Оценка кредитоспособности заёмщика: сущность,содержание,методы. (Банк Открытие)

Серьезной проблемой является неполное и недостоверное представление информации в клиентской базе данных, что происходит вследствие фрагментарного и бессистемного сбора. В то же время собранные данные деформированы из-за того, что в период нестабильности они существенно изменились и теперь не являются достоверными – многие заемщики становятся неплатежеспособными, хотя раньше имели хорошую кредитную историю. Анализ таких данных небезопасен, поскольку на основе его результатов легко принять ошибочное решение. За рубежом базы данных нарабатываются в течение 40-50 лет, поэтому возможно отследить их как в период подъема, так и в период нестабильности.   На наш взгляд, приведенная информация доказывает, что существующая практика оценки кредитоспособности заемщиков при предоставлении потребительских кредитов в ПАОБанк «ФК Открытие» несовершенна и негативно влияет на уровень риска банка, а потому способствует росту проблемных долгов населения. Таким образом, описанные недостатки снижают качество оценки заемщиков и увеличивают время на ее осуществление, что снижает качество кредитной услуги в общем. Для ПАОБанк «ФК Открытие» некачественная оценка заемщика может реализоваться проблемной задолженностью, а для клиента – несоответствием условий кредитования его реальной кредитоспособности.  ЗаключениеЕдиного мнения об определении понятия кредитоспособности не выработано, но можно сказать, что существует два подхода к определению этого понятия. Первый определяет кредитоспособность, как способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Второй подход, который более свойственен западной банковской практике, описывает кредитоспособность не только как способность, но и как готовность, наличие желания своевременно погасить свои долговые обязательства. Применяемая в ПАО Банк «ФК Открытие» методика оценка кредитоспособности заемщиков лиц несовершенна и формальное ее осуществления на практике является одновременно одним из слабых мест кредитного риск-менеджмента банка. По результатам анализа были сделаны следующие выводы:   1) методика в основном, ориентируется на анализ платежеспособности заемщика, то есть на выявление у заявителя дохода, что дает возможность оплачивать кредит, они слабо нацелена на выявление другой составляющей кредитоспособности – желание возвращать кредит;  2) методика слабо опирается на статистику, что есть в банках, то есть модель оценки клиентов используется неэффективно;   3) во время подбора схемы принятия решения по кредиту не учитываются качество кредитных портфелей отдельных сотрудников и кредитных портфелей филиалов и отделений; вследствие высокой скорости принятия решений это провоцирует злоупотребление со стороны кредитных экспертов и мошенничества; методика не дает возможность быстро среагировать и приостановить их выдачу такими работниками;   4) неудовлетворительным является уровень взаимодействия банков с бюро кредитных историй, что затрудняет процесс оценки кредитоспособности, ПАО Банк «ФК Открытие» если и пользуется информацией, то лишь информацией отдельных бюро;   5) применяемая методика предусматривает обязательную проверку службой безопасности абсолютного большинства заявок, что не всегда целесообразно;   6) в методике оценки кредитоспособности заемщиков ПАО Банк «ФК Открытие» заемщики почти не дифференцируются.  Список использованных источниковВдовчина Е.В. О категориальных отличиях платежеспособности и кредитоспособности//Проблемы современной экономики (Новосибирск). 2016. № 30. С. 6-9. Всяких М.В., Нестерова Н.С. Необходимость оценки кредитоспособности предприятий//Символ науки. 2016. № 4-1. С. 49-51. Герасимова Е.Б. Особенности анализа и оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса//Управленческий учет и финансы. 2017. № 1. С. 18-25. Горбачева А.В. Анализ кредитоспособности предприятия как потенциального заёмщика//Инновационная наука. 2018. № 5-1 (17). С. 49-51. Гутова К.В., Герасименко О.В., Терещенко А.Г. Управление платежеспособностью организации в рамках стабилизации финансового состояния//Инновационная наука. 2016. № 4-1. С. 146-149. Зайцева Е.В. Подходы к определению кредитоспособности предприятия//Молодой ученый. 2018. № 9 (113). С. 554-557. Константинов К.К. Взаимосвязь понятий ликвидности, платежеспособности и кредитоспособности//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2016. № 3-7. С. 100-102. Крашенинников В.Р., Шунина Ю.С., Клячкин В.Н. Обновление моделей прогнозирования кредитоспособности клиентов//Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2017. № 8 (290). С. 2-9. Лоренц А.Э. Проблемы оценки кредитоспособности корпоративных клиентов коммерческими банками в рамках организации кредитного процесса//Современные научные исследования и инновации. 2016. № 2 (58). С. 440-443. Ляпунов И.В. Методы оценки кредитоспособности заемщиков//Теория и практика современной науки. 2017. № 3 (9). С. 272-276. Макаева А.М., Шарифьянова З.Ф. Кредитный скоринг как инструмент эффективной оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка//Инновационная наука. 2016. № 4-1. С. 202-207. Михалченкова Е.А., Пучков А.Ю. Использование аппарата искусственных нейронных сетей для оценки кредитоспособности юридических лиц//Наука, образование и культура. 2016. № 3 (6). С. 13-17. Нафранович О.А., Стецюнич Ю.Н. Совершенствование методики оценки кредитоспособности//Инновационная наука. 2017. № 3-1. С. 167-169. Паклеева Е.Д., Фролова В.Б. Оценка кредитоспособности российских авиакомпаний на фоне изменяющейся внешней среды бизнеса//Современные научные исследования и инновации. 2018. № 2 (58). С. 388-390. Пензин Р.А. Актуальные аспекты оценки кредитоспособности заемщика//Вестник Науки и Творчества. 2016. № 4 (4). С. 167-168. Пикалова М.Д. Скоринговая система как метод оценки кредитоспособности заемщика-физического лица//Управление. Бизнес. Власть. 2016. № 1 (10). С. 76-79. Погосян А.Г. Оценка кредитоспособности предприятия-заемщика//Научно-методический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 6. С. 96-100. Пулина М.А. Особенности оценки кредитоспособности заемщика при инвестиционном кредитовании на примере методики ПАОБанк «ФК Открытие»//Новая наука: Современное состояние и пути развития. 2016. № 5-1 (80). С. 172-174. Уркаева Э.Ш. Сущность и значение оценки кредитоспособности заемщика//Научные Известия. 2016. № 1 (2). С. 65-68. Ханжин С.В. Исследование кредитного скоринга на основе метода анализа иерархий//Фундаментальные и прикладные исследования: проблемы и результаты. 2016. № 25. С. 143-148. Чараева М.В., Антонов А.В., Бабиева Т.В. Особенности определения кредитоспособности предприятия - заёмщика//Новая наука: Теоретический и практический взгляд. 2016. № 3-1 (69). С. 175-179. Шапиашвили Г.Р., Сазонов С.П. Скоринговая система оценки кредитоспособности заемщика: специфика применения для субъектов малого бизнеса//Управление. Бизнес. Власть. 2016. № 1 (10). С. 85-88. Яковенко С.Н., Смолякова Н.В. Теоретические и организационные аспекты кредитования субъектов малого предпринимательства//Международные научные исследования. 2016. № 1 (26). С. 181-184. Приложение 1Сравнительный анализ методов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лицКритерииСкоринг (балльная оценка заемщика)Метод определения платежеспособности заемщикаАндеррайтингВид кредитованияВсе виды кредитныхпродуктовКредит на неотложные нуждыИпотечноекредитованиеВид показателейКачественныепоказателиКоличественныепоказателиКоличественные икачественныепоказателиДокументы, которые необходимо предоставить для оценкиПаспорт, заявление - анкетаПаспорт, заявление анкета, справка о доходах с места работы, копия налоговой декларации по НДФЛ и ряд других документовДокументы по требованию банкаПериод рассмотрения заявкиОт 15 до 30 минутОт 1 до 14 днейОт 15 до 30 днейПодразделения банка, которые участвуют в оценке заемщикаКредитныйдепартаментКредитныйдепартамент, служба безопасности, юридический департаментЮридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и т.д.Параметры оценкиДоход, количество иждивенцев, наличие в собственности движимого и недвижимого имущества, стаж работы, должность, образованиеИсточник дохода клиента, реальность, стабильность и размер доходов, сведения о наличиикомпенсирующихфакторов,кредитоспособностьпоручителяТрудовая занятость, доходы и расходы клиента, качество предоставленного обеспеченияПрименениепоправочногокоэффициентаНе предусмотренПредусмотренНе предусмотренПриложение 2Таблица показателей кредитоспособностиХарактеристика клиентаСкоринг- баллСостояние в браке:Да7Нет4Наличие иждивенцев:Нет3Менее 32Более 31Образование:Высшее8Среднее специальное5Среднее3Стаж работы:До 1 года2От 1 года до 3 лет4От 3 лет до 6 лет6От 6 лет и выше8Длительность проживания понастоящему адресу:До 1 года1От 1 года до 3 пет4От 3 до 5 лет7От 5 лет и выше9Наличие кредита в прошлом:Да8Нет5Жилищные условия:Собственная квартира10Арендуемое жилье4Другое(с семьей, друзьями)5Приложение 4Анализ состава и структуры кредитного портфеля ПАО Банк «ФК Открытие» за 2015 - 2017 г.Показатель2015г.Удельный вес в общей сумме кредитов, %2016г.Удельный вес в общей сумме кредитов, %2017г.Удельный вес в общей сумме кредитов, %Объемактивов (тыс. руб.)2820051763-2979459743-3628132868-Объем кредитного портфеля (тыс. руб.)669721179410066535880911006866375911100Кредиты, выданные другим банкам (тыс. руб.)138131438720,6393832477414,1086194544912,55Кредиты, выданные юридическим лицам (тыс. руб.)531571957679,37548454522582,43574195218483,62Кредиты,выданные физическим лицам (тыс. руб.)1778310,0032307180923,472624782783,82Учетные векселя (тыс. руб.)1222175-643544-761579-Просроченная задолженность (тыс. руб.)334198616-386302669-315982912-Резерв на возможные потери (тыс. руб.)252141359-335422805-407189574-Долякредитного портфеля в активах (%)237,49%-223,32%-189,25%-Доля кредитов юридическим лицам в кредитном портфеле, %79,37%-82,43%-83,62%-Доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле, %0,003%-3,47%-3,82%-Доляпросроченнойзадолженности в кредитном портфеле, %4,99%5,81%4,60%