Бюджетные проблемы области(города) и пути их решения.

РФ» (АИЖК) [37]Показатели2015 2016 2017 Изменение, абс. 2016 к 2015Изменение, абс. 2017 к 2016Изменение, % 2016 к 2015Изменение, % 2017 к 2016Количество выданных ипотечных кредитов, тыс.600,1700,61021,1100,5320,5116,7145,7Доля кредитов на первичном рынке, %35,629,9.25,4-5,7-4,58484,9Объем выданных ипотечных кредитов, млрд руб.1027,41285,82060,5258,4774,7125,2160,3Доля кредитов на первичном рынке, %38,533,929,3-4,6-4,688,186,4Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях(с начала года), % годовых12,711,19,5-1,6-1,687,485,6 На первичном рынке, % годовых11,710,79,3-1-1,491,586,9 На вторичном рынке, % годовых13,411,39,6-2,1-1,784,385Ставка по ипотечным кредитам (за месяц), % годовых12,510,059,4-2,45-0,6580,493,5 На первичном рынке, % годовых11,79,89,1-1,9-0,783,892,9На вторичном рынке, % годовых13,110,19,5-3-0,677,194,1Средний размер кредита в рублях, млн руб.1,71,82,00,10,2105,9111,1Таким образом, главные преимущества получения ипотечного кредита в АО «ДОМ.РФ» (АИЖК):Выгодные проценты.Охват всех категорий населения России.Широкая линейка программ ипотеки.Сотрудничество с самыми надежными российскими банками.Длительный срок кредитования – до 30 лет.Возможность получения льгот от государства.Множество положительных отзывов о сотрудничестве с АИЖК.В качестве недостатков организации кредитования в АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) можно выделить:Длительное рассмотрение заявок;Ужесточенные требования к заемщикам и объекту недвижимости;Узкая направленность социальных проектов (поддержка ипотечных заемщиков из бюджетной сферы, многодетных семей и т.д.).Оформление ипотеки через АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) позволяет нуждающимся категориям граждан получить выгодные условия кредитования, компетентную консультацию и льготы от государства.Главными преимуществами сотрудничества с АО «ДОМ.РФ» (АИЖК)являются широкий спектр продуктов, низкие ставки, множество партнеров в виде крупнейших банков и учет интересов большинства групп российского населения. Помимо стандартных продуктов можно воспользоваться программой реструктуризации ипотечных кредитов в АО «ДОМ.РФ» (АИЖК).2.4 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФСтавки в 2017 г. по ипотеке достигли уровня : средняя ставка по всем выданным кредитам– 11,1%. По кредитам на новостройки ставка в сентябре составила 10,77%, а на приобретение готового жилья на вторичном рынке – 12,06% . При этом средняя ставка по выданным кредитам составила 11% в т.ч. по кредитам на новостройки – 10,76%, а на приобретение готового жилья на вторичном рынке - 11,28% .Рисунок 24 - Средневзвешенные ставки по выданным ипотечным кредитам, % годовых [37]Под действием ряда внешних неблагоприятных факторов произошел рост стоимости фондирования для банковской системы. Практически все крупные участники рынка вынуждено повысили ипотечные ставки на 0,5-1 п.п. Тем не менее, уровень ставок на конец 2017 г. (менее 10%), чем был в 2017 (выше 11%) и в 2016 году (12-13%). Ставки перейдут к снижению после окончания периода нестабильности на финансовых рынках. Достижение целевого ориентира к 2024 году по ипотечной ставке в 8%, поставленной в Указе Президента Российской Федерации №204, реалистично.Для отдельных категорий граждан уже сейчас доступна ипотека со ставками 6% и ниже. Это – реализуемая по поручению Президента Российской Федерации с начала 2018 г. программа субсидирования ставок по ипотеке до уровня 6% при рождении второго или последующего ребенка, региональные программы со ставками от 5,5%, реализуемые ДОМ.РФ совместно с субъектами Российской Федерации.Рисунок 25 - Доля рефинансирования ипотечных кредитов в 2018 г., % [37]По оценкам ДОМ.РФ и FRG, доля рефинансирования в выданных кредитах за 9 месяцев составила около 12% (около 225 млрд руб.). Возможностью рефинансировать свои кредиты воспользовались около 115 тыс. заемщиков. Под рефинансированием понимается досрочное погашение кредита в банке – первичном кредиторе за счет нового кредита, оформленного в другом банке. Такие сделки не ведут к изменению общего ипотечного портфеля банковской системы, но изменяют ипотечный портфель отдельных кредитных организаций. Пик спроса на рефинансирование пройден (доля рефинансирования в феврале – 17,3%, в сентябре – 11,5%). По предварительным итогам 2018 года доля рефинансирования в общем объеме выдачи составит около 10-11%, ипотечные кредиторы будут стремиться сохранить портфель действующих ипотечных заемщиков.За вычетом рефинансирования с начала года выдано ипотеки на сумму 1,85 трлн руб. (за 9 месяцев 2017 г. за вычетом рефинансирования выдано 1,25 трлн руб.) .Рынок ипотеки растет, прежде всего, за счет новых заемщиков (+48% г/г).15 крупнейших ипотечных кредиторов выдали ипотечных кредитов на 2,07 трлн руб. По оценке АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) и « Frank RG», это на 65% больше, чем за аналогичный период 2017 г. Рыночная доля крупнейшего кредитора - Сбербанка - в 2018 г. составила 49,0%; доля ВТБ – 18,6% . Доли Газпромбанка и Россельхозбанка выросли на 1,6 и 1,4 п.п. соответственно, составив 4,8% и 4,6% ДОМ.РФ, с учетом результатов работы дочернего банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», в 2018 г., занял 5 позицию в рейтинге по объему выданных ипотечных кредитов, поднявшись за год на 2 позиции. Доля ДОМ.РФ выросла на 0,9 п.п., до 2,8%, за 2018 г. по отношению к аналогичному периоду 2017 года. По объему ипотечного портфеля ДОМ.РФ находится на 3 месте Иностранные банки в рейтинге – Райффайзенбанк и Дельтакредит – занимают 6 и 7 места соответственно.В качестве проблем развития ипотечного кредитования в России можно выделись следующие:1. Низкая платежеспособность населения нуждающегося в улучшении жилищных условий У банков и кредитных организаций на фоне финансовой нестабильности появляются две проблемные задачи, связанные друг с другом:У населения снижается уровень доходов и сумма депозитных вкладов уменьшается.Из-за уменьшения депозитов, условия по кредитованию становятся жестче, а операции по выдаче ипотек более рискованными.Получается, что ипотеку могут разрешить себе только жители со стабильным и довольно высоким доходом, а их количество в масштабах страны мизерно.И в итоге, из-за возникших материальных проблем у заемщиков появляются проблемные ипотечные кредиты.2. Проблемы жилищной ипотеки для банковБанки, идя навстречу клиентам, реструктуризировали большое количество ипотечных договоров, то есть отодвинули дату окончательного погашения на более поздние сроки, что замедляет оборачиваемость ресурсов, увеличивает риски финансовой операции. Вся кредитная политика банка сводится к следующему:обеспечению прибыльности и безопасности операции;обеспечению эффективности работы;к сведению рисков до минимума.При этом единой кредитной политики для всех банков нет, у каждого из них собственная стратегия и тактика работы, учитывающая организационные факторы и финансовые возможности для ликвидации своих рисков. Поэтому любой банк включает в работу с ипотеками обязательное страхование (жизни и трудоспособности заемщика, самого залогового имущества, риска утраты права на собственность).Отказ от страховки ведет к удорожанию кредита за счет повышения процентов.3. ИнфляцияНа развитие ипотеки влияетиинфляция, при которой идет существенное обесценивание денег, рост цен. Сама по себе инфляция есть нормальный процесс в экономической жизни стран и не является опасной, пока ее контролирует государство. Если же идет высокий рост инфляции, то соответственно выплаты по кредиту на жилье значительно снижаются в цене. Учитывая при этом рост цен на жилье, то выгода заемщика еще более очевидна. Правда, стоит следить за ставкой рефинансирования и в случае ее увеличения попробовать предпринять действия по спасению своих денежных средств.4. Высокие ставкиОгромную роль для заемщика в вопросе выбора банка для получения ипотеки играют проценты по кредиту. Сейчас российская экономика не в лучшей форме, включая и строительный рынок и банки. При видимом снижении цен на жилище, ставки по ипотеке явного снижения не имеют. Банкам для минимизации рисков и перестраховки приходится повышать или держать на уровне проценты, вводить всевозможные штрафные санкции за неплатежи и долги.Причинами являются все тоже ухудшение экономики, санкции запада против России, снижение достатка населения.5. Монополизация рынкаТакже одной из проблем развития ипотеки в РФ есть монополизация на строительном рынке, что свойственно практически любому региону страны, где работают большие бюджетные деньги. После кризиса в крупных строительных фирмах сменились структуры собственности, в состав собственников вошли крупные банки.В соответствии с законом все они самостоятельные юридические лица и факт сговора строительных компаний с банками доказать практически невозможно. К тому же на рынке существует еще один крупный монополист — энергетические компании, которые обеспечивают строительные объекты водой, теплом, газом, электроэнергией и диктуют свои условия и цены, что неблагоприятно сказывается на развитии ипотечного кредитования.Объединение административных властей на местах со строительными организациями для выделения земли в обход торгов, с несоблюдением законного порядка при госзаказах также является отрицательным фактором. Для ликвидации этой ситуации и обеспечения «прозрачности» проведения торгов необходимы доработки в закон о госзакупках, возможно введение в комиссии представителей общественности.6. Миграционная политикаЖизнь в крупных городах и столице гораздо активнее, динамичнее и значительно выше по уровню. Поэтому миграция населения становится системой, люди стремятся к более стабильной, с большими возможностями жизни. И это ведет к росту спроса на жилье и, в итоге, к удорожанию квартир, росту начисленных процентов.Стоит не забывать, что цена жилья по ипотеке даже при ставке в 10% вырастает минимум в два раза против начальной цены.7. Недостаточное количество социальных программПри получении кредита на жилье, заемщиков может экономически защитить только государство с современными подходами к законодательству по ипотечному кредитованию. Радует, что правительство активно принимает участие в этом процессе, выделяя отдельным банкам субсидированные кредиты для понижения ставок по кредиту. Сейчас работает программа с государственной поддержкой для населения со средним доходом, условием которой есть постоянная процентная ставка на весь период кредитования. Но список таких банков ограничен и выбор предоставленного жилья для ипотеки тоже не широк.На помощь малообеспеченным слоям приходит социальная ипотека, которая является правительственной программой и в каждом регионе имеет свои особенности. Полную информацию об этом виде помощи можно получить в местных органах власти или в ДОМ.РФ (АИЖК). Государство в социальных ипотеках выступает третьей стороной, выполняя поддержку интересов банка (возмещая его выгоды) и граждан (обеспечивая их доступным жильем).Положительной стороной в этих программах есть:решение квартирного вопроса для людей с небольшим доходом;лояльный график платежей;длительный срок займа с относительно небольшой переплатой;все действия находятся под контролем государства.Но значительное количество подтверждающих документов, жесткие условия для участия, недостаточно большой список лиц, попадающих в социальные программы — большие минусы в развитии господдержки ипотечного кредитования.Но несмотря на выделенные проблемы, перспективы ипотеки в Россиидовольно оптимистичны. Основной прогноз касается процентной ставки. Предполагается, что она продолжит падать до уровня 7-8% годовых благодаря снижению уровня инфляции. Значительное падение стоимости жилья и рост его доступности — также один из оптимистичных прогнозов.Проблемы ипотечного кредитования в регионах России и пути их решения одна из задач правительства, заключающаяся в поддержании ипотек в динамичном состоянии совершенствования с помощью использования всевозможных методов. Необходимо стремиться к росту доходов и улучшения жизни в регионах, их всестороннее развитие и уменьшение разницы материального достатка в целом по стране. Выделение государственной помощи на строительство и приобретение жилья в регионах может способствовать расширению границ востребованности на ипотечное кредитование.Решение проблем ипотечного кредитования — это совокупная задача, которая задевает различные стороны жизни и развития страны, расширение и совершенствование банковских услуг.Относительно перспектив АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) можно выделить основные направления преобразований, которые необходимы для укрепления позиций как на российском, так и зарубежных рынках: 1) Максимальная ориентация на клиента, то есть, превращение АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) в так называемую «сервисную» компанию по обслуживанию клиентов. То есть, АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) должен стремиться удовлетворять максимальный объем потребностей в финансовых услугах всех своих клиентов и таким образом максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Иначе говоря, банку нужно изменить процедуру предложения своих продуктов, сформировав полнофункциональную и многоканальную систему обслуживания клиентов и частично изменив модель работы с корпоративными клиентами. 2) Технологическое обновление АО «ДОМ.РФ» (АИЖК), что приведет к «индустриализации» систем и процессов. 3) Значительное повышение операционной эффективности АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) на основе новейших технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности банка по всем направлениям. 4) Повышение заинтересованности руководителей и сотрудников АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) в улучшении финансовых показателей и самосовершенствования. Так, необходимо будет изменить менталитет и ценностные установки сотрудников. Одним из приоритетных направлений АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) является развитие операций и ипотечных предложений на международных рынках для становления банка значимым участником мировой финансовой системы. То есть, необходимо развивать операций на международных рынках, прежде всего, ориентироваться на страны СНГ. При этом стоит отметить, что важным элементом положительного функционирования банка является установление кредитоспособности заемщика, который хочет взять ипотеку. Так, основным направлением снижения кредитного риска является формирование надежного состава клиентов, которые имеют расчетные счета в данном банке и желают взять ипотеку. Ошибки при оценке кредитоспособности клиента часто приводят к невозвратам предоставленных денежных средств, что нарушает ликвидность баланса банка и даже может привести к банкротству кредитной организации. Таким образом, банк должен выявить наличие потенциальной способности заемщика вернуть полученную ссуду в соответствии с оговоренными условиями и сроками. В АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) на сегодняшний день уже разработана высокоэффективная система управления кредитными и ипотечными рисками. Но в данной системе все же имеются некоторые недостатки. Так, при оценке кредитоспособности заемщика в учет принимают достоверность предоставленных заемщиком сведений и величину доходов заемщика. Для улучшения качественных показателей развития как ипотечного кредитования, так и самого АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) необходимо: 1) Улучшение навыков в области клиентской работы, повышение лидерства по качеству обслуживания, использование современной системы управления рисками; 2) Соблюдение корпоративной культуры, нацеленной на самосовершенствование и рост производительности труда высокопрофессионального, заинтересованного персонала; 3) Сопоставление с лучшими мировыми аналогами управленческих и операционных систем и процессов; 4) Поддержка «позитивного» бренда и высокой степени лояльности клиентов. Кроме того, для укрепления нынешнего положения АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) необходимо укрепить конкурентные позиций на основных ипотечных рынках. Предложенные мероприятия позволят АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) в целом укрепить позиции на российском рынке ипотечного кредитования и достичь финансовых и операционных показателей, которые соответствовали бы уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. Мерами по совершенствованию действующей системы ипотечного кредитования АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) можно считать: 1 Увеличение срока предоставления ипотечных кредитов АО «ДОМ.РФ» (АИЖК). 2 Создание организационной инфраструктуры, которая бы охватывала риэлтерские и страховые компании и на договорных началах с АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) обеспечивала поиск клиентов для ипотечного кредитования, а также проводила страхования ипотечных кредитов и тому подобное. 3 Усовершенствовать кредитную политику АО «ДОМ.РФ» (АИЖК), которая касается ипотечного кредитования. В качестве рекомендаций по совершенствованию следует отметить увеличение срока ипотечного кредитования юр.лиц с 2-х лет до 10-ти лет. Данное мероприятие позволит привлечь большое число молодых 70 развивающихся компаний. Ведь срок в 10 лет является достаточным для серьезного становления, развития, так как не всякая компания может успеть выплатить взятую ссуду за 2 года. Но главной мерой, которая позволит не только выдавать кредиты под действующие программы, но, и при этом, расширять сферу кредитования, то есть например, внедрять другие программы – это выступление банка в виде риелтора. То есть АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) будет своего рода агентом по недвижимости: будет не только искать потенциальных заемщиков, но и потенциальных покупателей недвижимости с целью привлечения их потом стать заемщиками. Что касается перспектив развития российской модели ипотечного кредитования, следует отметить, что на российском рынке ипотечного кредитования существует ряд направлений, нуждающихся в совершенствовании. Во–первых, нужно уменьшить сроки, предусмотренные на привлечение заемщика, андеррайтинг заемщика и предмета ипотеки. Данного можно достигнуть методом делегирования определенных этапов ипотечной сделки специализированным организациям, к примеру, ипотечным брокерам. Во–вторых, нужно внедрять новейшие программы ипотечного кредитования в целях обеспечивания большей доступности и привлекательности ипотечных кредитов для населения и поддержки в решении жилищных трудностей тем, кто не имеет возможности получить деньги по имеющимся программам. Таким образом, в условиях кризиса и неимения доступа к внешним источникам фондирования становится особенно актуальным становление отечественного рынка ипотечных облигаций. Являясь активным эмитентом ипотечных ценных бумаг, АО «ДОМ.РФ» (АИЖК) путем увеличения количества участников системы ипотечного кредитования, а также организации выпусков ипотечных ценных бумаг других эмитентов будет способствовать развитию внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг. Совершенствование механизма ипотечного кредитования позволит сохранить положительную динамику в его развитии. Одна из первостепенных задач для молодой семьи, сделав первый шаг на пути в самостоятельную жизнь, это приобретение квартиры. На сегодняшний день, к сожалению, такую серьезную статью финансовых расходов могут позволить себе немногие. Помочь в решении этой проблемы помогают социальные и коммерческие ипотечные программы. В условиях послекризисного восстановления актуальность ипотеки возрастает.ЗаключениеВсе рассмотренные направления жилищного кредитования в будущем имеют одинаковые положительные перспективы развития, так как востребованы у заемщиков различных категорий. Решение жилищных проблем без использования заемных средств для большинства российских семей сегодня просто невозможно.Ипотечный рынок в РФ находится в фазе своего развития и характеризуется динамичным ростом. Сегодня ипотеку можно взять в любом ведущем банке страны: Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, РайффайзенБанке и т.д. Каждый из них предлагает множество программ улучшения жилищных условий с различными сроками, процентными ставками и требованиями к заемщикам.Как показал анализ, 2017-2018 гг.реализуется процесс либерализации ипотечного кредитования, в дальнейшем данные процесс продолжится, так средняя ставка снизится до 9 и даже 8,5%. Причем достигнуто это будет не только за счет снижения ключевой ставки ЦБ, но и за счет экономии операционных издержек банков. Банки сегодня активно внедряют различные онлайн-процессы, которые в конечном счете помогут сделать ипотеку во всех смыслах более доступной. Сейчас 74% покупателей при приобретении жилья используют кредитные средства. В отдельных проектах эта цифра достигает 90%, а три года назад этот показатель равнялся 55%.Доступность ипотеки за последние пять лет выросла почти в полтора раза: с 29% семей в 2012 г. до почти 40% в 2017 г. Кроме того, качество ипотечного портфеля находится на мировом уровне. Доля ипотеки с просрочкой свыше 90 дней не превышает 2,3%, в то время как по неипотечным кредитам этот показатель составляет 12%.Представители девелоперов, банков и экспертного сообщества пока не видят предпосылок для появления ипотечного пузыря. С их оценкой согласны и в Минстрое РФ, где отмечают положительную динамику развития российского рынка жилищного строительства, прогнозируя в течение нескольких лет рост ввода жилья до 120 млн кв. м.В раках исследования были выделены три группы проблем, препятствующих развитию ипотечного кредитования в России: Экономические: низкая платежеспособность населения; инфляция; проблемы, вызванные нестабильной экономической ситуацией; высокая стоимость ипотечных кредитов, монополизация рынка кредитования и рынка жилищного строительства и др. Юридические: нормативно-законодательная база, которая регулирует механизмы и процессы ипотечного кредитования, является несовершенной. Права собственности на жилье и права потребителей, инвестирующих средства в возведение и приобретение жилья, недостаточно защищены. Организационные: инфраструктура рынка ипотечных жилищных кредитов недостаточно развита. Механизм взаимодействия потенциальных заемщиков с участниками ипотечного рынка несовершенен. Резюмируя можно сделать вывод, что на сегодняшний день проблем на рынке ипотечного жилищного кредитования немало. Список использованной литературыФедеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2018) // Собрание законодательства РФ, 20.07.1998, N 29, ст. 3400.Федеральный закон от 24.07.2008 N 161-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О содействии развитию жилищного строительства» // Собрание законодательства РФ, 28.07.2008, N 30 (ч. 2), ст. 3617.Абрамов А.Л. О необходимости совершенствования управления социально-экономическим развитием регионов / А.Л.Абрамов, О.И.Столяров // Власть. - 2016. - N 12. - С.246-251.Бабинцев В.П. Гражданский контроль в практике местного самоуправления: социокультурный аспект / В.П.Бабинцев, Д.В.Давтян // Власть. - 2016. - N 2. - С.29-34.Басарева В.Г. Регионы России: адаптация к мерам государственного регулирования // Регион: экономика и социология. - 2015. - N 2. - С.29-48.Борисов Д.А. Какова эффективность государственного управления на региональном уровне? // ЭКО. - 2018. - N 2. - С.117-130.Бузырев В. В., Селютина Л. Г. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях - СПб.: СПбГЭУ. – 2013. – 335 сВасильев А.А. Развитие муниципалитетов в российском культурно-историческом пространстве / А.А.Васильев, Ж.Б.Устименко, Т.В.Ковердяева // Власть. - 2016. - N 2. - С.34-42.Волчкова, И.В. Теория и практика управления развитием агломераций Текст : монография / И.В. Волчкова, Н.Н. Минаев. – Томск : Изд-во Том. гос. архит.-строит. ун-та, 2014. Государственное управление региональным развитием Российской Федерации: Монография / Под общ. ред. А.В. Косевича. – М.: МИЭП, 2016. – 212 сДанкова Ж.Ю. Проблематизация аналитической деятельности в сфере государственного управления // Власть. - 2016. - N 6. - С.15-22.Дементьев Н.П. Жилищная ипотека в современной России // Вестник НГУ. Сер. Соц.-экон. науки. - 2015. - Т.15, вып.1. - С.67-77.Допира В.И. Генеральная схема управления субъекта федерации как инновационный метод государственного управления / В.И.Допира, Л.М.Козлов // Вестник развития науки и образования. - 2017. - N 3-4. - С.13-19.Долженков А. Ипотека не поможет стройке / А.Долженков, А.Щукин // Эксперт. - 2018. - N 27. - С.44-45.Задонский Г. Ипотека // Экономическое развитие России. - 2016. - N 3. - С.83-85.Кислицина, Ю.Н. Ипотечное кредитование в современной России / Ю.Н.Кислицина, Е.В.Родионова // Инженерные кадры - будущее инновационной экономики России: материалы II Всероссийской студенческой конференции (Йошкар-Ола, 21-25 ноября 2016 г.): в 8 ч. Часть 6. - Йошкар-Ола: Поволжский государственный технологический университет, 2016. - С. 65-68. Климанов В.В. Практика внедрения территориального подхода в систему государственного управления в Российской Федерации / В.В.Климанов, Е.В.Ивасько, А.М.Коротких // Регион: экономика и социология. - 2017. - N 1. - С.3-21.Козырев М.С. О теоретических проблемах государственного и муниципального управления // Социальная политика и социология. - 2015. - Т.14, N 1. - С.34-40.Кордонский С.Г. Умом Россию не понять / С.Г.Кордонский, О.А.Моляренко // ЭКО. - 2018. - N 1. - С.5-22.Кривенда Е.А., Ковалев Д.А. Актуальные проблемы ипотечного кредитования в России // Территория науки. – 2014. – №5. – с. 114-119. Лавровский Б.Л. Особенности государственного управления пространственным развитием России / Б.Л.Лавровский, Е.А.Горюшкина // Вестник Рос. акад. наук. - 2017. - Т.87, N 8. - С.725-733.Минина Т.И. Ипотека как один из факторов развития кредитных операций банков / Т.И.Минина, Н.А.Поборцева // Аспирант и соискатель. - 2017. - N 3. - С.29-32.Новоселов А.С. Инновационный подход к региональному и муниципальному управлению / А.С.Новоселов, А.С.Маршалова // Регион: экономика и социология. - 2015. - N 1. - C.55-78.Обухова Е. Государство ввязалось в ипотеку / Е.Обухова, К.Пахунов // Эксперт. - 2018. - N 9. - С.42-45.Осейчук В.И. К вопросу о формировании новой модели государственного управления в России // Право и политика. - 2015. - N 12. - С.1693-1700.Ординарцева Г.П. Особенности социально-правового регулирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в России // Власть. - 2015. - N 9. - С.58-61.Рогова М.В. Ипотечные займы: неоправданные ожидания или экономически неэффективное поведение? // ЭКО. - 2017. - N 3. - С.147-154.Румянцева Е.В. Реализация ипотечного имущества: анализ с помощью моделей времени жизни / Е.В.Румянцева, К.К.Фурманов // Прикладная эконометрика. - 2017. - Т.48 (4). - С.22-43.Свешников А.П. Ипотека за рубежом: методы стимулирования и развития // Ипотека и кредит. – 2014. – №Старикова К.В. Ипотечное кредитование в России // Федерализм. – 2016. – №7-1. – с. 202-204.Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. – М.: Дашков и К, 2011. – 639 с. Цыганов А.А. Особенности реструктуризации ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте / А.А.Цыганов, А.Д.Языков // Пробл. прогнозирования. - 2017. - N 6. - С.115-120.Фархиуллина О.Р. Ипотека земельных участков в гражданском праве Германии // Правовое государство: теория и практика. - 2016. - N 1. - С.168-174.Ялов Д. Госуправление 2.0: заставить чиновника мыслить, как бизнесмен // Эксперт. - 2017. - N 1-2. - С.58-59.Яськова Н. Управление ресурсами пространственно-территориального развития: современный формат [Текст] / Н.Яськова, Л.Фомина // Пробл. теории и практики управл. - 2015. - N 8. - С.25-31.Сайт Банка РоссииЭлектронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka/am_2017.pdf(дата обращения: 18.11.18)Сайт АОДОМ.РФ(АИЖК)[Электронный ресурс]. URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/(дата обращения: 18.11.18).Сайт Афонина, А. Всё об ипотеке [Электронный ресурс]. URL:http://www.e-reading.club/bookreader.php/131063/Afonina_- _Vse_ob_ipoteke.html (дата обращения: 18.11.18).Сайт Ипотечное кредитование [Электронный ресурс]. URL:http://www.grandars.ru/college/biznes/ipoteka.html (дата обращения: 18.11.18).Сайт Ипотека и ипотечный кредит [Электронный ресурс]. URL:https://richpro.ru/finansy/ipoteka-i-ipotechnyj-kredit-uslovija-poluchenija-iprimer-rascheta-ipoteki-onlajn.html (дата обращения: 18.11.18)