Анализ рынка банковских пластиковых карт на примере ДБ АО Сбербанк (Казахстан)

Это можнонаглядно увидеть в таблице 6.Таблица 6Объем операций, совершенных с использованием пластиковых карт в ДБ АО «Сбербанк», тыс. тенгеОтчетный периодСуммаВ том числеОперации по снятию наличных денежных средствОперации по оплате товаров и услуг201521238,818017,83266201625922,821362,74560,1201730278,1238926386,1201833222,225136,78085,5201938046,32891,611154,72) Неравномерность уровня развития инфраструктуры сети банкоматов вразличных регионах страны. Основная численность банкоматов сосредоточена в городах. В слаборазвитыхрегионах пластиковые карты практически не используются;3)Большой не возврат средств по кредитным картам согласно таблице 7.Таблица 7Просроченная задолженность по картам, млн. тенге.Показатель201720182019Просроченная задолженность (30 дней).4792619215037Темпы прироста029,2142Просроченная задолженность (60 дней)4536589114585Темпы прироста-29,9147,6Просроченная задолженность (90 дней)4262554714104Темпы прироста-30,1154,2Просроченная задолженность (180+ дней)3206419911904Темпы прироста-30,9183,54) так же проблемой является низкий уровень используемых карт мир,согласно таблице 8 общие число карт мир за 2018 год составляет всего 15% отобщего объёма карт, что является слабым показателем для развития платёжнойсистемы и банковских карт в Казахстане.Таблица 8Объём выдачи карт Сбербанком разных платежных системПоказатель201720182019Выдано карт Visa млн. шт646559Выдано карт Mastercardмлн.шт.616356Аналитический обзор существующих проблем развития и ситуациипозволяет выделить определённые особенности. Так, операции сиспользованием банковских пластиковых карт являются на сегодня одним изнаиболее доходных в банковском бизнесе. Их развитие в Казахстане происходит восновном из-за реализации зарплатных проектов, суть которых заключаетсявыдаче заработной платы сотрудникам предприятия на банковскуюпластиковую карту. Данная система достаточно развита во всех регионах изанимает огромную долю от всех выпущенных карт. В других странах этотпроцесс происходил за счёт индивидуальных вкладчиков и держателейпластиковых карт. Кроме того, необходимо заметить, что казахстанский рыноккредитных карт растёт опережающими темпами, что объясняется привычкойжить в долг. Также некоторые предприятия банковского сектора увеличивают внесколько раз комиссию за расчётно-кассовое обслуживание, что такжеявляется одной из важных проблем. Ещё одной особенностью является то, что впоследнее время достаточно широко распространение получиликобрендинговые программы.Таким образом, основное условие развития рынка банковскихпластиковых карт в Казахстанезаключается в обеспечении удобного использованияпластиковых карт для её владельцев, а так же финансовой привлекательностиданного банковского продукта, которая определяется доступной для обычногогражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодойиспользования. Потенциально в развитии пластиковых карт в Казахстанезаинтересованы все участники процесса и государство тоже. Поэтому смысл визучении развития рынка пластиковых карт в Казахстанеесть, так как рынкупластиковых дебетовых и кредитных карт с каждым днем становится всёбольше, что приводит к некоторым проблемам в процессе их выпуска ииспользования. Рынку платежных карт Казахстанаприсуще ряд проблем, связанные восновном с менталитетом населения страны, а также с поздним неравномернымразвитием данного рынка. Несмотря на существующие проблемы, казахстанскийрынок платежных карт является достаточно перспективным. Существует ряднаправлений для его развития, в частности в сфере информационного и технологического обеспечения.Предложения по развития операций в организации выпуска и обслуживания пластиковых карт ДБ АО СбербанкВ процессе активизации своего развития, коммерческие банки нуждаютсяв повышении качества, простоты и доступности предоставляемых банковскихпродуктов, услуг и проведения банковских операций. Для увеличенияденежных потоков и повышения прозрачности системы расчетов используютсамый простой и доступный инструмент обслуживания банков и их клиентовпри проведении безналичных расчётов – это банковская карта. Даннаяинфраструктура хоть и растет с каждым годом, но не нельзя сказать, что онаявляется достаточно развитой. Поэтому для того чтобы в дальнейшем рынокбанковских карточек развивался и повышалась эффективность егофункционирования, необходимо реализовать определённые мероприятия, ккоторым относится:1) Определение на законодательном уровне обязательств, предприятия попринятию оплаты за товары и оказание услуг при помощи платёжной карты, атакже соответствующих категорий предприятий и их критерий, на основекоторых эти организации будут иметь право принимать наличные платежи. Темсамым, государство должно уделять пристальное внимание тому, чтобыналичные средства были заменены безналичным обращением;2) Внесение изменений в правила пользования кассовыми аппаратамипри осуществлении операций, связанных с пластиковыми картами за пределамирозничных сетей, так как в данный момент эта норма препятствует развитиюприменения корпоративных платёжных карт;3) Одним из важных направлений расширения платёжного оборота попластиковой карте может являться возможность предоставления владельцамкарт с лёгкостью совершать оплату услуг, которые не требуют предварительноознакомления. К ним относятся: коммунальные платежи, услуги телефоннойсвязи, авиа- и железнодорожные билеты, погашение кредита и многое другое. Вцелях минимизации стоимости этих услуг, банки стремятся информироватьклиентов обо всех возможностях своих карт. Подобные услуги отличаютсяудобством, легкостью и дешевизной, что может послужить мощным рычагомдля популяризации банковских карт у населения и повышения по нимплатёжного оборота;4) Ещё одним способом повышения эффективности использованиябанковских карт является создание новых программных продуктов на основеисследования опыта других государств, исследование и введение новыхтехнологий для реализации государственного и корпоративного проекта, атакже стимулирование кредитных организаций к нововведениям в областисовершенствования и развития безналичных расчетов с использованиембанковской карты.Основная проблема неудовлетворительного развития рынка пластиковыхкарт как в нашей стране, так и в ДБ АО «Сбербанк» это недостаточнаяфинансовая грамотность населения. Решение данной проблемы кажетсянаиболее сложной. Менталитет население нашей страны складывался векамиизменить его невозможно, однако государство заинтересованно в увеличенииколичества безналичных расчётов и уменьшение оборота наличности в стране,что позволит повысить контроль над всеми участниками расчётов.Информационная активность граждан повыситься в случае появления унаселения реальной заинтересованности в получении ощутимых выгод отиспользования пластиковых карт при оплате товаров и услуг.Если рассматривать, что причиной относительно небольшогоиспользования банковскими каратами послужило отсутствие стимулов, торешением будет являться формирование финансовых стимулов дляиспользование данного вида расчетов. Взять за пример можно Колумбию, гдеправительством было снижено НДС на 2% для тех товаров, которыепокупались с помощью карты. Для привлечения клиентов достаточно хорошоиспользуются совместные программы торговых сетей или же коммерческихсервисных компаний с банками, которые получили название«кобрэндинговые». Данная программа подразумевает, что её участник будетполучать бонусы от пользования услугами компаний - партнёров при оплате уних товаров и услуг. В ДБ АО «Сбербанк» также реализованы различныепрограммы лояльности и бонусные программы, которые позволяют клиентамполучать бонусы, скидки и расширенные возможности при оплате покупкипластиковой картой;5) Проведение правительством ЦБ Казахстана разъяснительных работ средиграждан касательно эффективности и целесообразности использованияплатежных карточек, а также постоянно организовывать и проводить рекламно-просветительскую кампанию и работы по увеличению финансовой грамотностинаселения. Коммерческим банкам также необходимо проводить обучениеперсонала всем методам, которые непосредственно связаны с продажамибанковских карт, включает в себя грамотное обслуживание, рекламу ипродвижение карточных продуктов, в т.ч. кросс-продажи. При этом нужноделить всех клиентов в зависимости от их потребностей для определениявостребованных характеристик выпускаемых карт. Повышение техническойграмотности населения особенно лиц пенсионного возраста поможет созданиебесплатной услуги консультирования клиента, что позволит увеличить охватклиентов, которые владеют банковской картой;6) Разработка коммерческими банками не только мероприятий попривлечению населения к использованию пластиковых карт при оплатетоваров, услуг, но заботиться о снижении финансовых рисков по даннымоперациям.Для этого нужно особо акцентировать внимание на организационно-экономической структуре, которая позволяла бы отвечать всем требованиямпроцедуры управления финансовыми рисками и могла эффективно справлятьсяс рисками по банковским картам. Выявление рисков по банковским картамосуществляют, анализируя статистические данные, включая квартальные игодовые отчетности, учёт данных о нарушениях, а также отчёты о результатахаудиторских и налоговых проверок.Всю необходимую информацию сотрудники и внешние лица должныполучать своевременно, не забывая при этом о политики неразглашенияопределённого типа информации.Наблюдение за процессами управления интегрированной системыуправления рисками (ИСУР) производится внутренними аудиторами, которыетакже проводят независимую проверку систем управления, выдвигаютпредложения по улучшению, проверяют насколько она является эффективной,особенно в сфере управления банковскими картами, осуществляютметодологическую поддержку, тем кто управляет рисками.Так как организационно-экономическая структура основана наметодологии работы с рисками в банке, следует сформировать органы,отвечающие за каждую стадию выбранного способа управления рисками, приэтом все части в данной структуре должны эффективно взаимодействовать иосуществлять передачу информации на нужный уровень;7) Для решения проблемы, которая связана с безопасностьюиспользования банковской карты, нужно создавать надежную систему защитыбанковской информации и счетов владельцев карт от взломов и незаконныхснятий средств.Одной из главной характеристики является безопасное использованиепластиковой картой, которая непосредственно влияет на изменение лояльностии доходности карточного бизнеса, т.е. при снижении рисков происходитувеличении дохода. Вследствие этого идентификацию владельца карты приосуществлении безналичного расчёта можно определить как важную функциюбанковской карты.Можно выделить следующие способы, которые помогут обезопасить нетолько банк, но и владельцев карт от мошенничества:1. Необходимо выпускать и использовать только карты с чипом (smartcard), поскольку они обладают не только лучшей степенью защищённости, еслисравнивать с магнитной, но и позволяют предложить своему владельцуразличные услуги, так она может дать скидку, бонусы, служить пропуском,одновременно быть дебетовой и кредитной и прочее. Магнитная карта такимивозможностями не обладает;2. Следует применять антискимминговые модули, которыеустанавливают на банкоматы. Данный модуль оборудован специальнымдатчиком, позволяющий контролировать область картоприемника и тем самымвыявить несанкционированную установку на банкомате любого постороннегоустройства. Если появилось подозрение на то, что подключено такоеустройство, модулем осуществляется подача сигнала в соответствующуюслужбу, где происходит остановка работы банкомата, который подвергсявзлому.3. Стоит использовать видеонаблюдение банкоматов и применятьантивирусные программы при пользовании интернет-банкингом или оплате припомощи карт в сети.Кроме того, каждому владельцу необходимо соблюдать простые правилаиспользования карты, а именно: обязательно подключить услугу «мобильныйбанк», которая позволит узнать владельцу о любых транзакциях, регулярнопроверять выписку по счёту, а также самостоятельно вводить PIN-кода.В ДБ АО «Сбербанк» данная проблема решается при помощиразличных технологий, включая в себя:– технологию прямого подключения Visa – данный способподразумевает, что устройства располагаются возле касс, тем самым упокупателя есть возможность оплатить операцию самостоятельно, не передаваяпри этом свою карту в руки кассира;– бесконтактную оплату по карте. При осуществлении операции вторговых точках держатель карты не выпускает ее из рук, благодаря чему рискмошенничества снижается;– защиту пользователя при помощи биометрических и нейронно-сетевыхсистем распознавания, такие как отпечаток пальца, типовые операции и т.п.Для решения проблем, которые существуют в ДБ АО «Сбербанк»возможно применение следующих мероприятий:1) Проблему, связанную с большим объёмом снятия наличных, можетрешить разработка бонусной программы. Суть её заключается в созданиинескольких уровней привилегий, где каждый уровень подразумеваетфиксированный процент снятия наличных. Для достижения максимальногоуровня, необходимо увеличить объём операций по оплате товаров и услуг.Выгодой повышения уровня для клиента, прежде всего, является увеличениедля него бонусов в виде повышенного начисления процента на остаток средствна счёте, а так же скидки в магазинах. При запуске данной программы можноснизить долю снятия наличных и увеличить объём операций по оплате товарови услуг, что отражено на рисунке 12.Рис. 12. Доля операций с пластиковыми картами после внедрениябонусной программы.2) Проблему, связанную со слабым развитием сети устройствсамообслуживание ДБ АО «Сбербанк» в слабо развитых регионах, поможетрешить объединение в единую сеть банкоматов с мелкими коммерческимибанками или отмена комиссии за снятие денежных средств с банкоматовданного региона. Кроме того необходимо расширение ДБ АО «Сбербанк»торговых точек, где будет возможно оплата при помощи платежной карты, темсамым содействуя широкому применению данного вида расчётов. Такувеличение точек самообслуживания на 100 ед. в одном регионе позволитувеличить использования пластиковых карт на 30%, что несомненно говорит опривлекательности банковских карт.3) Для снижения риска не возврата задолженности по кредитным картами увеличения привлекательности для заемщиков по кредитованию с помощьюкарт, необходимо предоставлять экономически обоснованный беспроцентныйпериод погашения задолженности, что позволит снизить стоимость запользование кредитом. При этом уменьшить кредитный риск поможетрасширение круга заемщиков, которые являются зарплатными клиентами.Данный метод даёт возможность свести невозвратность выданных кредитов кнулю. На сегодняшний день ДБ АО «Сбербанк» в среднем выдаёт кредитныекарты с льготным периодом в 60 дней, если увеличить данный срок на 10 дней,то снизиться количество просроченной задолженности на 4 % при условиивыдачи кредитных карт зарплатным клиентам.Так, можно сделать вывод, что инфраструктура рынка банковских карт(сеть торговых и сервисных точек, которые принимают к оплате карты,банкоматов и т.д.) отстает от темпа выпуска платёжных карт. Торговыепредприятия Казахстана не изъявляют желание заключать договора на приём иобслуживание карт, так как их не достаточно у населения, а граждане нестремятся их получать, поскольку плохо развита приемная сеть. Значимуючасть во всём выпуске карт занимают зарплатные проекты, в основном ихраздают «добровольно-принудительно», тем самым вопрос касательно созданияразветвленной сети по обслуживанию карт, уходит на втрое место. Несмотря намножество существующих проблем на казахстанском рынке платежных карт,происходит развитие данного сегмента. Казахстан стремится кдостижению мировых стандартов в сфере банковского обслуживания, в томчисле в работе с платежными картами.ЗаключениеНа данном этапе развития информационных технологий в банковскойсфере по определению должны появляться новые способы и механизмыпроведения процедур платежа, которые будут удобнее и более защищенные длядержателей пластиковых карт.В последнее время активно растет интерес клиентов к такомубанковскому продукту. Если всего три-четыре года назад большая частьдержателей карт получала первый «пластик» в рамках зарплатных проектов, тосейчас появляется все больше желающих приобрести пластиковую картусамостоятельно.Исходя из проблем, можно отметить большие суммы задолженности покредитным картам.В слаборазвитых регионах пластиковые карты практически неиспользуются. Что затрудняет институционализацию электронных денег какформы стоимости.Пластиковые карты всё больше воспринимают как платёжныйинструмент а не сберкнижку, что очень хорошо, так как увеличивается приходи движение денежных средств, банкам это выгодней.Хоть рынок пластиковых карт на сегодняшний момент очень бурноразвивается, в нашей стране еще мало опыта по использованию пластиковыхкарт. Задачей банка заключается в убеждении жителей в удобстве ибезопасности такого вида расчёта и платежа.Сегодня пластиковая карта является не только признаком статуса еевладельца, но и предметом комфорта. Поэтому в ближайшее время тенденцияпопуляризации кредитных карт сохранится, и число держателей «пластика» вКазахстан будет увеличиваться стремительными темпами.Банк является посредником и организатором всех процессов связанных спластиковыми картами, он связывает платёжные системы, клиентов,предприятия и всем это выгодно.В целях существенного расширения круга клиентов, которые активнопользуются «пластиком» и укрепления своего положения на рынке, банкомуспешно практикуется выпуск пластиковых карт при открытии вклада иливыдачи кредита. Финансовым учреждениям, выпускающим карты, характернадостаточно высокая конкуренция, что заставляет их постоянно повышатькачество сервисов, предлагая клиентам более удобное обслуживание и новыетехнологии работы. Однако любые новшества требуют проведениетщательного анализа на защищенность, так как безопасность и надежностьсчитаются наиболее актуальными аспектами в работе банка.Партнёрские и комбрендинговые программы – это новинки рынка,которые позволяют банкам экономить на больших финансовых затратах и темсамым не повышать тарифы, делая свои сервисы максимально камфорными дляклиентов. Примером может послужить создание партнёрских программ поиспользованию банкоматов, вследствие чего у владельцев карт появиласьвозможность использовать широкую сеть банкоматов на льготных условиях.Бонусные, дисконтные программы и специальные акции платежных системтакже являются популярными маркетинговыми инструментами.Сегменту пластиковых карт, если сравнивать с другими кредитнымипродуктами, не свойственно резкое колебание спроса. Так рынок развиваетсялинейно, то есть постоянно происходит рост спроса на кредитные карты,условия становятся всё более привлекательными, при это резких колебаний нет.Поэтому, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем не произойдётпринципиальные изменения в «пластиковом сегменте». Клиенты смогутвыбирать оптимальные для них условия, что позволяет увеличить популярностьданного банковского продукта и достигается путем эволюции предложений испециальных акций, проводимых банком.Список литературыЗакон Казахстана № 11-VI от 26.07.2016 года в редакции от 03.07.2020 года «О платежах и платежных системах»Абрамова М.А., Дубова С.Е., Вахрушев Д.С. Актуальные направления развития банковского дела: учебное пособие/ М.А. Абрамова, С.Е. Дубова, Д.С. Вахрушев. - М.: Кнорус. 2018 г. – 250 с.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: учебно–практическое пособие. –М.: Издательство Кронус, 2016 год. - 381 стр.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: учебно–практическое пособие. –М.: Издательство Кронус, 2016 год. - 215 стр. Большаков, А. С. Современный менеджмент: учебно–практическое пособие. –М.: Издательство СПб, 2016 год. - 219 стр.Брэддик, У. Менеджмент организации / У. Брэддик - М.: Проект, 1995. – 418 с.Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академическогобакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 480 c.Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.Кабущкин, Н.И. Основы менеджмента: Учебное пособие / Н.И. Кабущкин – Мн.: Изд., 2015. – 347 с.Казимагомедов А.А.Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник. - М.: Инфра-М, 2016. - 176 c.Казимагомедов А.А. Банковское дело: Организация и регулирование. - М.: Academia, 2018. - 320 c.Кровилецкая Л.П., Кровилецкая В.Э., Байдукова Н.В. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие/ Л.П. Кровилецкая, В.Э. Кровилецкая, Н.В. Байдукова. –М.: Кнорус.- 2019 год. – 414 с.Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие/ Е.И. Кузнецова. –М.: Кнорус.- 2018 год. – 306 с.Кропин, Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академическогобакалавриата / Ю.А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 364 c.Казимагомедов А.А. Основы банковского аудита: учебное пособие/ А.А. Казимагомедов. - М.: ИНФРА-М. 2020 г. – 270 Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. Банковские риски: учебное пособие/ А.А. Казимагомедов, А.А. Абдулсаламова. - М.: Кнорус-М. 2020 г. – 260 с. Киреев В.Л. Банковское дело. Краткий курс: учебное пособие/ В.Л. Киреев. - М.: Лань. 2019 г. – 208 с. Кропин, Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академическогобакалавриата / Ю.А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 364 c.Лаврушин О. И. Банковское дело: учебное пособие/ О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика. -2018 г. – 480с. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И., Фетисов Г.Г. Банковское дело: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Г.Г.Фетисов. - М.: Кнорус. 2020 г. – 632 с. Лаврушин О.И. Варламова О.Б., Ларионова И.В. Основы банковского дела: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, О.Б. Варламова, И.В. Ларионова. - М.: Кнорус. 2020 г. – 386 с. Лаврушин О.И. Валенцева Н.И. Красавина Л.Н. Банковские риски: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Л.Н. Красавина. - М.: Кнорус. 2019 г. – 296 с.Лаврушин О.И. Косарев В.Е., Бровкина Н.Е. Современные банковские продукты и услуги: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, В.Е. Косарев, Н.Е. Бровкина. - М.: Кнорус. 2019 г. – 302 с.Ларионова И.В., Поморина М.А., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебное пособие/ И.В. Ларионова, М.А. Поморина, Н.И. Валенцева . - М.: Кнорус. 2019 г. – 312 с.Матинян В.Т. Взаимосвязь отношения к деньгам и личностных особенностей взрослых людей // Социально-психологические факторы устойчивого социально-экономического развития. Материалы Всероссийской научной конференции. – М.: СВИВТ, 2016. C. 295-299.Ровенский Ю.А., Русанов Ю.Ю. Банковское дело в пяти томах. Том 3: учебное пособие/ ЛЮ.А. Ровенский, Ю.Ю. Русанов. - М.: Проспект. 2017 г. – 384 с.Ручкина Г.Ф., Венгерский Е.Л., Васильева О.Н. Банковское кредитование: учебное пособие/ Г.Ф. Ручкина, Е.Л. Венгерский, О.Н. Васильева. - М.: Проспект. 2020 г. – 144 с.Селишев А.С. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие/ А.С. Селищев. –М.: Проспект.- 2019 год. – 304 с.Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство : учебное пособие/ О.Г. Семенюга. – М.: Банки и биржи. 2017 г. – 450с. Сердинов Э.Р. - Банковское дело: учебное пособие/ Э.Р. Серединов. - М.: Финансы и статистика.- 2016 г. - 540с. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие/ Д.А. Шевчук. – М.: Финансы и статистика.- 2017. – 256с. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт: учебное пособие/ Е.Б. Ширинская. - М.: Финансы и статистика. 2016 г. – 310 с. Информационно-аналитические материалы Сбербанка России [Электронный ресурс]. URL: http://cbr.ru/analytics (дата обращения: 06.11.2020)Данные аналитического агентства Bloomberg [Электронный ресурс]. URL: http://www.bloomberg.com/news/articles/2015-03-05/russia-has-its-bulls-bears-and-just-about-everything-in-between (дата обращения: 06.11.2020)Официальный сайт ДБ АО «Сбербанк» [Электронный источник]. URL: https://www.sberbank.kz/ (дата обращения: 06.11.2020)