Добровольное страхование банковских вкладов.

С начала 2010 года под управление Агентства поступило 15 кредитных организаций, в десяти из которых Агентство было назначено конкурсным управляющим, в пяти – ликвидатором. При этом у шести банков лицензии были отозваны в связи с тем, что размер их капитала не достиг минимально допустимого уровня (90 млн. руб.), установленного Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». У остальных девяти банков лицензии отозваны в связи с недостаточностью средств для удовлетворения требований кредиторов.
В 2010 году доля поступивших на ликвидацию банков, расположенных вне московского региона, выросла по сравнению с аналогичным периодом прошлого года с 46% до 53%. Из 15 банков, конкурсным управляющим (ликвидатором) которых в отчетном периоде было назначено Агентство, восемь находятся в других субъектах Российской Федерации.
В 2010 году наметилась тенденция завершения длительных ликвидационных процедур в банках с «криминальным» банкротством (где выявлены признаки преднамеренного банкротства или неправомерных действий при банкротстве). Сроки завершения ликвидационных процедур в таких банках, как правило, в два раза превышают среднюю продолжительность, а процент удовлетворения требований кредиторов значительно ниже, чем в банках, где несостоятельность явилась результатом действия неблагоприятных экономических факторов.
В 2010 году завершены ликвидационные процедуры в шести банках, четыре из которых – ОАО «АСБ-Банк», ЗАО АКБ «ГРАНИТ», ООО КБ «ЯРБАНК» и ОАО АКБ «СОЮЗОБЩЕМАШБАНК», относятся к банкам с «криминальным» банкротством. Конкурсное производство в перечисленных банках продолжалось 5 лет, что связано с длительностью судебных разбирательств в отношении бывших руководителей и членов советов директоров банков, к которым применялись меры по привлечению их к гражданско-правовой (субсидиарной) ответственности. По итогам данной работы привлечены к субсидиарной ответственности бывшие члены совета директоров ОАО «АСБ-Банк» (общая сумма ответственности – 197 млн. руб.), председатель правления ЗАО АКБ «ГРАНИТ» (сумма ответственности – 33,5 млн. руб.), а также бывшие члены правления банка ООО КБ «ЯРБАНК» (общая сумма ответственности 274 млн. руб.).
Средний процент удовлетворения требований кредиторов в указанных четырех банках с «криминальным банкротством» составил 3,73%. В двух остальных банках («Мединвестбанк» (ООО) и АКБ «Фалькон») требования кредиторов удовлетворены в полном объеме.
По сравнению с 2009 годом, количество кредитных организаций, в отношении которых ликвидационные процедуры завершены, сократилось в три раза (с 18 до 6). Указанное обусловлено тем, что ликвидация в большинстве банков, поступивших под управление Агентства в период кризиса, находится в стадии реализации имущества и проведения расчетов с кредиторами. На сроки проведения процедур также оказывает влияние большой объем работы по возврату активов в претензионно-исковом порядке и длительность судебных разбирательств по уголовным и гражданским искам против бывших руководителей этих банков. Кроме того, возросла трудоёмкость работ в результате роста объема балансовых активов ликвидируемых банков, их обязательств перед кредиторами.
Для обеспечения деятельности конкурсного управляющего (ликвидатора) Агентством привлекались специализированные организации. На конец 2010 года количество аккредитованных для этих целей фирм составило 92. Проведено 115 конкурсов на право оказания ими услуг в ликвидируемых банках. В связи с отсутствием у ликвидируемых кредитных организаций средств на проведение конкурсного производства в 46 банках (из которых 8 – региональные) бухгалтерский учет, юридическое обеспечение и другие специализированные работы выполнялись непосредственно работниками Агентства.
За истекший период представители Агентства участвовали в работе 18 временных администраций Банка России по управлению кредитными организациями. Это способствовало выявлению сомнительных сделок и признаков банкротства кредитных организаций на ранней стадии, а также принятию оперативных мер по возврату ликвидных активов.
Общая балансовая стоимость активов банков, находящихся в процессе ликвидации, по состоянию на начало ликвидационных процедур составляла 186,1 млрд. руб., оценочная стоимость – 21 млрд. руб. или 11,3% балансовой стоимости, что свидетельствует онизком качестве их активов.
Общая сумма поступлений в конкурсную массу составила 16 млрд. руб., в т.ч. за 9 месяцев текущего года – 5,3 млрд. руб. В общем объеме поступлений средства обязательных резервов, перечисленные Банком России, составили 195 млн. руб., остатки средств в кассе и на корреспондентских счетах в Банке России – 877 млн. руб., средства, поступившие от реализации и возврата активов – 4 266 млн. руб. (2 390 млн. руб. – от погашения, взыскания ссудной задолженности; 38 млн. руб. – остатки средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, в расчетных палатах ММВБ и РТС; 320 млн. руб. – от реализации ценных бумаг; 666 млн. руб. – от реализации основных средств; 852 млн. руб. – прочие активы).
За 2010 год проведено 133 торга и сделано 99 публичных предложений на продажу, в результате которых реализовано имущество на общую сумму 1,68 млрд. руб. За отчетный период в 68 кредитных организациях взыскано с должников во внесудебном порядке 2,66 млрд. руб., в судебном порядке – 0,99 млрд. руб. в 82 кредитных организациях.
В 2010 г. в производстве судов общей юрисдикции и арбитражных судов находилось 585 дел об оспаривании сомнительных сделок ликвидируемых кредитных организаций. За 2010 г. подано 476 новых исков. По 175 искам требования Агентства удовлетворены.
Поступление денежных средств в конкурсную массу банков-банкротов в результате оспаривания сомнительных сделок за 9 месяцев т.г. составило 103,3 млн. руб. (за прошлый год – 77,3 млн. руб.).
В ходе работы по привлечению к гражданско-правовой ответственности бывших руководителей и собственников кредитных организаций подано 4 иска (АКБ «Кредитсоюзкомбанк», КБ «Кредит-контакт» ООО, ОАО «Волго-Дон банк», КБ «Юнитбанк» ЗАО), общая сумма требований по которым составила 683,9 млн. руб. Судом удовлетворен ранее поданный иск (АКБ «Инвесткомбанк БЭЛКОМ») на общую сумму 531 млн. руб.
В рамках работы по привлечению к уголовной ответственности бывших руководителей и собственников банков за отчетный период направлено 23 обращения в правоохранительные органы, по результатам рассмотрения (с учетом ранее направленных обращений) возбуждено 12 уголовных дел; по 8 уголовным делам (ЗАО КБ «Юнит-Банк», ОАО «ТНГИБАНК», ЗАО МКБ «Евразия–Центр», ОАО КБ «Делна банк» и ОАО АКБ «Лефко-Банк») судом вынесены обвинительные приговоры, все они вступили в законную силу.
В целом на конец2010 г. в кредитных организациях, в отношении которых проводились ликвидационные процедуры, установлены требования 56 244 кредиторов на общую сумму 117,93 млрд. руб.
За 2010 г. осуществлены выплаты кредиторам в общем размере 3 147,85 млн. руб., что почти в 3 больше, чем за аналогичный период 2009 г.
Важно сказать, что в 2010 году Агентство участвовало в финансовом оздоровлении 14 банков. Новых предложений Банка России об участии в этой работе не поступало.
В первой половине 2010 г. завершились процедуры финансового оздоровления в ОАО ГБ «Нижний Новгород», банк преобразован в филиал ОАО «Промсвязьбанк».
В сентябре 2010 г. завершена реорганизация ОАО «Банк «Петровский» путем присоединения к ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». ОАО «Банк «Петровский» преобразован в филиал Банка «ОТКРЫТИЕ». На 1 октября т.г. отчет о завершении мероприятий по финансовому оздоровлению ОАО «Банк «Петровский» Банком России еще не был рассмотрен.
В рамках санационных мероприятий по состоянию на 01.10.2010 Агентством приобретены активы и права требования на сумму 162,55 млрд руб., в т.ч. за отчетный период – на 72,06 млрд руб. Взысканы права требования и реализованы активы, приобретенные у санируемых банков, на сумму более 450 млн. руб.
Всего нарастающим итогом на финансирование процедур реструктуризации Агентством на 01.10.2010 направлено 330,76 млрд руб. в том числе: за счет средств, предоставленных Агентству Банком России – 132,20 млрд руб.; за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство – 198,56 млрд руб.
На конец 2010 года Агентство погасило кредиты Банка России на общую сумму 75,71 млрд. руб. (за 9 месяцев т.г. сумма погашения составила 55,01 млрд. руб.).
В отчетном периоде заемщиками (санируемыми банками и инвесторами) в соответствии с утвержденными графиками возвращено Агентству 17,05 млрд. руб. в счет погашения основного долга и уплачено 7,35 млрд. руб. процентов за пользование заемными средствами. Всего по состоянию на конец 2010 года по выданным займам и приобретенным Агентством правам требования поступило денежных средств на сумму 43,78 млрд. руб., в т.ч. средств основного долга – 27,74 млрд. руб., процентов за пользование заемными средствами – 16,04 млрд. руб.
Итак, в завершении отметим, что система страхования вкладов оказала положительный эффект на развитие банковского сектора и сберегательного дела в стране.
Вообще, система страхования вкладов представляет собой механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования).
В настоящее время ССВ в различных формах существует в 106 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД).
Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
В современных условиях в России необходимо дальнейшее стимулирование и развития ССВ. Для дальнейшего стимулирования развития ССВ немаловажен опыт США и стран Европы. Для России экономисты (Брынцалов Ю.А., Мазин С.В.) предлагают ориентацию на модель «Полные гарантии государства» в перспективе до 2012 года с последующей переориентацией на ограничение гарантий.
Перспективными направлениями развития российской системы страхования вкладов в среднесрочной перспективе являются расширение круга участников системы за счет включения в нее других участников финансового рынка. Здесь можно опереться на опыт Великобритании.
Целесообразно разработать среднесрочную и долгосрочную стратегиюв отношении постепенного увеличения размера страхового возмещения,выплачиваемого системой страхования вкладов. В качестве перспективной задачи также следует считать проведение работы, направленной на объединение источников финансирования Агентства и фонда страхования вкладов.
Итак, Развитие российской системы страхования вкладов потребует функционально-структурной перестройки Агентства по страхованию вкладов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Было выяснено, что коммерческие банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов, среди которых выделяют активные и пассивные.
Система страхования вкладов (ССВ) - механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования).
Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии).
Нормативно-правовая база страхования банковских вкладов, как выяснили, включает в себя следующие основные законодательные акты:
Гражданский кодекс Российской Федерации;
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ.
В системе страхования вкладов также можно отметить следующие нормативные акты:
Указание Банка России от 27.10.2009 № 2312-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 16 января 2004 года № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов»;
Положение от 16 января 2004 года № 248-П «О порядке рассмотрения банком России ходатайства банка о вынесении банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов».
В условиях современности развивается также система добровольного страхования вкладов граждан.
Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Такие фонды создаются как некоммерческие организации. Число банков - учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного ЦБ РФ для банков на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определятся их уставами и законодательством.
Важно отметить, что система как обязательного, так и добровольного страхования вкладов оказала положительный эффект на развитие банковского сектора и сберегательного дела в стране. Однако, в современных условиях все же необходимо дальнейшее стимулирование и развитие. При этом немаловажен опыт США и стран Европы. Для России экономисты (Брынцалов Ю.А., Мазин С.В.) предлагают ориентацию на модель «Полные гарантии государства» в перспективе до 2012 года с последующей переориентацией на ограничение гарантий.
Перспективными направлениями развития российской системы страхования вкладов в среднесрочной перспективе являются расширение круга участников системы за счет включения в нее других участников финансового рынка. Здесь можно опереться на опыт Великобритании.
Целесообразно разработать среднесрочную и долгосрочную стратегиюв отношении постепенного увеличения размера страхового возмещения,выплачиваемого системой страхования вкладов.
В качестве перспективной задачи также следует считать проведение работы, направленной на объединение источников финансирования Агентства и фонда страхования вкладов. Итак, развитие российской системы страхования вкладов потребует структурной перестройки Агентства по страхованию вкладов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Гражданский кодекс Российской Федерации: часть 3 // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2001. – № 49. – Ст.834.
Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями на 28 апреля 2009 года) // СПС «Гарант»
Федеральный закон № 48-ФЗ от 11 марта 1997 г. «О переводном и простом векселе» // СПС «Гарант»
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) // СПС «Гарант»
Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // СПС «Гарант»
Федеральный закон №175-Ф3 от 27 октября 2008 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // СПС «Гарант»
Указ Президента РФ от 10 июня 1994г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» (с изм. от 27 апреля 1995г.) // СПС «Гарант»
Указание Банка России от 27.10.2009 № 2312-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 16 января 2004 года № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» (вступил в силу с 27 декабря 2009 года) // СПС «Гарант»
Положение от 16 января 2004 года № 248-П «О порядке рассмотрения банком России ходатайства банка о вынесении банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» (в ред. Указания ЦБ РФ от 07.09.2004 № 1498-У, от 20.10.2004 № 1509-У) // СПС «Гарант»
Банковское дело: Справочное пособие / под ред. Ю.А. Бабичевой М.: «Экономика», 2006. - 409 с.
Войтов Д.А. Банки России. М.: «Азимут», 2008. - 307 с.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь.-5-е изд., перераб.-М.: АСТ-Пресс, 2010. - 602 с.
Селезнев Г.Д. Банковское дело.- М.: «Пересвет», 2007.- 520 с.
Данные Банка России (ЦБ) о состоянии российской банковской системы в декабре 2007 // РБК.- 2009.- 17 июля.- С.2-3.
Кредитная система России // Newsland.- 2008.- 8 февраля.- С.7-9.
Лазаревич А. Клиенты российских банков // Банковские новости.- 2009.- август
Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги.- 2008.-№ 7.- С.9-10.
Николаева Е. Борьба с инфляцией // Известия.-2010.- сентябрь.- № 10.- С.56.
Отчет о результатах деятельности Агентства за 9 месяцев 2010 г. // Агентство по страхованию вкладов.- 2011.- январь
Путин В.В. ВВП России в 2010 году вырастет на 3% // BFM.-2009.- 30 декабря.- С.2.
Рогачев А. Электронные системы в банковском деле // Банковские технологии.- 2008.- №04.- С.17-18.
Скобелев П. Кабинет министров одобрил три сценария развития экономики на ближайшие три года // Российская газета - Центральный выпуск.- 2009.- 14 июля.- №4951 (127).- С.24.
Участие банков в системе страхования вкладов. Актуальный список участников системы страхования вкладов // АСВ.- 2010.- 2 ноября
Хуторных Е., Бараулина А. Как сорвать Банк Москвы // Ведомости.- 2008.- 19 февраля.- № 30 (2052).- С.36.
Экспертный совет // Агентство по страхованию вкладов.- 2010.- декабрь
Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов: http://www.asv.org.ru/agency/annual/2010-9/ (дата обращения 31.05.2011)

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) // СПС «Гарант»
Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями на 28 апреля 2009 года) // СПС «Гарант»
Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями на 28 апреля 2009 года) // СПС «Гарант»
Гражданский кодекс Российской Федерации : часть 3 // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2001. – № 49. – Ст.834.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) // СПС «Гарант»
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) // СПС «Гарант»
Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // СПС «Гарант»
Экспертный совет // Агентство по страхованию вкладов.- 2010.- декабрь
Федеральный закон №175-Ф3 от 27 октября 2008 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»
Участие банков в системе страхования вкладов. Актуальный список участников системы страхования вкладов // АСВ.- 2010.- 2 ноября
Участие банков в системе страхования вкладов. Актуальный список участников системы страхования вкладов // АСВ.- 2010.- 2 ноября
Указ Президента РФ от 10 июня 1994г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» (с изм. от 27 апреля 1995г.) // СПС «Гарант»
Селезнев Г.Д. Банковское дело.- М.: «Пересвет», 2007.- 520 с., с.202
Гражданский кодекс Российской Федерации: часть 3 // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2001. – № 49. – Ст.834.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) // СПС «Гарант»
Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями на 28 апреля 2009 года) // СПС «Гарант»
Федеральный закон № 48-ФЗ от 11 марта 1997 г. «О переводном и простом векселе» // СПС «Гарант»
Федеральный закон №175-Ф3 от 27 октября 2008 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // СПС «Гарант»

Указание Банка России от 27.10.2009 № 2312-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 16 января 2004 года № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» (вступил в силу с 27 декабря 2009 года) // СПС «Гарант»
Положение от 16 января 2004 года № 248-П «О порядке рассмотрения банком России ходатайства банка о вынесении банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» (в ред. Указания ЦБ РФ от 07.09.2004 № 1498-У, от 20.10.2004 № 1509-У) // СПС «Гарант»
Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги.- 2008.-№ 7.- С.9-10.
Рогачев А. Электронные системы в банковском деле // Банковские технологии.- 2008.- №04.- С.17-18.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) // СПС «Гарант»
Пенсионные вклады в банках. Пенсионные вклады Сбербанка России // Банкирша.-2010.- 14 марта.- С.2.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003 г., с изм. от 25.11.2009 ) // Доступ к справочно – правовой системе «Гарант»
Отчет о результатах деятельности Агентства за 9 месяцев 2010 г. // Агентство по страхованию вкладов.- 2011.- январь
Отчет о результатах деятельности Агентства за 9 месяцев 2010 г. // Агентство по страхованию вкладов.- 2011.- январь
Отчет о результатах деятельности Агентства за 9 месяцев 2010 г. // Агентство по страхованию вкладов.- 2011.- январь
Отчет о результатах деятельности Агентства за 9 месяцев 2010 г. // Агентство по страхованию вкладов.- 2011.- январь
Отчет о результатах деятельности Агентства за 9 месяцев 2010 г. // Агентство по страхованию вкладов.- 2011.- январь
Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов: http://www.asv.org.ru/agency/annual/2010-9/[дата обращения 31.05.2011]
Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов: http://www.asv.org.ru/agency/annual/2010-9/[дата обращения 31.05.2011]









7