Общая долевая собственность в российском праве

В условиях современности растет гражданская потребность в страховой защите таких важнейших благ нематериального характера, как здоровье, жизнь, трудоспособность. Развитый механизм страхования оказывает благоприятное влияние на государственную экономику. Она не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков в случае наступления страховых случаев, но и признается одним из самых стабильных источников инвестиций в долгосрочной перспективе.В РФ личное страхование еще не сумело стать неотъемлемым элементом жизни граждан. Оно подлежит осуществлению или в обязательном порядке, или на добровольной основе; вместе с тем добровольное страхование таких интересов, как здоровье и жизнь, осуществляется очень редко. Однако количественно заключенных и действующих договоров личного страхования на добровольной основе неизменно растет. Необходимо отметить, что личное страхование дает возможность человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение при нанесении вреда здоровью и жизни застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние. В настоящее время мы можем столкнуться с несовершенством гражданско-правового регулирования этих общественных отношений. Одним из самых определяющих факторов, который сдерживает развитие страхового рынка, признается недостаточное нормативное регулирования личного страхования на добровольной основе. Законодательство в сфере личного страхования имеет разрозненный характер, отсутствует четкий механизм личного страхования на добровольной основе. Следующие вопросы требуют обоснованного решения: что признается объектом личного страхования; чем определяется интерес страхователя в личном страховании; какие разновидности личного страхования можно осуществить в соответствии с нормами действующего законодательства; какие проблемы могут сформироваться в судебной практике во время заключения публичного страхового договора и каковы основные пути их решения. Вообще, страховой договор считается одним из самых сложных разновидностей договоров в гражданском праве. Одной из наиболее важных задач отечественной системы страхования признается совершенствование нормативной основы страховой деятельности, которое должно быть основано на проведении глубокого анализа законодательства РФ и его правоприменительной практики, а также на опыте зарубежных стран включать установленные Конституцией РФ мероприятия по регулирования рынка страхования в качестве целостного механизма страховой защиты государства и граждан.Главным источником нормативного регулирования личного страхования признается Гражданский кодекс РФ. И главным образом, в отношении договора личного страхования должны быть применены положения, которые объединяются в ГК РФ в отдельной главе 48. Следующим важным источником следует призвать Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон призван регулировать правоотношения в сфере страхования между физическими и юридическими лицами и страховыми организациями, отношения страховщиком между собой, а также определяет базовые принципы регулирования деятельности в сфере страхования со стороны государства.Однако следует отметить, что действие данного Закона не подлежит распространению на социальное страхование государства [19, c. 50-52].На данный момент к законодательству, которое регулирует правоотношения в сфере страхования, необходимо отнести три группы актов нормативного характера, которые не связаны между собой в иерархическом порядке:ГК РФ, который призван регулировать отношения, связанные с заключением и исполнением договора страхования; Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации и нормативные правовые акты органа страхового надзора, которые издаются согласно данному Закону; специальные акты нормативного характера о некоторых разновидностях страхования. Регулирование договора личного страхования – это довольно специфическая сфере обязательственного права, многое в данных отношениях основывается на доверии и доходит до суде существенно реже, нежели, к примеру, при договоре поставки продукции либо выполнении подрядных работ. Однако, некоторая практика судов уже накопилась, хотя, несомненно, еще нельзя говорить об ее устойчивом характере. Личное страхование можно осуществлять на случай наступления почти любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашем государстве разновидности страхования, обычно, ограничены страхованием от болезней и несчастных случаев, жизни, медицинским страхованием и некоторыми иными разновидностями, то в практике развивающихся государств данный список существенно шире. Нормативной основой личного страхования признается договор личного страхования – это определенное соглашение, согласно которому одна сторона, т.е. страховщик, обязана за установленную в договоре плату, т.е. страховую премию, которая уплачивается иной стороне, т.е. страхователю, выплатить единовременное либо выплачивать периодически установленную договором сумму при нанесении вреда жизни либо здоровью самого страхователя либо иного определенного в договоре гражданина, т.е. застрахованного лица, достижения им конкретного возраста либо наступления в его жизни другого установленного в договоре события, т.е. страхового случая.В отличие от имущественного страхования, при личном страховании в качестве застрахованного лица может выступать лишь человек, в то время как при страховании имущества могут быть застрахованы также и интересы организаций.В качестве страхователя, безусловно, может выступать и юридическое лицо, однако застрахованный интерес в договоре личного страхования – это интерес, которые всегда связан с личностью, то есть с человеком.Помимо этого, для личного страхования, в отличие от страхования имущества, никаких выделенных разновидностей страхования в ГК РФ нет. Может страховаться почти любой интерес, который непосредственно связан с личностью человека и никаких специализированных правил для некоторых разновидностей подобных интересов не регламентировано. Личное страхование может производиться при наступлении почти любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашем государстве разновидности страхования, обычно, ограничиваются страхованием жизни, страхованием от болезней и несчастных случаев, медицинским страхованием и некоторыми иными разновидностями, то в практике мира данный список существенно шире [12, c. 230-232].ЗаключениеИсходя из всего вышеизложенного, можно прийти к выводу, что личное страхование исполняет важнейшую социальную функцию, так как затрагивает интересы любого человека.Под личным страхованием следует понимать отношения, связанные с защитой личных интересов граждан при наступлении некоторых событий (страховых случаев) за счет фондов денежных средств, которые формируются из уплачиваемых ими взносов по договору страхования.Личное страхование подлежит осуществлению, как на добровольной, так и на обязательной основе.К существенным условиям договора личного страхования следует отнести:1)условия о застрахованном лице;2)условия о характере события, при наступлении которого выплачивается страховая премия;3)условия о размере страховой суммы;4)условия о сроке действия соглашения. Юридической основой личного страхования является договора личного страхования – это соглашение, согласно которому одна сторона, т.е. страховщик, должен за установленную в договоре плату (страховую премию), которая уплачивается второй стороной, т.е. страхователей, осуществить выплату единовременно либо выплачивать на периодической основе установленную в страховом договоре сумму при нанесении вреда здоровью либо жизни страхователя либо иного определенного в соглашении гражданина, достижения им определенного возраста либо наступления в его жизни другого установленного договором события, т.е. страхового случая. Следует отметить, что договор личного страхования обладает публичным характером.Для договора личного страхования характерны следующие специфические особенности:1.Появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо.2. Специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здоровья).3. Предметом страховой защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон.4. Возможность заключения накопительных договоров страхования, целью которых является не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.5. На гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица.Разновидности личного страхования законодательно не установлены.Однако на практике заключаются разные виды таких договоров. Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.В отличие от страхования имущества, при личном страховании может страховаться почти любой интерес, которые непосредственно связан с человеческой личностью. При личном страховании выплаты именуют обеспечением, а не возмещением. К существенным условиям договора личного страхования следует отнести условия, которые относятся к застрахованному лицу, размеру страховой суммы, страховому случаю, сроку действия страхового соглашения.Рынок личного страхования обладает огромным потенциалом. Одновременно, при активном развитии, личное страхование может стать наиболее важным элементом экономического роста РФ.На данный период времени кризис в экономической сфере пошатнул положение большинства страховых организаций. Однако для наиболее конкурентоспособных и сильных страховщиком, которые сумели удержаться на страховом рынке, он наоборот служит сильным толчком в сфере экономики. В России на современном этапе развития сфере страхования, в т. ч. и личного, очень активно развивается. Повышаются показатели суммарных объемов выплат страховых премий. Большая часть в структуре страховых премий отводится на страхование жизни, в том числе и на продолжительный срок. Российская Федерация обладает всеми возможностями для того, чтобы завоевать большую долю мирового страхового рынка, так как находится в выгодном положении в сравнении с иными государствами – имеет колоссальные человеческие ресурсы.Список использованных источников и литературыНормативные правовые акты:1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 09.03.2021) // Российская газета, N 23, 06.02.1996, N 24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.19962. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 24.02.2021) Об основах обязательного социального страхования // Российская газета, N 139, 21.07.1999.3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) Об организации страхового дела в Российской Федерации // Российская газета, N 6, 12.01.1993Научная и учебная литература:4. Александров А.Ю., Типикина А.А. Договор личного страхования // Журнал «Форум молодых ученых». -2018. - № 12-1 (28). - С. 187-190.5.Бирюлин М.А. Практика применения договора личного страхования // Журнал «Юриспруденция и право в современном обществе». - 2020. - С. 35-38.6. Бочкарева Н.А. Страховое право: учебник / Бочкарева Н.А.. — Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2019. — 256 c.7. Гражданское право: учебник: в 2 т. / О.Г. Алексеева, Е.Р. Аминов, М.В. Бандо и др.; под ред. Б.М. Гонгало. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2018. - Т. 2. - 560 с.8. Гражданское право. Учебник. В 2 томах. Том 2 / под ред. Степанова С. А. М.: Проспект, 2019. 928 с.9.Дмитрякова В.Р., Древаль Л.Н. Понятие и правовая природа договора страхования // Молодой исследователь: вызовы и перспективы. Сборник научных статей. - 2018. - С. 155-160.10. Жуков Д.Е., Рамзанов Р.С. Личное страхование: виды и особенности // Экономика и управление в современных условиях: проблемы и перспективы. Сборник научных статей. - 2017. - С. 171-175.11. Ишембитова Г.Г., Дильмухаметова Н.И., Галишина Э.М. Понятие и правовое регулирование личного и имущественного страхования // Журнал «Аллея науки». - 2018. - Т. 5. - № 6 (22). - С. 83-85.12. Кузьмина А.П. О некоторых особенностях личного страхования в Российской Федерации // Журнал «Молодой ученый». - 2020. -№ 51 (341). - С. 230-232.13.Марахтанова В.М., Сызранова Н.А., Айдаркин А.С. Понятие, значение, функции и виды страхования в России // Актуальные проблемы современной науки: вопросы экономики, права и образования. Сборник научных статей. - 2017. - С. 67-70.14.Мележик В.И. К вопросу о понятии страхования в страховом праве РФ // Журнал «Юридическая наука в XXI веке». - 2018. - С. 132-133.15. Разумеева Я.А. Формы и виды личного страхования и практика их применения в российском законодательстве // Журнал «Закон и право». – 2020. - С.253-25516. Терехов М.В. Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации: Автореф. дис. на соискание ученой степени канд. юрид. наук. М., 2016. - 24 с.17. Фадеев А.В., Кириллова Е.В. Существенные условия договора страхования // Журнал «Вестник науки». -2021. - Т. 5. - № 1 (34). - С. 123-126.18.Чимаров М.А. Существенные условия договора личного страхования // Журнал «Актуальные проблемы юриспруденции». -2020. – С.51-5419.Шагиева А.А. К вопросу о проблемах договора личного страхования // Актуальные вопросы юриспруденции. Сборник научных статей. - 2020. - С. 50-52.Материалы правоприменительной практики:20. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 24.12.2019 по делу N А45-6949/2018 // Документ официально опубликован не был, официальный сайт ФАС Западно-Сибирского округа - https://faszso.arbitr.ru21. Апелляционное определение Верховного Суда Республики Дагестан от 24.03.2017 по делу N 33-756/2016 // Документ официально опубликован не был, официальный сайт Верховного Суда Республики Дагестан - http://vs.dag.sudrf.ru22. Решение Октябрьского районного суда г. Санкт-Петербурга от 22.03.2018 и апелляционное определение по делу № 2-217/17 // Документ официально опубликован не был, официальный сайт Октябрьского районного суда г. Санкт-Петербурга - http://oktibrsky.spb.sudrf.ru23. Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 19.04.2018 по делу № 2-2051/17 // Документ официально опубликован не был, официальный сайт Мещанского районного суда г. Москвы - https://mos-gorsud.ru24. Решение Симоновского районного суда г. Москвы от 01.12.2018 по делу № 2-5584/18 // Документ официально опубликован не был, официальный сайт Симоновского районного суда г. Москвы - https://mos-gorsud.ru