Роль банков в развитии инновационных технологий

ИэтозаслугаИТ-команды банка, которая применяла визионерскийподходвпрошедшие годы,несмотряна сомнительную окупаемость подобных решенийЕсливпервыенеделикарантинных мер ПАО Сбербанк занимался поискомноутбуковдлясвоих работникови росту софтных и серверныхресурсовдлястабильнойудаленнойработы,срешением данной задачиакцент устремился всторонуработысклиентами.Так, выросла нагрузканаконтактныецентры, которые решают всевопросы по обслуживанию потребителей.Поэтомусвязанныес даннымнаправлением деятельности проектынезатормозились, а, наоборот, они увеличились вмасштабахсминимальнымипоказателямиtime-to-market.Кроме расширенияконтакт-центровнаблюдалосьускоренноепилотирование и внедрение вспомогательныхсистем,например,биометрииичат-бот-платформдлятекстовойсвязис ПАО Сбербанк. Так как привыстраиванииэффективнойудаленнойработы значительную рольиграетналичиеактуальной, единой базызнанийо предлагаемых продуктахбанка,числозапросовнатакиерешениятоже увеличится.СамымпопулярнымзапросомдляПАО Сбербанксталисистемыпланирования,мониторинга и учетарабочеговременисотрудников на «удаленке»сфункционаломзащитыконфиденциальнойинформации от утечек.Прирадикальномизменениирабочегопроцессаиз-заудаленной работысотрудниковнеобходимосохранятьэффективностьфилиалов и подразделений.Сегодняшняя ситуация дляПАО Сбербанк–этовремяизменений и возможностей.Старыеспособыобработкизапросов клиентовокажутсяпростобесполезными,ав настоящее время–долгими и неудобными.Как ранее было рассмотрено,банкужедавноидетпопутиинтенсивногоразвития инновационных технологий,ибазовыесервисы,например,мобильный и онлайн-банк,атакжеэффективнофункционирующегоконтакт-центра,унегоужеимеется.Теперьемунеобходимоперейти на следующийэтап –научитьсяпониматьсвоегопотребителяивыстраиватьсвою экосистемувокругегопотребностей.Таргетированныймаркетингнаосновебольшого массиваданныхужедавноненовинка для банка,даиСМС-сообщения,получаемыеклиентами,проходямимоотделениябанка,скореераздражают, а неудивляют.В настоящее время существуетинновационныйтренд–продуктообразование,которое основанонаанализеBigData.На наш взгляд,вбитвезаклиентапобедиттот,ктосможетэффективнееи быстрее построитьданнуюинфраструктуру.ПАО СбербанксразупослезавершенияпервойволныCOVID-19продемонстрировал,какможновыстроитьэкосистему,учитываяновыезапросырынка,ипоказал,чтовнееможетвходить.Однако существуют и новыетренды,наблюдаемыевданномнаправлении:1. Персонализация. Здесь имеетсяввидуперсонализациянетолько банковскихпродуктов,нодажеинтерфейсов визуализациибанк-клиентадляразныхкатегорийпотребителей.Сюдажедолжен быть включентаргетингпродукции банка,сервисов и услуг.Например,клиентснизкимидоходаминеувидитнасвоейстраницеинформациюовалютныхпереводах–ему, возможно,будут интересны кредитыпонизкимставкам.Апользователю,частобывающемузимойзарубежом,вноябре можновывестипредложенияпостраховкевыезжающихзаграницу.2. Развитиеинвестиционныхсервисов. Банку необходимовнедритьPFMифинансовыхэлектронныхконсультантов с цельюрасширенияинвестиционных возможностей.Ставкиподепозитамсейчасснижаются,а захранениеденег в валютескоропридетсядоплачивать,поэтомумногиеклиентыстали интересоватьсяинвестициями.ПАО Сбербанкподхватилданныйтрендиначалоткрыватьсобственныебиржи.В целом платформыв сфере инвестиций показалибурныйростзавремякарантина,ивсравнениисзападомпроникновениеданныхпродуктовбудет ещеувеличиваться.Вперспективе банку нужна глубокаяинтеграцияинвестиционныхинструментоввпродуктыиплатформы банка,причемсперсонализациейзасчетпониманияличностипотребителя,недоступнаяобычныммоно-брокерам.3. Безбумажныйбанкиэлектронно-цифровая подпись. Можносуверенностьюговорить,чтопридетэра полного безбумажного документооборота и электронныхподписей.ПАО Сбербанкнеобходимо разрабатыватьсоответствующиеплатформынаблокчейны,помимо этого,на сегодняшний день существуетмассарешенийдляэлектронногоподписаниядоговоровпотребителями.Врезультатеданных измененийтекущийбумажныйдокументооборотисложныепроцессызаменятьсяэлектроннымвзаимодействием.4. Ещеболееглубокийуходвонлайн-обслуживание. ПосколькуCOVID-19неотменилвнутренниепланыПАО Сбербанкпопривлечениюновыхпотребителей,аограничения, которыесвязанысрежимомсамоизоляции,привеликснижениюобъемарозничных кредитов,наповесткеостровсталвопросумениянайтисвоегоклиентакаквмоментпоиска,такиприподписаниидоговора.Инымисловами,разговоридетопереходенаполноценноеонлайн-взаимодействие с клиентами.Еслиподелитьклиентовнатех,ктопользуетсяуслугамитольковоффлайн-каналахобслуживания(вофисах банка),итех,ктолюбитполучатьуслугивонлайне-режиме,банк должен полностью подготовитьсякработесовторыми,поскольку есть некотораяпросадка в этом вопросе.5. Развитиеальтернативныхсбытовых каналов. Черезальтернативные сбытовыеканалы можно привлечь еще больше клиентов. И здесьречьидетнеотаргет-рекламевпоисковых системах,аоразмещенииботоввсоциальных сетях и мессенджерах.Кроме того, самоизоляцияпоказала,чтоврабочиечасыговоритьпотелефонучастипотребителейнесовсемудобно,авотответитьтекстовым сообщениемвовремяочереднойвидеоконференцииилирабочегоконференц-звонка–намногокомфортнее,плюсбанку всеравно,есличастьответовбудетне сотрудник, абот.Таким образом,ПАО Сбербанкприобщенииспотребителяминеобходимаомниканальность и вариативность.Мессенджеры и социальные сетипозволяютрешитьданныйвопрос.Видеопродажитакже являются альтернативным сбытовым каналом.Врамкахданнойконцепциипотребитель можетпереговоритьсработникомбанкас помощьювидеозвонка.Дляэтогоонможетсамзайтивмобильныйбанкипозвонитьспециалисту,илиполучитьчерезприложениеуведомлениеозвонке.6. Новыеметодывпротиводействиимошенничеству. Поскольку в последнее время набирает обороты телефонное мошенничество, то видеозвонки также позволят снизить этот риск.Видеозвоноксталбыдостаточносерьезнойпроблемойдлямошеннических схем,посколькукромевоссозданиябрендированногофонаПАО Сбербанкиопрятноговидаспециалиста,визуализируемыекамерой,а такжевходящийвидеозвонокнеобходимо инициализироватьpush-уведомлениеммобильногобанка,илиформойweb-viewв интернете на сайтебанка.Помимо этого,назащитупотребителейвданномслучаевстаютспециалистыпокибербезопасностионлайн-сервисов и приложений.Такимобразом,описанные меры позволят внедрить ПАО Сбербанк новые информационные технологии, которые позволят улучшить качество предоставления услуг клиентам и не боятся подобных с COVID-19 ситуаций.ЗАКЛЮЧЕНИЕТакимобразом,основныминаиболееэффективнымфакторомуспехабанковскойсистемыявляетсяполитикавнедренияиразвитияинновационныхфинансовыхпродуктовитехнологий.Поднимиследуетпониматьинновационныетехнологии,которыеработаютвфинансовомибанковскомсекторахислужаткатализаторомдляэффективноговыполнениясвоихфункцийкоммерческимибанками.Врамкахвосстановленияэкономикистранывцеломбанковскийсекторявляетсяосновнойбазойдляпостроениясистемыфинансированиямодернизационныхпроцессов,посколькузанимаетнаибольшуюдолюфинансированияинновацийвосновнойкапиталорганизации.Изменениязаконодательнойинормативнойбазы,усилениеконкуренциинарынкебанковскихуслуг,существенныерегиональныеразличиявсоставеклиентовивозможностяхдлярасширениябизнеса,повышенныетребованиякбезопасностиидоступностителекоммуникационныхсистем-всеэтомотивациядляинноваций.Инновационныйпроцесскоммерческихбанковтесносвязанспланированиемиреализациейприоритетовихдеятельности,которыеопределяютсяособенностямиразвитиябанковскойсистемы:либерализациябанковскогозаконодательства;ростмежбанковскойконкуренции;появлениевиртуальныхбанков;ростфинансовыхинновацийвбанках;универсализациябанковскойдеятельности;использованиесистемыэлектронныхплатежей;интернационализацияиглобализациябанковскогосектора.Впроцессеразработкиивнедренияновыхтехнологийвуженалаженныймеханизмработынельзязабыватьовозможностивозникновениярискованныхситуаций.Риски,присущиеинновациям,следующие:1.Основнымиобъективнымирисками,влияющиминаразвитиефинансовыхинноваций,являютсяпроцентныеставки,кредитный,рыночный,инновационныйрискирискликвидности;2.Сделкимеждуконтрагентамиоснованынаразличияхвпрогнозеповедениярынка,разныхгоризонтахинвестированияисубъективныхпричинах.Необходимостьмодернизациикоммерческихбанковвомногомсвязанасизмененияминамеждународнойарене.Этиизмененияпроисходятнанесколькихуровнях:глобальном,региональноминациональном,приэтоммеждународнаябанковскаясистемавсечащепредставляетсякакглобальныйфинансово-информационныйкомплекс.В ходе анализа ситуации с инновационными технологиями ПАО Сбербанк были выявлены следующие проблемные моменты:низкая эффективность профессиональных навыков в современном маркетинге;отсутствие профессиональной команды; несовершенная технологиямобильногобанкаиСбербанкаонлайн. Чтобы решить данные проблемы в курсовой работе предложены следующие перспективные направления:персонализациянетолько банковских продуктов,нодажеинтерфейсов визуализации банк-клиента дляразныхкатегорийпотребителей;развитиеинвестиционныхсервисов;безбумажныйбанки электронно-цифровая подпись;ещеболееглубокийуходвонлайн-обслуживание;развитиеальтернативных сбытовых каналов;новые методывпротиводействиимошенничеству.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ1.Бердышев,А.В.Блокчейнкактехнологическаяосноваразвитиябанков[Текст] / А. В. Бердышев //Вестникуниверситета.–2018.–№4.–С.132-1352.Валенцева,Н.И.Модернизациябизнес-моделейдеятельностиотдельныхгруппроссийскихкоммерческихбанков[Текст]/Н.И.Валенцева,М.А.Поморина//ВестникФинансовогоуниверситета.–2016.–№6.–С.108-1193.Ванюгина,С.В.Формыиметодыфинансированияинновационнойдеятельностикорпораций[Текст]/ С. В. Ванюгина//Вестникфинансово-экономическогоинститута.–2018.–№2.–С.334.Вукович,Г.Г.ФинансированиеинновационнойдеятельностивРоссийскойФедерации[Текст]/ Г. Г. Вукович, М. С. Терихов//Общество:политика,экономика,право.–2017.–№2.–С.49-515.Григоренко,Е.Третьябанковскаяреволюция[Текст]/ Е. Григоренко, А. Панов//Ведомости,2016.–103с.6.Долан,Дж.Деньги,банковскоеделоиденежно-кредитнаяполитика[Текст]/ Дж. Долан, Д. Кэмпбелл, Дж. Розмаро.– М.-СПб.:Автокомп,ПрофикоМ,2018.–448c.7.Казанская,Е.А.Инновациивбанковскойсфере[Текст]/ Е. А. Казанская //Молодойученый.–2016.–№15.–С.297-3018.Колмыкова,Т.С.Кредитныересурсыврешениизадачмодернизациинациональнойэкономики[Текст]/ Т. С. Колмыкова, Э. В. Ситникова, И. Н. Третьякова//Финансыиещекредит.– 2017.– №14(638).– С.2-119.Лаврушин,О.И.Новыемоделибанковскойдеятельностивсовременнойэкономике:монография[Текст]/О.И.Лаврушин.–М.:КноРус,2019.–168с.10.Макашева,Н.П.Ороличастногобизнесавфинансированииинновационнойдеятельности[Текст]/ Н. П. Макашева //Проблемыучетаифинансов.–2016.–№2.–С.35-4111.Степанов,Д.А.ИТ-компании–пионерыэлектроннойэкономики[Текст]/ Д. А. Степанов //Образование.Наука.Научныекадры.–2017.–№6(56).–С.122-12812.Флигинских,Т.Н.Факторы,определяющиеразвитиеинновацийввиденовыхбанковскихпродуктов[Текст]/ Т. Н. Флигинских //Креативнаяэкономика.–2016.–Т.10.–№10.–С.1157-1168Электронныересурсы13.Валовойвнутреннийпродукт[Электронный ресурс]//Федеральнаяслужбагосударственнойстатистики.–URL:http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts/(датаобращения:15.10.2021).14.Глазьев,С.Ю.ОнеотложныхмерахпоукреплениюэкономическойбезопасностиРоссииивыводуроссийскойэкономикинатраекториюопережающегоразвития[Электронный ресурс] / С. Ю. Глазьев.–URL:https://cyberleninka.ru/article/n/o-neotlozhnyh-merah-po-ukrepleniyu-ekonomicheskoy(датаещеобращения:15.10.2021)15.ИтогиреализацииСтратегииразвитияСбербанканапериод2014-2018[Электронный ресурс].-URL:http://2017.report-sberbank.ru/ru/strategic-report/development-strategy-results(датаещеобращения:15.10.2021)16.Королева,А.Сбербанкразрастетсядоэкосистемы[Электронный ресурс] / А. Королева. –URL:http://expert.ru/2016/11/7/sberbank-razrastetsya-do-ekosistemyi/(датаобращения:15.10.2021).17.Костылев,И.Какбанки-лидерыпревращаютсявэкосистемы[Электронный ресурс] / И. Костылев.–URL:http://futurebanking.ru/post/3358(датаобращения:15.10.2021).18.КрупнейшиебанкиРоссии2020года[Электронный ресурс]–URL:https://brobank.ru/krupnejshie-banki-rossii2020//(датаобращения:15.10.2021).19.НоваяСтратегияразвитияСбербанка2020[Электронный ресурс]–URL:https://2017.report-sberbank.ru/ru/strategic-report/new-development-strategy(датаещеобращения:15.10.2021)20.Обеспечениедоступностифинансовыхуслуг[Электронный ресурс]– URL:https://2019.reportsberbank.ru/ru/performance-overview/best(датаобращения:15.10.2021).21.ОфициальныйсайтПАО«СбербанконоРоссии»[Электронный ресурс]–URL:http://www.sberbank.ru(датаещеобращения:15.10.2021)22.ПродуктыЭкосистемыПАОСбербанк[Электронный ресурс]– URL://https://www.sberbank.ru/ru/ecosystem/(датаобращения:15.10.2021).23.Сбербанкпланируетзавершитьсозданиеновойфинансовойэкосистемыв2018году[Электронный ресурс]–URL:http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9340376(датаобращения:15.10.2021).24.Яшина,Г.ФинансоваяэкосистемаироссийскийAlibaba:кчемустремитсяСбербанк,отметив175-летие[Электронный ресурс]–URL:http://kapital-rus.ru/articles/article/finansovaya_ekosistema_/(датаобращения:15.10.2021).