Рынок ипотечных кредитов в России.

Соотношение портфеля ипотечных ссуд к ВВП в России составляет 10,5%. Доля ипотеки в общей задолженности населения в России составляет менее 50%, тогда как в развитых странах в структуре задолженности населения доминирует ипотека, составляя 70-80% кредитов населению (табл. Приложения 8). Кроме того, в странах с похожей долей семей, проживающих в собственном жилье (около 90%), потенциальный объем ипотечного портфеля составляет ~15% ВВП, что соответствует долгосрочному прогнозу развития рынка, определенному в нацпроекте «Жилье и городская среда».Основываясь на показатели ипотечного кредитования России, полученные за первое полугодие 2021 года можно отметить наличие факта увеличения темпов роста по сравнению с показателями, полученными за аналогичный период 2020 года. Опираясь на статистические сведения, собранные Банком России, на протяжении первого полугодия 2021 года банки произвели выдачу 937 тысяч ипотечных кредитов. То есть этот показатель свидетельствует о увеличении показателя на 44% по сравнению с данными за первое полугодие 2020 года или на 2,7 триллионов рублей (приложение 9).Основная часть кредитов выдается во вторичном сегменте на рыночных условиях. Доля первичного рынка в общем количестве выданных ипотечных кредитов сокращается, в январе – июне 2021 г. она составила 25,7% (в 2020 г. – 27,2%). Подводя итоги всему вышесказанному можно отметить наличие большого количества как негативных, так и положительных тенденций. При этом данные показатели формировались под воздействием определенных факторов, которые приведены далее.3.2. Актуальные проблемы и потенциальные угрозы на ипотечном рынкеИпотечный рынок, сформировавшийся на территории России, как уже было сказано ранее, является довольно молодым. Но при этом для него присуще наличие определенных проблем, которые более наглядно представлены на рисунке 14.Рисунок 14 – Проблемы ипотечного кредитования в РоссииВсе представленные проблемы в области ипотечного кредитования России по большей мере имеют отношение к наличию проблем в экономическом, социальном, демографическом законодательствах. Современное положение коммерческих банков является достаточно неустойчивым. Из-за этого формируется необходимость в проведении комплекса различных мероприятий, за счет которых можно было бы решить имеющиеся проблемы и увеличить количество получаемой прибыли при снижении уровня рискованности.Из-за обострения положения финансового и валютного рынков, граждане наиболее активно стараются вкладывать собственные ресурсы непосредственно в недвижимое имущество. Практическая деятельность коммерческих банков демонстрирует тот факт, что операции инвестирования средств в недвижимость являются обходными путями к банковским депозитам. События 2020 года оказали значительное влияние на жизнь населения во всем мире. Месяцы самоизоляции и прекращение деятельности ряда предприятий трансформировали экономику, вызвали значительные отклонения от существующих тенденций. Колебания цен на нефть и валютных курсов заставили инвесторов задуматься о приобретении активов, стоимость которых в меньшей степени подвержена влиянию политики и макроэкономических явлений.В условиях нестабильности на мировых сырьевых и финансовых рынках, когда стоимость активов меняется значительным образом за короткое время, покупка недвижимости рассматривается как низкорисковое вложение средств. Существует распространенное мнение о том, что стоимость жилья всегда будет расти, а также что недвижимость в любой момент можно продать с минимальными финансовыми потерями. Именно поэтому в кризисные периоды именно жилье становится основным направлением вложения накопленных ранее денежных средств с целью их дальнейшего сохранения и преумножения. Представим на рисунке приложения 10 основные факторы, способствующие формированию такого положения.В заключение всего вышеприведенного, можно сделать такой вывод. Присутствие существенного прогресса в историко-экономическом развитии ипотечного рынка на территории Российской Федерации, все же не удалось полностью исключить определенные проблемы, которые стоят перед строительной отраслью. Такие проблемы более наглядно приводятся на рисунке приложения 11.Следовательно, наличие продолжительного и устойчивого роста показателей по ипотечному кредитованию на территории Российской Федерации и рост уровня социальной значимости ипотечного рынка обусловили необходимость реализации мероприятий по совершенствованию государственной поддержки данного рынка. В процессе проведении активной деятельности, направленной на разработку, совершенствование и развитие программ предоставления льготной ипотеки для семей с детьми. Также разрабатывается значительное число программ на поддержку сельской ипотеки и введение ипотеки по отдельным регионам. Можно говорить о росте уровня социальной защиты населения. За счет этого обеспечивается и увеличение спроса на ипотечное кредитование. В сформировавшихся условиях к основной задаче восстановления рынков жилья и ипотеки необходимо относить недопущение будущего ухудшения положения на рынке труда. Также важно обеспечить все возможные условия для недопущения упадка доходов у населения. Стоит заниматься проведением работ о улучшению экономической активности населения и увеличения доходов. За счет этого будет обеспечиваться снижение уровня безработицы в стране. Особенно важно чтобы данные действия были внесены в составе «Общенационального плана действий» в качестве одной из мер государственной поддержки. ЗаключениеИнститут ипотечного кредитования, сформированный на сегодняшний день, не обладает оконченными очертаниями. Этот момент выражается в том, что данный рынок подвергается постоянным изменениям в ходе развития правовой эволюции экономики и банковского рынка. В качестве примера таких изменений можно привести –планирование мероприятий по совершенствованию нормативно-правовых актов, которые позволят обеспечить реализацию процесса активизации содействия формированию рынка доступной недвижимости. Также такие операции предоставят возможности для совершенствования системы законодательного регулирования операций на рынке ипотечного кредитования и ценных бумаг. Все приведенные факты позволили сделать вывод о наличии значительного роста числа просрочек по ипотечному кредитованию у многих банков. На основании этого можно сказать о том, что имеющаяся в банке методика не приносит нужного уровня эффективности, которого ожидает руководство. Такая неэффективность проявилась из-за увеличения кредитного риска. Чтобы в ПАО «Сбербанк» решить выявленные проблем с ипотечным кредитованием, были предложены такие рекомендации:- ответственные работники банка должны заняться разработкой мероприятий, за счет которых будет обеспечиваться повышение качества предоставляемых в банке услуг ипотечного кредитования;- далее стоит продумать новый план по продвижению уже имеющихся продуктов ипотечного кредитования и услуг, а также новых видов продуктов и услуг;- привлечение клиентов к ипотечному кредитованию должно производиться за счет расширения предлагаемой линейки ипотечных кредитов и упрощения системы оценки кредитоспособности; - для класса малые и средние предпринимательства в банке необходимо реализовать мероприятия по снижению уровня процентных ставок по ипотечным кредитам;- налаживание системы продаж ипотечных продуктов в банке должно производиться через улучшение маркетинговых операций;- предложить новые виды кредитных ипотечных продуктов для класса «самозанятые» и разработать новую методику кредитного скоринга для такой категории.Благодаря этому можно проводить более комплексную оценку кредитоспособности и вероятности банкротства организации, а также на основании такой оценки банк сможет ограничить себя от появления рисков дефолта контрагентов.Список использованных источниковСначала законы, затем постановления правительства и т.д.К норм.документам должны быть ссылки.Порядок должен быть таким: 1)норм.документы, 2)книги, 3) статьи, 4) сайты и эл.ресурсы.Нормативные документыО Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [федер. закон: принят 10.07.2002 N 86-ФЗ] // СПС «Консультант Плюс» 2021(дата обращения от 20.10.2021) [Электронный ресурс] – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_389212/О банках и банковской деятельности [федер. закон: принят 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019)] // СПС «Консультант Плюс» 2021(дата обращения от 20.10.2021)[Электронный ресурс] – URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_389691/О национальной платежной системе [федер. закон: принят от 27.06.2011 N 161-ФЗ] // СПС «Консультант Плюс» 2021(дата обращения от 20.10.2021)[Электронный ресурс] – URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_389164/Постановление Правительства РФ от 25.06.2003 N 367"Об утверждении Правилпроведенияарбитражнымуправляющимфинансовогоанализа" // Консультант Плюс, 2021(дата обращения от 20.10.2021)[Электронный ресурс] – URL:https://login.consultant.ru/link/?req=doc&base=LAW&n=42901&demo=1КнигиАшмарина, Е. М. Банковское право: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 405 с.Алексеева Д.Г. Современная банковская система Российской Федерации : учебник для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 290 с.Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 128 с. Боровкова В.А. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2021. — 422 с. Боровкова В.А. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2021. — 189 с. Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности : учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 455 с.  Иванов В.В. Банки и банковские операции: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.]; под ред. Б. И. Соколова. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 189 с. Иванов, В. В. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов, Б. И. Соколов; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 371 с.СтатьиСофийчук В.А., Одинокова Ю.А. Управление банковскими рисками: кредитование корпоративных клиентов в период пандемии // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2020. №7-1. (дата обращения: 09.12.2021).Удовикова А.А. Совершенствование системы управления рисками в коммерческом банке // Территория науки. 2018. №5(дата обращения: 09.12.2021).Электронный ресурсАлиева З.Ш. Банковские риски и управление ими [Электронный ресурс] – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-riski-i-upravlenie-imi(дата обращения от 22.10.2021)Андрющенко А.А. Место кредитного риска в системе банковских рисков [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=39271694Банки.ру [Электронный ресурс] – URL: https://www.banki.ru/banks/bank/sbibank/ (дата обращения 08.10.2021) Данные финансовой отчетности банков РФ [Электронный ресурс] // Банковский надзор. - Режим доступа: http://www.bank.gov.ru/control/ publish/category?cat_id=64097(дата обращения от 20.10.2021)ПриложенияПриложение 1. Показатели объема выдач и темпам прироста ипотечного кредитования за 01.01.2014-01.01.2021Источник: Итоги рынка ипотечного кредитования за 2020 год [Электронный ресурс] – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/Приложение 2. Показатели по ипотечным портфелямИсточник: Итоги рынка ипотечного кредитования за 2020 год [Электронный ресурс] – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/Приложение 3. Показатели средневзвешенной ставки по рублевым ипотечным кредитамИсточник: Итоги рынка ипотечного кредитования за 2020 год [Электронный ресурс] – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/Приложение 4. Показатели ввода в действие жилья за годИсточник: Итоги рынка ипотечного кредитования за 2020 год [Электронный ресурс] – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/Приложение 5. Структура выдач ссуд за 2020 год, в %Источник: Итоги рынка ипотечного кредитования за 2020 год [Электронный ресурс] – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/Приложение 6. Объем ипотечных выдач банков за 2019-2020 ггИсточник: Итоги рынка ипотечного кредитования за 2020 год [Электронный ресурс] – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/Приложение 7. Показатели ипотечного кредитования в классификации по виду собственностиИсточник: Итоги рынка ипотечного кредитования за 2020 год [Электронный ресурс] – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/Приложение 8. Ключевые показатели развития ипотечного рынкаИсточник: АИЖК отчет за 01.01.2021-01.06.2021 гг [Электронный ресурс] – URL: https://дом.рф/upload/iblock/bff/bff331df2d4cda2a03b96b6bf3ef0077.pdfПриложение 9. Выдача ипотечных кредитов по сегментамИсточник: Акционерное общество «ДОМ.РФ» отчет за 01.01.2021-01.06.2021 гг[Электронный ресурс] – URL: https://дом.рф/analytics/mortgage/Приложение 10. Негативные факторы, влияющие на качество кредитного портфеляПриложение 11. Проблемы ипотечного рынка РоссииПриложение 12. Классификация ипотечного кредитованияПродолжение приложения 12Приложение 13. Сравнительный анализ методики ПАО «Сбербанк» и стандартной методики оценки кредитоспособностиИсточник: Составлено автором