Личное страхование (автомобиль).

Этот коэффициент направлен на поощрение безаварийной езды, и в тоже время на ужесточение условий страхования для тех водителей, которые часто попадают в ДТП. Существует линейка классов страхования, каждому классу соответствует свой коэффициент. На первом году страхования, присваивается третий класс, которому соответствует коэффициент 1,0. Затем за каждый год безубыточного страхования, т.е. без аварий, случившихся по вашей вине, класс повышается на один, что соответствует скидке в пять процентов. Максимальный класс 13-ый, ему соответствует коэффициент 0,5. При наличии выплат по ОСАГО класс страхования повышается, а с ним и коэффициент. Максимальный класс «М» с коэффициентом 2,45. Отсюда вывод – чем меньше вы убытков принесете страховой компании, тем дешевле вам обойдется страховка. Ознакомиться со всеми классами и коэффициентами можно в таблице коэффициентов "бонус-малус" (см. Приложение В).
 Для упрощения подсчетов считаем, что договор страхования заключается на один год. В итоге, для того чтобы рассчитать ОСАГО, надо перемножить следующие ставки и коэффициенты: базовый тариф (Тб) умножаем на коэффициент территории (Кт), затем на коэффициент, зависящий от количества водителей (Ко), допущенных к управлению, далее применяем при необходимости, коэффициент стажа и возраста водителей (Квс). Умножаем на коэффициент мощности двигателя (Км) и последним применяем класс страхования (Кбм). Формула выглядит следующим образом:
 
Стоимость ОСАГО = Тб × Кт × Ко × Квс × Км × Кбм

На основании выше сказанного можно рассчитать сумму страхового полюса для любого легкого автомобиля.
Рассмотрим стоимость страхового полюса для различных автомобилей и регионов. В таблице 1. приведены условия по которым будет рассчитываться стоимость страхового полиса.


Таблица 1.
Автомобили
  Автомобиль Город Использование Кол-во водителей Возраст Стаж Мощность автомобиля л.с. Страховые случаи 1 Toyota Corolla Санкт-Петербург личное 1 32 5 97 нет 2 Toyota Corolla Москва личное 1 32 5 97 нет 3 ВАЗ 21099 Санкт-Петербург личное 3 20 2 70 нет 4 БМВ 525 Санкт-Петербург такси 1 40 7 192 нет 5 Волга 31105 Санкт-Петербург такси 1 21 3 130 нет 6 Волга 31105 Лен. Область личное не огр. 35 5 130 нет 7 ГАЗ-3302 ГАЗель Лен. Область личное не огр. 35 10 110 да
Стоимость страхового полиса ОСАГО для водителей данных автомобилей будет следующая:
Таблица 2.
Расчет стоимости страхового полиса
автомобиль Тб Кт Ко Квс Км Кбм Стоимость, руб. 1 Toyota Corolla 1980 1,8 1 1 1 1 3564 2 Toyota Corolla 1980 2 1 1 1 1 3960 3 ВАЗ 21099 1980 1,8 1 1,7 0,9 1 5452,92 4 БМВ 525 2965 1,8 1 1 1,6 1 8539,2 5 Волга 31105 2965 1,8 1 1,3 1,4 1 9713,34 6 Волга 31105 1980 1,6 1,7 1 1,4 1 7539,84 7 ГАЗ-3302 ГАЗель 2025 1,6 1,7 1 1,2 2,45 16193,52
Как видно из расчетов на стоимость страхового полюса влияют все показатели. Например, для одного и того же автомобиля Toyota Corolla при одинаковых условиях владельцев (стаж, возраст) сумма страхового полюса различна, только потому что, они находятся в разных городах. При использовании автомобиля в качестве такси сумма страховки значительно увеличиваться (на примере Волги 31105). Так же видно, что стоимость полюса значительно отличается при различной мощности автомобилей, при более высокой мощности автовладелец, заплатит большую сумму.
Заключение
Автострахование на сегодня прочно вошло в жизнь российских автовладельцев. Так прочно, что многие из них по нескольку месяцев добиваются от страховых компаний выплат по страховкам ОСАГО или КАСКО. Цель автострахования – защита интересов страхователей – искажена и интерпретируется теперь скорее в пользу самих страховщиков. Это подтверждают многочисленные отзывы недовольных клиентов по автострахованию.
Еще больше недовольства у тех, кто пострадал от компании виновника; они платят своим страховым компаниям немалый взнос за страховку, а при обращении в страховую компанию виновника не могут получить от них должного уровня обслуживания. Сегодня за невыполнение обязательств по договорам автострахования все больше и больше страхователей подают на страховщиков в суд.
Кризис не обошел стороной и автострахование. Список ненадежных страховых компаний и компаний-банкротов продолжает пополняться. Крупные игроки страхового рынка компенсируют увеличение тарифов автострахования за счет различных акций и спецпредложений. Растет и конкуренция между ними в борьбе за клиента, которая якобы должна способствовать более качественному обслуживанию по автострахованию.
В связи с этим есть смутная надежда на то, что в обозримом будущем система автострахования станет более эффективной, и страхователи будут четко знать, за что платят свои деньги. Потому что выбора у автовладельцев нет - без автострахования сегодня не обойтись.
Если раньше страхование автотранспорта было добровольным, то теперь оно скорее принудительное. Например, закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) введен из-за растущего количества аварий и смертности. Полис автострахования ОСАГО, страхующий ответственность водителей перед третьими лицами, теперь должен быть у каждого автовладельца.
Без «автогражданки» нельзя поставить свой автомобиль на учет в ГИБДД. Новую машину зачастую вам уже и не хотят продавать, если вы не оформите не только договор автострахования ОСАГО, но и автострахования КАСКО, хотя КАСКО относится к добровольному виду страхования и страхует от ущерба само транспортное средство. Страховка КАСКО нужна тем водителям, которые сами хотят уберечь свое авто от непредвиденных обстоятельств в виде угона, пожара, погодных явлений и т.п.
















Список использованной литературы
Налоговый кодекс РФ от 31.07.1998 N 146-ФЗ
Автомобильный рынок России 2008 http://www.autostat.ru
Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. - СПб.: Питер, 2007.
Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. - СПб.: Питер, 2008.
Дудницкий В.В. Автовладельцы и страхование: новые грани взаимодействия http://www.insur-info.ru
Овчинников И.Н. О совершенствовании законодательства в области ОСАГО // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. - №4. – 2007.
Ямов И.С. Основные тенденции развития рынка автострахования http://e-finance.com.ua
http://avto-russia.ru/autos/lada/lada_21099.html
http://avto-russia.ru/autos/toyota/toyota_corolla.html
http://bmw.autosite.com.ua/BMW-5-series-525-i-24V_162_287_869_269.html
http://www.4sure.ru/inform/aboutinsure/31-tablica-bazovyh-strahovyh-tarifov-tb
http://www.volgatrade.ru/show.php?show=3302






Приложения А
Базовый тариф
 Тип и категория транспортного средства  Базовый страховой тариф, руб.  Мотоциклы, мотороллеры (категории А)  1215  Легковые автомобили (категории В)  Физических лиц, ИП  1980  Юридических лиц  2375  Легковые автомобили (категории В) такси  2965  Грузовые автомобили (категории С)  С разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее  2025  С разрешенной максимальной массой более 16 тонн  3240  Прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски  810 Автобусы (категории D)  С числом пассажирских мест до 20 включительно  1620  С числом пассажирских мест более 20  2025  Автобусы, используемые в качестве такси  2965  Троллейбусы  1620  Трамваи  1010  Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины  1215  Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам  305






Приложения Б
Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства.
 Место жительства собственника ТС Коэффициент для ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним Коэффициент для  тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним Москва 2 1,2 Санкт-Петербург 1,8 1,0 Московская Область 1,7 1,0 Ленинградская область, а также Архангельск, Казань, Кемерово, Копейск, Краснодар, Красноярск, Нижний Новгород, Новокузнецк, Пермь, Сургут, Хабаровск, Челябинск, Ханты-Мансийск, Якутск 1,6 1,0












Приложения В
Коэффициенты классов страхования


Класс на начало годового срока страхования
Коэффициент
Класс по окончании годового срока страхования, с учетом наличия страховых случаев



без выплат
1 выплата
2 выплаты
3 выплаты
4 и более выплат

М
2,45
0
М
М
М
М

0
2,3
1
М
М
М
М

1
1,55
2
М
М
М
М

2
1,4
3
1
М
М
М

3
1,0
4
1
М
М
М

4
0,95
5
2
1
М
М

5
0,9
6
3
1
М
М

6
0,85
7
4
2
М
М

7
0,8
8
4
2
М
М

8
0,75
9
5
2
М
М

9
0,7
10
5
2
1
М

10
0,65
11
6
3
1
М

11
0,6
12
6
3
1
М

12
0,55
13
6
3
1
М

13
0,5
13
7
3
1
М










19