Рынок-формы существования и направление развития.

2010 год для многих за счет сокращения числа компаний будет проходить на фоне увеличения клиентской активности в секторе страхования, поэтому страховщики должны быть готовы предложить потребителям оптимальные продукты. Сделать это без наличия конкурентоспособной линейки программ страхования будет сложно.
Недоверие потребителей, существующее к финансовому сектору, в частности и к страхованию, вполне объяснимо: невыплата накоплений советского периода, экономический кризис 1998 года, низкая общая культура потребления финансовых услуг. Несмотря на то, что благодаря строгому государственному надзору и использованию механизмов перестрахования, страхование является одним из самых стабильных и надежных видов бизнеса, страховое дело в России еще далеко от достойного положения на финансовом рынке страны. В числе причин этого можно назвать как общую нестабильность российской экономики, так и малый спрос на страховые услуги, вызванный осторожностью и предубеждением потенциальных клиентов. В основе такого игнорирования страховых услуг лежит, главным образом, непрозрачность рынка, недостаток информации и знаний. Более полное и ясное раскрытие информации о самом рынке и о страховых компаниях поможет устранить неуверенность потребителей, отрицательно влияющую на развитие страхования в России. Становление страховой культуры, осознание важности и выгодности использования страховых услуг — вот необходимые составляющие нормального развития страхового рынка в нашей стране.

2.3. Направления развития страхового рынка

Принцип страхования прост: вы платите страховой компании взносы, а она берет на себя расходы по восстановлению вашего здоровья, транспорта, домашнего имущества при наступлении страхового события. Она обязуется выплатить компенсацию иной раз в тысячи раз больше первоначальной платы. Для клиентов страхование является услугой, защищающей их от лишних расходов.
Динамичному развитию страхового рынка мешают многие факторы, среди которых можно выделить такие как [6]:
национальный негативизм населения к страховому рынку;
отсутствие стойкого среднего класса населения;
несогласованность законов, регулирующих страховую деятельность;
наличие страхового мошенничества;
недостаточный уровень экономического уровня страны.
Решение таких проблем невозможно ежеминутно, оно требует обдуманных действий органов власти и страховых организаций, и тогда у страхового рынка России появится возможность находиться на достаточно высоком уровне развития.
Следующий этап это сегментация рынка для того, чтобы разрабатывать определенные страховые услуги, удовлетворяющие все потребности конкретного страхователя. Поэтому, чем точнее сегментация, тем большая вероятность успешности конечной страховой услуги. Сегментация происходит как внутри групп физических и юридических лиц, так и по разным признакам (например, географическому).
Потом страховая компания определяет свою целевую аудиторию, т.е. наиболее привлекательный сегмент рынка для получения максимальной эффективности страховых операций на единицу инвестиций в дальнейшем.
Итак, страховая компания установила, для какого страхователя будет создавать или адаптировать страховую услугу, налаживать распределительную сеть и стимулирование продаж страховых услуг. Теперь необходимо определить те возможности компании, которые позволят привлечь клиента даже при наличии серьезных конкурентов. Здесь компания, которая хочет добиться успеха на рынке, должна, прежде всего, обеспечить себе имидж надежной организации.
Для юридических лиц вторым по значимости критерием привлекательности страховой компании является уровень сервиса, в том числе квалификация и доброжелательность представителей компании. Следующими по значению являются известность и престижность марки.
Для населения более привлекательны такие свойства страхового обслуживания, как ясность условий страхования, качество обслуживания, ассортимент услуг и известность компании. При этом потребители с более высокими доходами обращают меньше внимания на цену страховой услуги, в то время как население с низкими доходами ставит ее во главу угла.
Позиционируя страховые услуги для наиболее обеспеченной части среднего класса, страховой компании следует подчеркнуть особое внимание к клиенту и его индивидуальности. Предлагая услуги среднему классу, следует применить дифференцированный подход, позволяющий экономно и разумно расходовать средства, рассчитывая на малообеспеченные слои населения, т.е. установить низкие тарифы.
В условиях рынка самой главной проблемой становится продажа страхового обслуживания. Каждому сегменту страхового рынка необходимо точно подобрать свою систему сбыта. При этом следует учитывать такой фактор, как поведение потребителя — его активность или пассивность — при приобретении страховой услуги. Активный клиент сам изучит возможности страхования, выберет страховую компанию, придет в ее офис или застрахуется через Интернет, а пассивного необходимо найти, объяснить, что такое страхование и почему оно необходимо.
Большое значение может иметь внимание клиента к цене и качеству самой страховой услуги, обслуживанию на этапе ее продажи, урегулирование возможного убытка, к системе улаживания претензий при наступлении страхового случая, наличию или отсутствию дополнительных услуг в процессе действия договора страхования и при урегулировании претензий.
При выстраивании системы продаж страховых услуг необходимо учитывать особенности групп клиентов и находить эффективные каналы доступа к ним.
В условиях возрастающей конкуренции на рынке, существования единых тарифов и правил страхования в разных компаниях одним из основных средств ведения конкурентной борьбы становятся марка компании и реклама.
Сущность фирменной марки заключается в том, что она должна быть способной заинтересовать клиента в приобретении страховой услуги данной компании. Поставив содержание популярной марки выше объективных преимуществ самой услуги, страховая компания может обезопасить себя на случай изменения направления деятельности, страховых программ, внедрения новых страховых услуг и т.п.
Выбирая страховую услугу компании с многолетним опытом и обладающей узнаваемой маркой, покупатель возвышается в собственных глазах. Конкурентная цена, а именно покупка хорошего полиса по разумной цене, формирует для него функциональную выгоду.
Поскольку атрибуты и преимущества любого товара легко копируют конкуренты, необходимо создавать уникальные ценности марки, например, такие, как индивидуальность и доступность: в наши дни клиенты заинтересованы в индивидуальном, дифференцированном подходе, позволяющем экономно расходовать средства. Вызвать доверие у покупателя также может то, как в процессе продажи угадывают его желания. Это должно стать элементом стиля компании.
Наряду с маркой тем же целям служат другие контролируемые внешние коммуникации: реклама; запоминающийся стиль фирмы (в оформлении документов страховщика и его офисов, в выборе ключевых идей рекламы); рыночные действия агентов, направленные на привлечение страхователей.
Таким образом, страховой маркетинг является важнейшим рычагом страховщика, способствующим оптимизации отношений компании и клиента на рынке. Специфика маркетинга в страховой отрасли отражает особенности самой отрасли, которые надо учитывать при формировании деловой стратегии фирмы.
Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в РФ являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И, наконец, многократно увеличились поездки граждан за рубеж (круизы, туры, спортивные выступления, отдых, деловые поездки и т.п.), что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование — необходимая и весьма значительная часть мировой экономики. История страхового дела насчитывает сотни лет. В России страхование - это одна из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса. Объемы страховых операций на рынке страховых услуг неуклонно растут, а страховщики играют в экономике страны все более значимую роль.
В то же время и отечественные страховщики, и иностранные компании, пришедшие на наш рынок, сталкиваются с массой трудностей при ведении бизнеса. Среди самых сложных моментов — формирование традиций и обычаев страхования как среди населения, так и у предпринимателей.
В качестве тенденций развития страхового рынка в настоящий момент можно выделить следующие:
укрупнение компаний и увеличение их уставных капиталов;
получение лицензий для осуществления новых видов страхования;
разработка каналов для организации массовых продаж страховых продуктов;
повышение интереса к страхованию со стороны потребителей;
активизация деятельности страховых брокеров и проявление интереса к сотрудничеству со стороны нестраховых организаций-посредников (банков, агентств недвижимости, АЗС и пр.).
Страховой рынок России далек от совершенства. Одной из проблем в страховом секторе является проблема страхового мошенничества, которая присуща как физическим лицам, так и юридическим. Для того, чтобы избежать обмана, конечно, лучше всего пользоваться услугами крупных компаний. Не единичны случаи, когда «молодые» страховые фирмы закрывали, потому как подобные организации вели сомнительную деятельность, чаще всего работали с так называемыми «серыми схемами», то есть уклонялись от уплаты налогов.
В ходе написания данной дипломной работы были исследованы теоретические и практические аспекты, связанные с рынком страхования. Проблема страхования заключается в том, что многие клиенты (страхователи) считают это несущественной формальностью и не уделяют ему должного внимания. Однако, важно не просто купить полис, а четко представлять, какие действия нужно предпринять в той или иной ситуации, какие гарантии обеспечивает страховка, на какую помощь и объем возмещения расходов может рассчитывать застрахованный в каждой конкретной ситуации. В этой связи страховые компании могут стать ценным советчиком для потребителей по вопросам приобретения различных страховых продуктов как в рамках обязательного, так и добровольного страхования.



















СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.97 г. № 157-ФЗ, от 20.11.99 г. № 204-ФЗ)
Закон «О медицинском страховании граждан в РФ», принят 28 июня 1991 г., с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1
Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. - СПб.: Питер, 2007.
Богданов И.К. Итоги развития страхового рынка России за 2009 год http://www.insur-info.ru
Доклад о развитии страхового рынка России в 2006-2007 гг./ФССН. URL: http://www.fssn.ru/www/sitensf/web/doc_30072008134625.html.  Международные сопоставления валового внутреннего продукта за 2005г. Статистический сборник / Росстат. М., 2008. 237 с.
Ермасов С.В. Страхование. - М.: Юнити-Дана, 2007.
Лидеры рынка автострахования в 2009 году http://www.insur-info.ru
Рынок страхования России: тенденции и перспективы / Princeton Partners Group. URL: http://www.princetonpg.com/files/PPG_Insurance_market_in_Russia.pdf.
Сахирова Н.П. Страхование: учеб.пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 744 с
Сборы по автострахованию в РФ в 2007 г достигнут $6,5 млрд - исследование PwC // Интерфакс. - 8 октября 2007. – с. 78
Соловьев А. «Обязательные» проблемы в страховании
http://sovstrax.ru/straxovanie/straxovoj-rynok/obshhaya-xarakteristika-straxovogo-rynka.html
http://www.klerk.ru/law/?81413
http://www.raexpert.ru/researches/insurance/handbook_1998/part_2/
http://www.raexpert.ru/researches/insurance/handbook_2002/part_2_2/
http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?order=un10®ion=0&datatype=itog&unAction=a03
Приложение 1
Динамика сборов и выплат по России 2004-2009гг
.jkjkkkГод
Поступления
Выплаты
Коэфф. выплат%


Поступления(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года
Выплаты(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года


2009
977 525 732
103.31
734 445 334
117.94
75.13

2008
946 179 971
123.91
622 707 396
131.42
65.81

2007
763 614 500
126.82
473 834 336
137.25
62.05

2006
602 114 877
122.73
345 236 478
125.79
57.34

2005
490 584 724
104.03
274 462 002
94.08
55.95

2004
471 579 269
0.00
291 724 067
0.00
61.86






Поступления (тыс. руб.)
Выплаты (тыс. руб.)
Коэффициент выплат (%)








Приложение 2
Динамика сборов и выплат по Москве 2004-2009гг.
Год
Поступления
Выплаты
Коэфф. выплат%


Поступления(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года
Выплаты(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года


2009
308 668 312
111.03
193 343 226
136.49
62.64

2008
278 008 832
109.45
141 652 514
120.63
50.95

2007
253 997 010
118.19
117 429 004
127.84
46.23

2006
214 912 167
123.98
91 856 730
137.01
42.74

2005
173 343 748
79.91
67 045 951
45.43
38.68

2004
216 922 494
0.00
147 570 061
0.00
68.03






Поступления (тыс. руб.)
Выплаты (тыс. руб.)
Коэффициент выплат (%)
Интегральный коэффициент выплат (%)(Интегральный коэффициент выплат для каждого периода (квартала) – это процентное отношение суммы всех произведенных выплат с момента начала отображения статистики (второй квартал 2004 года) по данный период включительно к суммарным страховым премиям в том же временном диапазоне. Позволяет грубо оценивать развитие убыточности во времени.)




Приложение 3
Динамика сборов и выплат - страхование жизни 2004-2009гг.
Год
Поступления
Выплаты
Коэфф. выплат%


Поступления(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года
Выплаты(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года


2009
15 713 368
84.22
5 331 572
89.10
33.93

2008
18 656 936
82.75
5 983 491
38.23
32.07

2007
22 546 687
141.07
15 652 780
94.42
69.42

2006
15 982 595
63.11
16 577 660
66.41
103.72

2005
25 326 095
24.78
24 960 775
23.08
98.56

2004
102 188 942
0.00
108 169 283
0.00
105.85


Поступления (тыс. руб.)
Выплаты (тыс. руб.)
Коэффициент выплат (%)
Интегральный коэффициент выплат (%)








Приложение 4
Динамика сборов и выплат - Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств 2004-2009гг.
Год
Поступления
Выплаты
Коэфф. выплат%


Поступления(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года
Выплаты(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года


2009
85 736 320
107.23
49 848 348
104.71
58.14

2008
79 953 220
113.58
47 605 913
118.73
59.54

2007
70 390 992
110.21
40 094 643
120.44
56.96

2006
63 869 340
118.88
33 289 723
120.85
52.12

2005
53 724 753
109.13
27 546 790
143.47
51.27

2004
49 228 606
0.00
19 199 744
0.00
39.00


Поступления (тыс. руб.)
Выплаты (тыс. руб.)
Коэффициент выплат (%)
Интегральный коэффициент выплат (%)






Приложение 5
Динамика сборов и выплат – Личное страхование (кроме страхования жизни) 2004-2009гг.
Год
Поступления
Выплаты
Коэфф. выплат%


Поступления(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года
Выплаты(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года


2009
101 665 385
94.51
68 560 172
111.66
67.44

2008
107 572 534
120.76
61 403 139
125.64
57.08

2007
89 079 805
115.96
48 871 809
116.57
54.86

2006
76 821 117
120.06
41 926 421
109.40
54.58

2005
63 983 535
120.99
38 324 021
115.09
59.90

2004
52 883 230
0.00
33 298 800
0.00
62.97


Поступления (тыс. руб.)
Выплаты (тыс. руб.)
Коэффициент выплат (%)
Интегральный коэффициент выплат (%)








Приложение 6
Динамика сборов и выплат – Обязательное медицинское страхование 2004-2009гг.
Год
Поступления
Выплаты
Коэфф. выплат%


Поступления(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года
Выплаты(тыс.руб.)
% от показателя предыдущего года


2009
464 349 449
117.77
449 315 945
120.12
96.76

2008
394 278 371
138.66
374 057 791
137.14
94.87

2007
284 348 580
145.56
272 760 728
148.88
95.92

2006
195 351 534
138.87
183 208 051
138.33
93.78

2005
140 672 503
144.75
132 442 432
141.78
94.15

2004
97 180 443
0.00
93 416 328
0.00
96.13




Поступления (тыс. руб.)
Выплаты (тыс. руб.)
Коэффициент выплат (%)









5


37



ВСЕОБЩАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование гражданской ответственности

Страхование финансовых рисков

Долгосрочное страхование жизни

Страхование от несчастных случаев

Страхование ответственности организаций

Страхование ответственности перевозчиков

Страхование прямой ответственности

Медицинское страхование

Страхование имуществаюридических лиц

Страхование имуществафизических лиц

Страхование прямых финансовых потерь в производственно-хозяйственной деятельности

Страхование финансовых рисков по долговым обязательствам