Международные платежные системы

Общественно-политические факторы, связанные с правовыми и регулятивными механизмами национальной платежной системы, а также поведением и деятельностью игроков на различных рынках платежных услуг.
Учет данных факторов при планировании и осуществлении модернизации национальной платежной системы России является весьма полезным с точки зрения обеспечения успешного и относительно гладкого процесса ее развития.
Указанные факторы обусловливают необходимость рассмотреть и другие, вызывающие необходимость трансформации платежных систем.
Прежде всего, это анализ потребностей бизнеса, которые, по мнению представителей Комитета по платежным и расчетным системам, выдвигают общие требования идентификации платежных потребностей заинтересованных лиц и возможностей НПС по их удовлетворению. Это требование проявляется в следующем:
- росте спроса на новые платежные инструменты и услуги инфраструктурного плана, а также тенденций их предложения;
- конкретизации функций ключевых участников (провайдеров услуг, потребителей услуг, контролеров или регуляторов) в рамках различных договоренностей по предоставлению платежных услуг;
- увеличении правовых и финансовых рисков для участников.
Надлежащим образом функционирующая платежная система призвана обеспечивать оптимальное сочетание оперативности платежей благодаря высокой степени автоматизации с надежностью и снижением рисков. В этом заинтересованы все субъекты, принимающие участие в платежной системе или имеющие к ней отношение. Поэтому стратегия развития НПС должна учитывать интересы всех экономических субъектов, участвующих в системе.
Рассмотрим, каким образом могут быть представлены экономические субъекты и их интересы.
Конечные пользователи. Население, предприятия, организации заинтересованы в простом, широком, надежном и безопасном доступе к банковским услугам, свободном выборе банка для получения услуг. Им важно, чтобы повышение безопасности не приводило к утрате оперативности, удобств, не повышало стоимости услуг. И наоборот: стремление к повышению скорости и упрощению не должно приводить к значительным операционным рискам. Существует заинтересованность прежде всего в успешном функционировании конкретных специализированных платежных систем.
Государство. Заинтересовано в развитии как НПС, так и СПС в целях сокращения наличного оборота, возможности контроля движения денежной массы, предупреждения "отмывания" денежных средств, полученных преступным путем.
Финансовые организации. Благодаря наличию развитой НПС наращивают клиентскую базу и соответствующие ресурсы, получая возможности для инвестирования в реальный сектор экономики.
Экономическим субъектам присущи свойственные именно им экономические интересы:
- конечные пользователи заинтересованы в быстром и эффективном функционировании специализированной платежной системы;
- оператор отвечает за общую надежность и эффективность работы системы, контролирует соблюдение каждым участником "правил игры";
- непосредственные участники используют систему для совершения платежей;
- предприятия инфраструктуры ориентированы на обеспечение работы специализированной платежной системы;
- регулятор (обычно в лице центрального банка) осуществляет функции органа общественного контроля.
Наряду со спецификой существует общность интересов выделенных субъектов. Она состоит в поддержании надежности и эффективности НПС и оптимальности соотношения "затраты-выгоды". При этом термин "эффективность платежной системы" означает обеспечение ряда параметров, которые не всегда имеют стоимостную характеристику:
- скорость расчетов и платежей;
- гарантии завершения расчетов;
- доступность системы для пользователей (участников).
Участник платежной системы оценивает эффективность от пользования платежными услугами, сравнивая затраты на оплату сервиса с получаемой выгодой, а также сопоставляя затраты и выгоды по данной платежной системе с другими СПС.
В странах, которые только строят рыночную экономику, может возникнуть безальтернативная ситуация. Тогда имеет место монополия: государственная или поддерживаемая государством. В этом случае участник вынужден принимать предложение услуг с весьма ограниченной возможностью влиять на прозрачность установления тарифов и адекватное качество сервиса. Такая ситуация сложилась в России, где сегодня порядка 60% всех расчетов проводится через платежную систему ЦБ РФ.
В развитой рыночной экономике рядовой пользователь, потребитель, желающий перечислить деньги в оплату за товар безналичным путем, может воспользоваться тремя-четырьмя аналогичными платежными системами. В платежах между предприятиями возможен выбор в пользу расчетов с использованием корсчетов банка в других банках или через межбанковскую платежную систему. В России в большинстве случаев различные альтернативы недоступны, неприемлемы или неоправданно дороги. Например, возможность оплачивать учебу за границей только путем банковского перевода или перечисления с платежной карты четко оговаривается получателем денег. Использование чековых расчетов неприемлемо для расчетов на международном уровне.
Особо следует учитывать конкуренцию СПС. Уместно привести мнение шведского ученого М.А. Бергмана, который указал на следующую дилемму: если рынок платежных услуг монополизирован, то рыночные силы и монопольное ценообразование приведут к неэффективному распределению, в то время как наличие нескольких действующих фирм на маленьком сегменте рынка порождает техническую неэффективность или недоиспользование положительного эффекта сети. Поэтому во многих естественных монополиях регуляторы призваны разрешать эту дилемму введением регулирования, ориентированного на конкуренцию. Конкуренцию между СПС следует, на наш взгляд, рассматривать по большей мере как созидающее, нежели разрушительное начало в развитии НПС.
Следует добавить, что интересы и цели экономических субъектов не должны достигать степени конфликта, невозможности сосуществования в одной системе. Так, допускается членство в СПС только определенным "квалифицированным" субъектам (банкам и другим финансовым организациям). В то же время когда большинство участников СПС высказывают претензии к качеству работы оператора или к инфраструктуре (поставщику процессинга, например), то это завершается либо обновлением, усовершенствованием работы субъекта, к которому предъявлены претензии, либо выходом участников из системы. Различие интересов во многом предопределяет возможности совершенствования национальной платежной системы, как части глобального кругооборота денежных средств интегрированной экономики.

В наши дни наблюдается постоянная трансформация как НПС, так и входящих в нее СПС. Существует ряд факторов, вызывающих объективную необходимость внесения изменений в функционирование платежных систем. Это прежде всего глобальные изменения, в частности технический прогресс, интеграция финансовых рынков, развитие законодательной и нормативной базы, в том числе порядка наблюдения за системами для крупных платежей, изменения в структуре рынка и практике участников рынка, и рост конкуренции на рынке платежных услуг.
Платежная система претерпевает изменения на протяжении всего жизненного цикла, они касаются ее строения или функциональных возможностей. Как правило, такие изменения происходят путем добавления/интеграции или удаления элементов системы. Для эффективного отслеживания и управления этими изменениями должны быть четко определены соответствующие процедуры.
Инициаторами процесса трансформации являются:
- операторы системы;
- ее контролер (обычно центральный банк);
- участники (пользователи), в том числе ассоциации участников рынка и их комбинации.
Особенностью процесса трансформации является то обстоятельство, что к моменту завершения адаптации СПС сразу же готовится ее новая версия, то есть модификация начинается с момента зрелости системы, а не старения. Ниже дана характеристика проводимых изменений в платежных системах по степени, как глубины, так и широты преобразований (см. рисунок).

Рис. 3.1. Трансформация платежной системы

Анализ проводимых изменений показал, что они могут затрагивать:
а) нормативно-правовую базу (например, принятие законов о платежных системах или об электронной цифровой подписи);
б) конструкцию системы (изменение взаимоотношений между участниками, ролей, функций оператора, участника и пр.).
Они могут осуществляться как составная часть стратегии развития финансового сектора, в этом случае цели и задачи развития платежных систем следуют в одном русле с развитием финансового сектора. Обычно изменения в СПС могут быть вызваны:
- технической модернизацией (например, апгрейд-системы, изменения в сети поставщиков IT-услуг и т.п.);
- изменившимися требованиями бизнеса (например, возникшая у пользователей потребность в новых функциональных возможностях);
- инцидентом;
- неполной адекватностью имеющегося организационного построения.
В целях исследования будем считать, что трансформация - это родовое обобщение понятий для изменений разного рода: реформа, совершенствование, модернизация. Далее приведенные выше характеристики рассмотрим на конкретных примерах. Отметим, что реформа СПС и ее совершенствование по содержанию отличны.
В первом случае изменяются конструкция системы, роли участников или даже назначение. Во втором - действующая СПС претерпевает все допустимые изменения, которые не требуют ее замены. Реформы СПС направлены в основном на достижение более высоких характеристик параметров их работы.
В странах ЕС реформирование платежных систем происходило по четырем основным направлениям:
1) создание и(или) совершенствование системы валовых расчетов в реальном времени по крупным платежам;
2) внедрение механизма "поставки против платежа" при проведении расчетов по ценным бумагам;
3) применение средств эффективного управления залогом;
4) создание эффективных регулятивных институтов.

3.2. Новые тенденции в системе международных платежных систем

Принципиально возможны три варианта взаимодействия карточных рынков и их участников, предполагающие разные технологии и организационные формы сотрудничества.
Первый вариант - использование продуктов МПС
Этот вариант не предполагает межгосударственного сотрудничества и реализацию координирующих и (или) интеграционных мероприятий.
Банки всех стран ЕврАзЭС развивают эмиссию и эквайринг международных карт. Гражданам, желающим осуществлять покупки и получать наличные денежные средства на территории других государств, достаточно получить международную карту в одном из национальных банков и пользоваться ею на территории всех государств ЕврАзЭС так же, как и в дальнем зарубежье.
При этом обслуживание операций и расчеты осуществляются через МПС по их процедурам и правилам. Государства практически не имеют влияния на международные платежные системы и их деятельность.

Рис. 3.2. Функционирование международной платежной системы при 1 варианте развития
Использование исключительно продуктов МПС предполагает:
- оплату сервисных комиссий и других тарифов МПС, размещение средств банков на обеспечительных депозитах в западных банках;
- правила работы определяются МПС;
- технические спецификации и функциональность карточных продуктов определяются МПС;
- контроль над транзакциями и системой расчетов в целом остается в руках МПС.

Второй вариант - сотрудничество национальных процессоров
Такой вариант организации единого платежного пространства рассматривается Платежным советом Европейской комиссии в рамках реализации проекта SEPA (Single European Payment Area). Проект SEPA предполагает создание единого платежного пространства на территории стран Европейского сообщества. В частности, он определяет, что к 2010 г. все трансграничные платежи на территории Европейского сообщества должны работать как национальные операции. То есть для владельца карты не должно быть различий при оплате картой покупки как у себя в стране, так и в другом государстве Европейского сообщества. Это означает, что международные платежные системы не имеют права взимать дополнительные международные комиссии (international interchange fee). Один из подходов к решению этой задачи предлагается Берлинской группой, которая объединяет 13 крупнейших европейских национальных процессоров из восьми стран ЕС, эти организации обслуживают подавляющую долю карточных транзакций в Европе. Суть предложения заключается в том, чтобы отказаться от услуг МПС при обслуживании трансграничных операций в рамках единого Европейского экономического пространства. Предлагается на первом этапе обеспечить взаимный прием карт на основе двусторонних прямых соглашений между национальными процессорами, в которых в том числе оговариваются и размеры взаимных комиссий, рассматривается возможность создания мультибрендовых альянсов, объединенных под общим логотипом альянса. В дальнейшем, к 2010 г., предполагается формирование альянса с общим брендом, определение единых для всех стран комиссий и правил взаимного обслуживания карт национальных платежных систем.


Рис. 3.3. Функционирование международной платежной системы при 2 варианте развития

Такая схема сотрудничества позволит, по мнению Берлинской группы:
- сократить операционные расходы за счет экономии средств, которые следовало бы заплатить за участие в МПС, а также за счет уменьшения размеров операционных комиссий, выплачиваемых в пользу МПС;
- развивать национальные платежные системы и бренды в Европе;
- разрабатывать собственные операционные правила и тарифы, таким образом усилив роль национальных банков в планировании, разработке и внедрении новых продуктов;
- обеспечить национальный контроль над транзакциями своих клиентов;
- повысить технологический уровень и безопасность платежных систем;
- расширить спектр продуктов и повысить качество сервиса.
Сотрудничество в рамках SEPA не исключает в перспективе создание наднационального органа для координации действий альянсов.

Третий вариант - развитие сотрудничества между национальными платежными системами
В странах ЕврАзЭС особенно в последнее время все в большей степени проявляются тенденции к формированию национального рынка розничных платежей населения. Укрепляется тезис, что национальные операции должны обслуживаться национальными платежными организациями, что системы безналичных платежей должны в большей степени отражать особенности национальных рынков и интересы граждан и государства. Практически во всех странах ЕврАзЭС создаются и развиваются национально-ориентированные платежные системы (Сберкарт, Белкарт, Казкард, Алайкард, Узкарт). Национальные системы есть и в странах - наблюдателях ЕврАзЭС.
Третий вариант предполагает организацию взаимного приема карт национальных платежных систем на базе двусторонних соглашений между организациями - операторами национальных платежных систем.

Рис. 3.4. Функционирование международной платежной системы при 2 варианте развития
При реализации такого варианта на первых этапах можно рассматривать организацию параллельного обслуживания карт на базе прямых двусторонних соглашений банков - членов национальных платежных систем.
В будущем можно предполагать создание организации, объединяющей национальные платежные системы в целях управления процессами дальнейшей интеграции, вплоть до унификации технологий, правил обслуживания и создания системы расчетов по трансграничным транзакциям на базе межнационального банка в качестве расчетного банка системы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Целью настоящей дипломной работы стало исследование международных платежных систем.
В соответствии с поставленной целью и обозначенными задачами в процессе подготовки и написания настоящей работы были достигты следующие результаты.
Платежная система - ассоциация банков и компаний, работающих по общим правилам обслуживания карт при использовании совокупности нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств.
Все карты, принадлежащие к одной платежной системе, имеют признаки, позволяющие идентифицировать их принадлежность к данной платежной системе.
Международная платежная система - это международная ассоциация, объединяющая кредитные организации и юридических лиц, в том числе процессинговые компании, ТСП, работающие по общим правилам, стандартам и базовым тарифам использования платежных средств (банковских карт). Основу платежной системы составляет совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств, а также решений участников платежной системы, которые регулируют свои взаимоотношения относительно порядка использования платежных средств.
Наибольшее распространение в мире получили карты платежных систем Visa Inc., MasterCard Worldwide, American Express Company, Diners Club International, JCB (Japan Credit Bureau) International и China UnionPay (CUP).
Наиболее популярные в мире платежные системы Visa Inc. и MasterCard Worldwide доминируют и на российском рынке банковских услуг, наращивая год от года количественные и качественные показатели своего присутствия. Карточные продукты обеих платежных систем строго сегментированы для наиболее полного охвата аудитории пользователей.
Принципиально различают электронные, классические, премиальные, виртуальные карты и специальные карты для юридических лиц.
Регулирование вопросов функционирования международных платежных систем осуществляется по средством множества нормативно – законодательных актов и законов.
Международные нормы определяются директивами ЕС и другими нормативными документами, регулирующими трансграничные расчетные взаимоотношения.
Нормы и законы частного и общественного права могут варьироваться в зависимости от страны, которая входит в Европейский союз, поэтому разрабатываются специальные международные европейские нормативные акты. Эти документы устанавливают задачи национальных законодательств в сфере осуществления платежей.
Можно отметить, что постановления, директивы и законы ЕС, регламентирующие работу платежных систем, направлены на формирование единой системы правовых отношений в зоне ЕС и выполнение принципов организации расчетов и платежей, изложенных в документах Банка международных расчетов.
Среди банковских рисков, связанных с выпуском и обращением банковских карт, можно выделить риски, связанные с умышленными действиями по использованию карты банка, совершенные третьими лицами и направленные против держателя карты или банка.
Наиболее распространенным в России видом мошеннических операций является подделка карт, то есть копирование данных карты клиента (нередко с копированием данных магнитной полосы) и изготовление подделки, операции по которой списываются со счета клиента.
Платежная система претерпевает изменения на протяжении всего жизненного цикла, они касаются ее строения или функциональных возможностей. Как правило, такие изменения происходят путем добавления/интеграции или удаления элементов системы.
Многие изменения, произошедшие в последнее время в работе платежных систем, стали возможны благодаря техническому прогрессу.
Развитие коммуникационной технологии повлекло за собой ряд усовершенствований. В частности, современные коммуникационные технологии позволяют участникам получать большие объемы онлайновой информации о процессе расчетов. Вследствие этого пользователям сравнительно легче оценивать и управлять рисками, связанными с участием в платежных систем. Кроме того, технический прогресс расширил инструментарий управления, обеспечив более совершенное управление рисками.






СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Англо-русский толковый словарь «Термины международной практики безналичных расчетов». - М.: ООО Рекон Интернешнл, 2007.;
Ануреев С. В. Платежные системы и их развитие в России. / С.В. Ануреев – М.: Финансы и статистика, 2004 - 288 с.;
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009 – 528с;
Будицкий А.Е. Влияние факторов развития банковской системы России на оценку стоимости банка. / А.Е. Будицкий // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Гриб В.В. : Маркетинговое планирование как составная часть стратегического управления банком. / В.В. Гриб // Налоги (журнал), 2007, N 3;
Гуфан К. Ю., Иванков М. П. Безопасность и эффективность электронных платежных систем в сети Интернет. / К. Ю. Гуфан, М. П. Иванков – М.: Московские учебники - СиДиПресс, 2007 - 236 с.;
Демидович Ю.В. Совершенствование платежно-расчетных отношений и национальные платежные системы. / Ю.В. Демидович // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, N 9;
Демчев И.А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И.А.Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5, 6;
Демчев И.А. Стандарты дизайна и современные технологии изготовления платежных карт. / И.А.Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 1;
Денежные переводы и прием платежей. Бизнес-энциклопедия. – М.: Маркет ДС, 2010 - 516 с.;
Жаровская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е.П. Жаровская. – М.: Омега-Л, 2009 – 325с.;
Закон «О банках и банковской деятельности в РФ" № 17-ФЗ от 03.02.96 г. // Справочно-информационная система Консультант–Плюс»;
Инструкция ЦБ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1 от 01.10.97 г. // Справочно-информационная система Консультант–Плюс»;
Исаев Р.А. Бизнес – архитектура и системы управления банком. / Р.А. Исаев // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Калистратов Н. В., Пухов А. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. / Н. В. Калистратов, А. В. Пухов – М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2009 - 248 с.;
Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Принципы функционирования электронных систем. / Н.В. Калистратов, В.А. Кузнецов, А.В. Пухов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, N 7-8;
Карчевский С.П. Платежные системы: понятие структура, типология и принципы построения. / С.П.Карчевский // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2007, N 4;
Коваленко Г.Н. Стратегии выхода банковской системы из кризиса. / Г.Н. Коваленко // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Копытин В.Ю. Обзор платежных систем Европейского Союза. / В.Ю. Копытин // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, N 11;
Криворучко С. В. Платежные системы. Серия: Университетская серия. / С. В. Криворучко – М.: Маркет ДС Корпорейшн, 2010 - 176 с.;
Криворучко С.В. Трансформация платежных систем: необходимость и способы. / С.В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 3;
Кузнецов В. А., Шамраев А. В., Пухов А. В. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег. Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. / В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов – М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008 - 304 с.;
Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами. / М.С.Кузнецова // Российский налоговый курьер, 2008, N 18;
Куриленко М.В. Сокращение операций с наличными денежными средствами. / М.В. Куриленко // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях, 2009, N 16;
Лопатин В.А. Совершенствование бизнес – процессов. / В.А. Лопатин // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Лукашов Р. В. Формирование подразделения внутреннего аудита в российском банке. Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. / Р. В. Лукашов – М.: Маркет ДС, 2009 - 96 с.;
Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. Деньги и регулирование денежного обращения. Серия: Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований (альманах). - М.: Финансы и статистика, 2002 - 224 с.;
Парфенов К. Особенности кассовых операций в банках. / К. Парфенов // Бухгалтерия и банки, 2008, N 11;
Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. – М.: Издательство: Маркет ДС, 2008 - 764 с.;
Пухов А.В. Системы электронных платежей. / А.В.Пухов // Банковский ритейл, 2008, N 3;
Романова К.А. Платежные системы. / К.А.Романова // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1;
Романова К.А. Платежные средства. Банковские карты. / К.А.Романова // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1;
Рощина В.Ф. Новый порядок ведения кассовых операций в кредитных организациях. / В.Ф.Рощина // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2008, N 5;
Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). - М.: Волтерс Клувер, 2005. С. 201.;
Системы информационной безопасности в банке: текущая практика и тенденции. / В.А. Гамза, И.Б. Ткачук, М.К. Чокпаров // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Скогорева А. Платежные системы – спорт за место под солнцем. / А. Скогорева // Банковское обозрение, №10, 2007;
Смирнов Е.Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е.Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Усоскин В.М. Платежные системы: эволюция и риск – менеджмент. / В.М.Усоскин // Международные банковские операции, 2006, N 2;
Фальковская Я.М. Механизм проведения кредитных операций. / Я.М. Фальковская Я.М. // Законы России: опыт, анализ, практика, 2008, N 10;
Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка: Учебник / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова; под общ. ред. Г.Г. Фетисова. - М.: КноРус, 2006. С. 171.;
Хомякова Л. И. Единая платежная система стран Европейского Союза. / Л. И. Хомякова – М.: Ладомир, 2006 - 140 с.;
Шамраев А. В. Правовое регулирование международных банковских сделок и сделок на международных финансовых рынках. Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. / А. В. Шамраев – М.: КноРус, 2009 - 160 с.;
Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия. Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. – М.: КноРус, ЦИПСиР, 2009 - 382 с.;
Электронные деньги. Интернет-платежи. Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. – М: Маркет ДС, 2010 -176 с.;
Юденков Ю.Н. Концептуально – правовые основы организации внутреннего контроля в коммерческих банках. / Ю.Н. Юденков // Внутренний контроль в кредитной организации, 2009, N 1.;
Bergman М.А. Payment system efficiency and pro-competitive regulation // Penning - ochvalutapolitik. 2003. N 4. Р. 25 - 52.

Демчев И.А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И.А.Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5
Демчев И.А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И.А.Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5
Демчев И.А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И.А.Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5
Демчев И.А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И.А.Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5
Демчев И.А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И.А.Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5
Копытин В.Ю. Обзор платежных систем Европейского Союза. / В.Ю. Копытин // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, N 11
Копытин В.Ю. Обзор платежных систем Европейского Союза. / В.Ю. Копытин // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, N 11
Доклад рабочей группы по принципам и практическим аспектам платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам при Банке международных расчетов "Ключевые принципы для системно значимых платежных систем" // "Вестник Банка России", 2002, N N 18 - 19.
Копытин В.Ю. Обзор платежных систем Европейского Союза. / В.Ю. Копытин // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, N 11
Романова К.А. Платежные системы. / К.А.Романова // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1
Романова К.А. Платежные системы. / К.А.Романова // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1
Романова К.А. Платежные системы. / К.А.Романова // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1
Ранние общие обзоры и материалы политики см.: Hopton (1983), BIS (1990) и Borio et al. (1992). Другие теоретические и эмпирические исследования включают: Angelini and Giannini (1993), Schoenmaker (1993), Schoenmaker (1995), Calomiris and Kahn (1996), Berger et al. (1996), McAndrews (1997), Folkerts-Landau (1997), McAndrews (1998), McAndrews and Roberds (1999), McAndrews et al. (1999), Kauko (2000), McAndrews and Roberds (2000), Holthausen and Rochet (2001), Mantel and McHugh (2001), McAndrews et al. (2001), Gangulny and Milne (2002), Weinberg (2002). Применение экономики сетей в области платежных систем и ее теоретическое и эмпирическое моделирование см.: Carlton and Frankel (1995), Saloner and Shephard (1995), McAndrews (1996), McAndrews and Rob (1996), McAndrews (1997), Guibourg (1998), Guibourg (2001), Leibbrandt (2001), Gowrisankaran and Stavins (2002).
Системно значимыми считаются системы, если сбои в соответствующем процессе расчетов могут иметь серьезные последствия для других участников финансовой системы или для всей финансовой системы.
Криворучко С.В. Трансформация платежных систем: необходимость и способы. / С.В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 3
Для описания таких процедур часто используется термин "квазисистема". Универсального решения для квазисистем не существует. В отчете Банка Международных Расчетов (БМР) о средствах центрального банка отмечается: "Квазисистемам высокого уровня можно дать следующее определение: "Коммерческое учреждение, уполномоченное клиентами осуществлять клиринг и платежи по урегулированию расчетов, которые по сумме составляют значительный процент платежей в конкретной валюте и значительная часть которых интернализируется путем проводки по книгам учреждения, а не через организованную платежную систему". Однако такое определение обманчиво просто и может ввести в заблуждение". См.: Роль денег центрального банка в платежных системах // БМР. Август 2003.
SEPA, введенная в действие с 1 июля 2002 г., потребовала начисления сборов за транснациональные электронные платежи на рынке ЕС в сумме до 12,5 тыс. евро (после 2005 г. - до 50 тыс. евро) с одинаковыми внутринациональными платежами в евро (Положение ЕС N 2560/2001). Она устанавливает подобные требования (вступившие в силу с 1 июля 2003 г.) для транснациональных кредитных переводов в евро в границах европейского рынка. По карточным схемам унифицированные тарифы внедрены в 2006 г. Это Положение содействует стандартизации и процессингу путем использования (straight through processing - STP) международного номера банковского счета (International Bank Account Number - IBAN)) и идентификационного кода банка (BIC) для сокращения стоимости транснациональных кредитных переводов.
Bergman М.А. Payment system efficiency and pro-competitive regulation // Penning - ochvalutapolitik. 2003. N 4. Р. 25 - 52.
Криворучко С.В. Трансформация платежных систем: необходимость и способы. / С.В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 3












69