Денежная система и её элементы.

рублей, что на 64,8% выше объема аналогичных расходов за 2007 год. Существенный рост расходов связан как с ростом остатков на счетах по вкладам, так и с переходом с 1 января 2008 года на новые правила бухгалтерского отчета. Расходы Банка по страхованию вкладов возросли по сравнению 2007 годом на 25,4% до 12,8 млрд. рублей. Таким образом, фактические расходы, связанные с привлечением средств физических лиц, с учетом расходов по страхованию вкладов, составили 40,4% от совокупных расходов Банка.
3 Совершенствование деятельности Сбербанка России

3.1 Конкурентные преимущества и недостатки Сбербанка России

Сбербанка России обладает множеством конкурентных преимуществ, которые помогают ему быть лидером российского банковского рынка:
доминирующие позиции во всех ключевых сегментах банковского сектора страны;
потенциальная поддержка со стороны стратегического инвестора - ЦБ РФ;
обширная филиальная сеть формируют значительное конкурентное преимущество при развитии банковских услуг в регионах;
стабильная, диверсифицированная по секторам экономики клиентская база в сегменте корпоративного кредитования сокращает кредитные риски банка;
благодаря имиджу наиболее надежного российского банка гарантируется стабильный приток депозитов;
невысокая зависимость от международных источников финансирования снижает чувствительность финансового состояния банка к колебаниям мировых финансовых рынков.
Ожидаемый рост банковского сектора гарантирует Сбербанку рост денежных потоков для акционеров; наличие всех необходимых условий для сохранения лидирующих позиций во всех ключевых сегментах банковского сектора, крупное IPO, формирует базу для активного развития банка в ближайшие годы; проведенный сплит акций банка в сочетании с планами проведения листинга на зарубежных торговых площадках должен позитивно отразиться на ликвидности банка.
Отметим недостатки в деятельности Сбербанка России:
значительная доля депозитов физических лиц в общей структуре источников фондирования повышает стоимость заемных средств банка;
высокие операционные расходы не способствуют росту показателей рентабельности;
консервативность политики банка ограничивает потенциал развития новых финансовых продуктов.
Негативными внешними факторами являются: потенциальное усиление конкуренции со стороны крупных международных банковских групп; увеличение степени зависимости от международных заимствований вследствие хронического дефицита долгосрочных источников фондирования внутри страны; рост стоимости заимствований в случае неблагоприятного развития событий на мировых финансовых рынках.
На сегодняшний день основными конкурентами Сбербанка России на различных сегментах российского финансового рынка являются крупнейшие российские банки и их банковские группы, кредитные организации со 100% иностранным капиталом.
Также конкурентами Сбербанка России выступают зарубежные банки, осуществляющие операции трансграничного кредитования, и привлекающие на свои счета средства наиболее надежных российских компаний.
Банком сформированы следующие факторы конкурентоспособности:
Значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративных и розничных, крупных и мелких клиентов) и во всех регионах страны;
Масштаб операций, как с точки зрения финансовых показателей (в т.ч. капитала и пр.), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов, расчётная система и пр.);
Бренд и репутация Банка, в первую очередь, связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;
Коллектив банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.
В настоящее время Банк осуществляет программу преобразований в соответствии со Стратегией развития Сбербанка России до 2014 года, направленную на увеличение числа и усиление факторов своей конкурентоспособности.

3.2 Направления совершенствования деятельности Сбербанка России

За время своего существования Сбербанк ОАО зарекомендовал себя как надежный динамично развивающийся банк. Успешная реализация общей стратегии развития и важнейшей ее составляющей — клиентской политики — позволяет банку ежегодно удваивать основные финансовые показатели. Клиенты банка — крупные торговые и сервисные компании, предприятия машиностроительной, пищевой, текстильной и IT отраслей. Исходя из потребностей своих клиентов, Сбербанк ОАО постоянно совершенствует уже имеющиеся и предлагает новые услуги. Благодаря этому многие продукты Сбербанк ОАО являются по–настоящему уникальными.
Продукты и услуги банка ориентированы на широкий круг потребителей. Клиент — это именно тот человек, от которого зависит благосостояние банка и, в конечном итоге, благосостояние его служащих. Поэтому для банка каждый клиент чрезвычайно важен. Банк реализует клиентоориентированный подход в своей деятельности, оказывая сервис на самом высоком уровне.
Сбербанк ОАО с 19 апреля 2010 г. снизил на 0,5−3 процентных пункта ставки про всем кредитам для физических лиц и отменил все комиссии – это первая радикальная мера банка России после кризиса по оптимизации кредитных программ.
Также можно рекомендовать Сбербанку ОАО смягчить условия выдачи кредитов, так как на сегодняшний день очень сложно оперативно получить кредитные ресурсы в Сбербанке ОАО. Необходимо собрать большое количество документов, заверить копии по установленному образцу – все это отпугивает от Сбербанка ОАО клиентов, которым выгодно оформить кредит «за час» в другом банке.
Еще одним направлением для совершенствования является сервис банка. Длинные очереди, медлительность персонала и бумажная волокита также являются отрицательным фактором для привлечение новых клиентов.
Также необходимо смягчить требования к заемщикам – почти невозможно получить кредит, если ты молодой специалист и не имеешь трудового стажа более трех лет. Кроме этого банка не учитывает так называемую неофициальную заработную плату, а например, в Райффайзенбанке существует специальная форма заполнения заявления на получение кредита для тех, кто получает заработную плату «в конвертах».
Для развития кредитных программ необходимо организовывать выездные консультации для того чтобы сотрудник банка как можно больше рассказал об этом кредите.
Каналами продвижения нового кредитного продукта могут стать:
- развитие сотрудничества с местными СМИ;
- реклама на ТВ;
- сайт банка, где можно разместить более подробную информацию и создать депозитный калькулятор, чтобы любой человек мог рассчитать необходимую сумму вклада и доход по нему;
- перспективным направлением продвижения банковского продукта является Интернет. Главное преимущество Интернета связано с оперативностью, гибкостью, адресностью и сервисами;
- обзвон и смс-информирование.
Кроме внедрения новой услуги кредитования, можно предложить банку активнее использовать пластиковые карты в кредитной деятельности.
Можно выявить следующие преимущества использования потребительского кредита на основе пластиковых карт для клиентов Сбербанка:
кредитная карта представляет собой индивидуальную возобновляемую кредитную линию с автоматизированным проведением расчетов, поэтому владелец карты может воспользоваться заемными средствами в любой момент в большинстве стран мира без предоставления дополнительных документов;
программы выпуска пластиковых карт часто предполагают дополнительные услуги и преимущества, такие как: поощрение постоянных клиентов, страхование, выдача наличных денежных средств в чрезвычайной ситуации и т.д.
владельцам пластиковой карты нет необходимости носить с собой крупные суммы денег, которые могут храниться на счете и приносить доход, в то время как каждодневные операции будут совершаться с использованием карты;
на основе предоставляемой Сбербанк ОАО ежемесячной выписки клиент может более точно контролировать и планировать свои расходы;
разделение карт по классам (электронные, классические, престижные) позволяют подчеркнуть социальный статус владельца и получить доступ к различным сервисам, предоставляемым банком либо платежной системой;
при совершении операции в иностранной валюте клиенту нет необходимости обращаться в Сбербанк ОАО для покупки валюты, конвертация из валюты операции в валюту текущего счета клиента производится банком, что особенно удобно клиентам, которые часто путешествуют;
более высокая степень безопасности: при утере пластиковая карта восстанавливается в течение нескольких дней, в отличие от утери наличных денежных средств.
Кроме того, распространение пластиковых карт является стимулом развития российской банковской системы и дает новые возможности для увеличения объемов потребительского кредитования.


Заключение

Различают два типа денежных систем:
система металлического обращения, когда денежный товар — благородные металлы — выполняет все функции денег;
система обращения денежных знаков, когда в обращении находятся неразменные на золото и серебро кредитные или бумажные деньги.
При металлическом обращении различают два вида денежных систем: биметаллизм и монометаллизм.
Противоречие между количеством денежного товара и потребностью рынка в деньгах удалось разрешить путем выпуска в обращение знаков стоимости — кредитных и бумажных денег.
В зависимости от характера обращения и обмена денежных знаков на золото в теории денег различают три вида денежных систем: золотомонетный, золотослитковый, золотодевизный стандарт.
В настоящее время ни в одной стране нет золотого обращения. Бумажные деньги явились законченной формой знака стоимости.
Элементами денежной системы являются: денежные единицы; масштаб цен; виды денег, являющихся законным платежным средством; эмиссионная система; государственный аппарат регулирования денежного обращения.
В работе анализировалась деятельность коммерческого банка ОАО Сбербанк России.
Активная работа Сбербанка РФ по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми категориями клиентов, внедрение и развитие новых продуктов и услуг позволяют Сбербанку России достигать значительных финансовых результатов и показывают высокую эффективность бизнеса.
Из анализа следует, что банк функционирует прибыльно и эффективно и имеет хорошие перспективы в будущем.
Направления совершенствования деятельности Сбербанка России:
- можно рекомендовать Сбербанку ОАО смягчить условия выдачи кредитов, так как на сегодняшний день очень сложно оперативно получить кредитные ресурсы в Сбербанке ОАО;
- совершенствовать сервис Сбербанка;
- необходимо смягчить требования к заемщикам;
- для дальнейшего развития системы потребительского кредитования в банке и увеличение клиентской базы предлагаем использовать кредитные пластиковые карты.

Список используемой литературы:
Официальные законодательные и распорядительные документы:

Конституция РФ
Гражданский кодекс Российской Федерации
О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 12.07.2006).
О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии): Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 12.04.2007).
Об общих нормативах коммерческих банков: Федеральный закон от 16.01.04 (ред. от 01.05.2004).

Документальные цифровые источники:

Отчет о финансово-хозяйственной деятельности ОАО Сбербанк России за 2007-2008 гг.
Учебно-методическая литература:

Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2009.-672с.
Банки и банковское дело. Краткий курс. Под ред. Балабанова И.Т. СПб.: Питер, 2008. — 256 с. (Серия "Краткий курс")
Банковское дело: базовые операции для клиентов. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. М.: Финансы и статистика, 2009. — 304 с.
Владимирова М.П. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. – 2-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2006. – 288 с.
Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ – ДАНА, 2005.- 765 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 622 с.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 448 с.
Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под общ. ред. В.Лукашевича, М.Ярцева. – СПб.,2008.–496 с.
Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов/Е.Ф.Жукова, Н.Д.Эриашвили. – М.: ЮНИТИ – ДАНА,2007. – 575 с.
Зуб А. Т.,  «Стратегический менеджмент: Теория и практика»/ А.Т. Зуб. — M.: Аспект Пресс, 2002. - 415 с.
Завгородняя А.В «Маркетинговое планирование»/ А.В. Завгородняя, Д.О Ямпольская - СПб.: Питер, 2002.- 352 с.
Мамонова И.Д. Банковское дело: учебник/ О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева.- 3-е изд.,перераб. и доп. – М: КНОРУС,2005.- 768 с.
Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник/ Г.Г.Коробова. – М.:- Экономистъ,2003.- 751 с.
Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок»/Львов Ю.И.: учебное пособие. – М:КультИнформПресс, 2007. – 568 с.
Костерина Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина. – М: Велби. - 2005, 191 с.
Реутов Г.Н. Совершенствование безналичных расчетов // Деньги № 5 2009 г.
Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. М.: СОМИНТЭК, 2008.
Тавасиев А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/ А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2005.-304 с.
Щеголева Н.Г. Валютный рынок и валютные операции. / Московская финансово-промышленная академия. - М., 2008. – с 157
Финансы и кредит. Под ред. Ковалевой А.М. М.: Финансы и статистика, 2007. — 512 с.
Финансы и кредит. Краткий курс лекций. Журавлева Н.В. М.: Экзамен, 2007. — 104 с. (Серия "Курс лекций")
Финансы / Под редакцией Родионовой В.М. – М.: Финансы и статистика, 2008 г.
Финансы. Денежные обращения. Кредит: Учебное пособие – 2 издание, под редакцией Колпакова Г.М. – М.: Финансы и статистика, 2007 г.
Финансы / Учебное пособие – 2 издание, под редакцией Ковалева В.В. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2008 – 634 с.
Финансы. Денежные обращения. Кредит.: Под редакцией Полякова Г.Б. – М.: ЮНИТИ – 2 издание, 2007 г.
Финансы / Под редакцией Романовского М.В., Врублевской О.В., Сабанта Б.М. – М.: Юрайт, 2008 г.
www.sbr.ru
Финансы и кредит. Под ред. Ковалевой А.М. М.: Финансы и статистика, 2007. — 512 с.
Финансы / Под редакцией Романовского М.В., Врублевской О.В., Сабанта Б.М. – М.: Юрайт, 2008 г.

Финансы. Денежные обращения. Кредит: Учебное пособие – 2 издание, под редакцией Колпакова Г.М. – М.: Финансы и статистика, 2007 г.
Финансы и кредит. Под ред. Ковалевой А.М. М.: Финансы и статистика, 2007. — 512 с.

Финансы и кредит. Краткий курс лекций. Журавлева Н.В. М.: Экзамен, 2007. — 104 с. (Серия "Курс лекций")
Финансы. Денежные обращения. Кредит.: Под редакцией Полякова Г.Б. – М.: ЮНИТИ – 2 издание, 2007 г.

Отчет о финансово-хозяйственной деятельности ОАО Сбербанк России за 2007-2008 г.

Годовой отчет Сбербанка России ОАО за 2007-2008 год





28