Формирование современной кредитной системы в Российской Федерации , её предыстория ,позитивные моменты и недостатки

Кэптивные кредитные организации наращивают позиции в России прежде всего с помощью более выгодных условий, а также за счет «давления» на дилеров. Они ведь получают бонусы при выполнении установленных автопроизводителями планов относительно кредитования через «свои» банки. Тем не менее, вытеснить обычные кредитные организации с рынка им все равно не удастся, поскольку «автобанки», как правило, не имеют больших филиальных сетей и предлагают кредиты исключительно на свои автомобили.Таблица 4. Банки по объемам выданных автокредитов в 2010 году№Банк2010, млрд. руб.2009, млрд. руб.Изменение (%)2010, шт.2009, шт.Изменение (%)1Сбербанк41,1448,93-15,92110 767141 566-21,762Русфинанс Банк35,6924,5745,28106 30782 09629,493Росбанк33,398,58289,0776 71422 063247,74ВТБ 2429,9722,6932,0966 26852 83125,435Юникредит Банк21,056,28235,0647 79317 772168,926Райффайзенбанк8,893,11185,8721 6727 158202,777Кредит Европа Банк8,614,19105,725 88615 36068,538Тойота банк8,342,65214,7610 5533 938167,989БМВ Банк8,194,1597,186 2933 31889,6610«Уралсиб»6,022,06191,714 3246 406123,6Источник: РБК.Рейтинг.Несмотря на то, что в 2010 году практически все банки неоднократно снижали ставки по розничным кредитам и отменяли комиссии, в результате чего условия кредитования приблизились к докризисным, в ближайшем будущем еще можно ожидать улучшений. Владимир Вешняков ожидает незначительное уменьшение процентных ставок на 1–1,5% к концу 2011 года. При этом возможна более глубокая дифференциация в разрезе клиентских групп. Нижний предел ставок будет зависеть от стоимости ресурсов и в целом от макроэкономической ситуации – в первую очередь, от темпов инфляции.В ближайшее время ставки могут упасть еще на 0,5–1%, но вряд ли снижение будет более существенным, поскольку сильны инфляционные риски.Некую понижательную коррекцию ставок можно будет наблюдать по специальным программам банков, например, в рамках ограниченных по времени маркетинговых акций или специальных кредитных предложений для зарплатных клиентов банка.Аналитикивидят залог экономического благополучия малого и среднего бизнеса (МСБ) в доступных кредитах. Банки, в принципе, готовы работать с этим сектором рынка: дефицит надежных крупных заемщиков на фоне избыточной ликвидности заставляет кредитные организации более внимательно относиться к малым предприятиям и их потребностям. Сами предприниматели весьма заинтересованы в получении материальной поддержки своего бизнеса, особенно на его начальных этапах.В настоящее время наблюдается тенденция к снижению ставки по коммерческим кредитам.Тот факт, что ставки по депозитам снижаются раньше, чем ставки по кредитам – объективные рыночные реалии. Так всегда у нас было при росте экономики. При спаде – обратная ситуация: ставки по депозитам растут вслед за ставками по кредитам. В зависимости от суммы кредита, срока, обеспечения ставки меняются, - поясняет Елена Сорвина. - По залоговым кредитам малым и средним компаниям эффективная ставка кредитования в УБРиР составляет от 13 до 17%, беззалоговые кредиты, безусловно, дороже: 17-27%». В некоторых банках можно кредитоваться по ставкам 16-17% годовых, а по государственной программе РосБР – по ставкам 12-13% годовых. Для крупных корпоративных клиентов ставки могут составить 710% годовых.Едва ли не все кредитования МСБ сегодня в России – это залоговое кредитование. Возможно ли радикальное изменение этой ситуации? Что должно случиться, чтобы залоги перестали быть фактически обязательным условием бизнес-кредитования в сфере МСБ?Предоставление денежных средств малому бизнесу – рискованный сегмент кредитования, по оценкам экспертов. Именно с целью понижения кредитных рисков, банки ставят обязательным условием кредитования – предоставление залогового обеспечения. Для изменения ситуации должна заметно вырасти финансовая грамотность как Заемщика, так и финансовых институтов. Именно залог, а не высокие ставки - главный шлагбаум на пути кредитования МСБ. Однако есть и другие варианты. УБРиР предоставляет беззалоговые кредиты до 3 000 000 рублей.. Такой канал продаж, как брокеры, агенты, финансовые консультанты, вполне приемлем. То, что спрос на услуги кредитных брокеров и финансовых консультантов есть, видно уже по вопросам онлайн-конференций. Например, многие собственники бизнеса не владеют всеми тонкостями в подготовке бизнес-планов, и поэтому готовы воспользоваться услугами сторонних организаций.Кредитные посредники в России тоже востребованы, но не так, как, например, вЕвропе: там без финансовых посредников практически ничего не обходится. Но структура российского бизнеса такова, что ее закрытость не позволяет доверять внутреннюю информацию сторонним организациям для осуществления грамотных посреднических действий. На сегодня самая эффективная деятельность для брокеров остается только в нише ипотечного кредитования для физических лиц – там брокеры зарабатывают на сделках с недвижимостью, а не за счет организации сделок по кредитованию. Для МСБ ситуация иная: здесь не каждый владелец бизнеса «запустит» посредника в свою управленческую отчетность и предоставит достоверную информацию. Предпочитают своими силами работать напрямую с банками. К сожалению, реалии таковы, что к брокерам, по большей части, обращаются заемщики МСБ, которые уже обошли все банки и не видят иного выхода, как обратиться за помощью к третьим лицам, которые могут обеспечить им возможность кредитования. Тем не менее, услуги кредитных посредников становятся все более востребованными, причем этот процесс - двусторонний. Кредитные брокеры поняли, что их основное поле деятельности – именно кредитование малого и среднего бизнеса.Причем стало понятно, что предпринимателям нужен не просто посредник в получении кредита, а профессиональная поддержка на всех этапах – от оформления заявки на кредит, подготовки бизнес-плана, оценки залога, страхования, вплоть до посткредитного сопровождения. А малый бизнес понимает, что в банк надо идти подготовленным.Могут ли банки в России взять на себя роль венчурных фондов или бизнес-ангелов (как в Америке) и кредитовать перспективные инновационные проекты с нуля? В свете курса на модернизацию - это было бы очень в духе времен. И государство могло бы обеспечить страхование этих проектов, или предложить их госбанкам. Реальны ли в России подобные схемы финансирования для молодых старт-апов, которые должны обеспечить инновационный рывок, для компаний, которые должны внедрить и поставить на поток лабораторные разработки?На практике таких случаев нет.Венчурное кредитование в России вообще развито крайне слабо, и не только предложение в этой сфере, но и спрос. При отсутствии эффективной защиты интересов миноритариев развитие венчура невозможно.Государство имеет программы госгарантий для подобных проектов, но пока такие программы крайне малы. По статистике портала 123Credit.ru, спрос на венчурное финансирование крайне невелик. Подавляющее большинство российских предпринимателей предпочитает в качестве финансовых ресурсов классический кредит, каким бы дорогим он не был. Так что спроса почти нет, и едва ли банки станут заниматься данным направлением, полагает он. К тому же, идеология венчура не присуща банкам; для этого существуют альтернативные финансовые институты.С одной стороны, возможность кредитования проектов «с нуля» банками ограничена действующими нормативными актами ЦБ РФ, с другой стороны – задача ли банков кредитовать высокорисковые проекты? Банк несет ответственность перед своими вкладчиками и должен с большой осторожностью относиться к кредитованию. Поэтому финансирование венчурных проектов и «старт-апов» лучше оставить специализированным фондам, инвесторы которых понимают высокий риск своих вложений и готовы рисковать ради потенциально высокой доходности.Без государственного участия в нашей стране кредитование «старт-апов» пока невозможно. Это может быть как в форме программы «Стимул» по поддержке строительной отрасли, так и в форме инновационной активности при разработке уже известного всем Ё-Мобиля. В последние годы в России часто звучит мысль, что банки-гиганты не способны быть комфортными кредиторами для малого и среднего бизнеса. Выдвигается тезис, что кредитование МСБ – это как раз та ниша, где малые и средние банки имеют преимущество, так как способны к индивидуальному походу к каждому клиенту. Клиент сегмента малого и среднего бизнеса очень индивидуален, и банк для оценки его платежеспособности и принятия окончательного решения по сделке должен подходить индивидуально.Коммерческому банку тяжело конкурировать с крупными банками по уровню процентных ставок, именно поэтому весомым преимуществом коммерческих банков является индивидуальный подход к своим клиентам. На сегодняшний день не только коммерческие, но и крупные банки готовы предложить хорошие условия своим клиентам.Если клиент МСБ пришел в операционный офис большого банка, ему предложат стандартные продукты. Если он не подходит под типовые требования – вопрос о кредитовании не решится положительно. По большому счету, у небольших банков с предприятиями МСБ одни и те же проблемы, поэтому взаимодействие проще наладить. Однако сейчас крупнейшие банки являются наиболее дешевым ресурсом для заемщиков МСБ. В 2003 – 2007 годах средние и мелкие банки предлагали более индивидуальный подход по практически той же стоимости кредита. Сейчас ситуация медленно разворачивается снова в сторону средних и мелких банков, но уже с несколько другим акцентом – мелких стало меньше, а крупные заметно «укрупнились».Главной проблемой является недостаточная финансовая грамотность субъектов малого предпринимательства. Как следствие, риски связаны с организационными трудностями при оценке кредитоспособности, которые появляются из-за некачественного состояния учета и отчетности у этих заемщиков.Еще одна проблема - отсутствие достаточного количества ликвидного залогового обеспечения кредитов малого и среднего бизнеса. Зачастую основным активом малого бизнеса являются товарные запасы, а наличие в собственности складской или офисной недвижимости характерно лишь для небольшого процента предпринимателей. По разным оценкам, до трети малых и средних предприятий России имеют проблемы с кредитными задолженностями. Кредитные долги малого и среднего бизнеса действительно велики.. В ряде случаев дело доходит до конфликта, судов и передачи долга коллекторам; в других банки нашли возможность либо реструктуризировать долг, либо перекредитовать клиента. При Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов создана в связи с этим специальная Служба защиты заемщиков, которая профессионально занимается «расшивкой» кредитных долгов, реструктуризацией и достижением компромисса с банками-кредиторами.Развивать бизнес за счет кредитов можно и нужно, уверены эксперты. А вот использовать кредитные ресурсы для поправки ухудшающего финансового положения – опасно.Кредит для малого бизнеса – это возможность для предприятия сделать шаг вперед: модернизировать производство, приобрести недвижимость. Если же малый бизнес испытывает трудности или является убыточным, то кредит сделает его финансовое положение еще хуже. Как легко убедиться, проблем с кредитованием малого и среднего бизнеса действительно хватает. Но большинство из них можно решить – было бы желание, разумная осторожность и добрая воля всех заинтересованных сторон.ЗаключениеКоммерческий банк заинтересован в получении прибыли на основе оборота ссудного капитала. За результаты своих действий банк несет ответственность не только текущими доходами, но и собственным капиталом. Поэтому он свободен в распоряжении своими ресурсами, в определении сроков, условий и процентных ставок по кредитам. Особенности системы кредитования сводятся к следующему:- клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает тот банк, чьи условия совпадают с его интересами;- клиенту предоставлено право открывать ссудные счета в нескольких банках, что создает условия для развития межбанковской конкуренции;- кредитование производится как на базе укрупненного объекта, так и в объеме частных потребителей;- объем выдаваемых кредитов зависит от объема привлеченных средств.К особенностям кредитования относятся также нормативы, установленные ЦБ РФ:- максимально допустимый размер привлеченных денежных средств, размер минимального резерва;- сроки предоставления и погашения кредита. Роль кредита в развитии экономики состоит в: обеспечении непрерывности кругооборота капитала; ускорении концентрации и централизации капитала, а также в сокращении издержек обращения.Обеспечение непрерывности кругооборота капитала достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота, кроме того, очень важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала. Это возможно также за счет получения коммерческого или банковского кредитов.Ускорение концентрации и централизации капитала является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления. Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда. Отечественный банковский сектор уникален как по общему количеству кредитных организаций, так и по многочисленности малых банков. Консолидация банков после второй сотни позволила бы создать еще сто крупных игроков, которые могли бы увеличить кредитное предложение на 1–2% ВВП за счет оптимизации ликвидности. В настоящее время, по некоторым оценкам, Россия занимает третье место в мире по числу банков, хотя страна не обладает ни многоуровневой банковской системой, ни специализированными кредитными организациями.Главной функцией банков является трансформация сбережений домохозяйств и корпораций в инвестиции. В зависимости от того, насколько банки успешно осуществляют трансформацию, можно судить об эффективности сектора.Рыночная структура банковского сектора во многом определяет ценообразование на главный банковский продукт – кредиты. От размера банка зависит цена денег для отдельно взятого заемщика и, в конечном счете, – для экономики в целом. Со снижением размера банка эффект масштаба сходит на нет, и на стоимость кредита решающее влияние оказывают постоянные (внутренние) затраты банка на его выдачу. Кроме того, чем меньше банк, тем дороже у него фондирование. Как следствие – цена денег для клиентов оказывается выше.По международным оценкам, Россия по–прежнему отстает в территориальном развитии банков, однако отставание быстро сокращается.Эксперты ожидают паритета темпов роста розничных кредитов и депозитов в 2011 году. В предыдущем, 2010 году, депозиты выросли вдвое сильнее кредитов. Дело в том, что некоторые банки испытывали проблемы с фондированием, поэтому были вынуждены использовать самый дорогой источник пассивов – депозиты. В этом году кредитные организации перешли к активному кредитованию.Отставание объемов выданных кредитов от сумм привлеченных средств населения в посткризисный период привело к образованию избыточной ликвидности. Это, в свою очередь, заставило кредитные организации снижать ставки по депозитам, которые опустились ниже темпов инфляции. Так, ставки срочных вкладов сейчас составляют 6–10% в рублях. При этом, согласно прогнозу Минэкономразвития, инфляция в 2011 году составит 7–8%, а по прогнозу Всемирного Банка, – 8–9%. Поэтому населению выгоднее тратить средства, чем хранить их на депозитах. В случае крупных покупок имеющихся средств часто не хватает, и тогда приходится обращаться в банк за кредитом.Разные банки имеют свою точку зрения на то, какие сегменты розничного кредитования сейчас наиболее актуальны. Это зависит от клиентуры кредитной организации, а также от того, рассматривает эксперт весь рынок в целом, включая госбанки, или же говорит исключительно о перспективах своей организации.Многие аналитики видят залог экономического благополучия малого и среднего бизнеса (МСБ) в доступных кредитах. Банки, в принципе, готовы работать с этим сектором рынка: дефицит надежных крупных заемщиков на фоне избыточной ликвидности заставляет кредитные организации более внимательно относиться к малым предприятиям и их потребностям. Сами предприниматели весьма заинтересованы в получении материальной поддержки своего бизнеса, особенно на его начальных этапах.Развивать бизнес за счет кредитов можно и нужно, уверены эксперты. А вот использовать кредитные ресурсы для поправки ухудшающего финансового положения – опасно. Кредит для малого бизнеса – это возможность для предприятия сделать шаг вперед: модернизировать производство, приобрести недвижимость. Если же малый бизнес испытывает трудности или является убыточным, то кредит сделает его финансовое положение еще хуже. В целом, на банковском рынке сейчас достаточно благоприятных факторов: стоимость фондирования снизилась, что отразилось на ставках и условиях кредитования; доходы клиентов растут; банки активно работают с розницей, предлагая интересные и выгодные программы. Серьезных препятствий для развития кредитования нет, однако это не значит, что у банков нет оснований для беспокойства. Для ряда кредитных организаций, особенно в регионах, остается актуальной проблема «плохих» долгов. Кроме того, игрокам рынка стоит учитывать ускорение темпов инфляции.Эксперты, в целом, позитивно смотрят на перспективы кредитования в 2011 году, однако, бума не ожидает никто.Список литературыБанковское дело // под редакцией Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. М.: ЮНИТИ, 2006. – 575 с. Банковское дело. Управление и технологии [Текст] : учеб. / Под ред.А.М.Тавасиева. - 2-е изд. перераб.и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАHА, 2009. - 671 с. Банковское дело: учеб./под ред. Г.Г. Коробковой – М.:Экономистъ, 2008.-350с.Банковское дело: Экспресс-курс: учебное пособие/под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009.-352с.Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. – М.: Логос, 2009.-368с.Белоглазова В.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. – М.: Высшее образование, 2008. – 422 с.Веретенников Д. Время вкладывать // D`№01 (37), 14 января 2011 года Веретенников Д. Депозитная стратегия // «D'» №12 (72) 22 июня 2009 №12 Деньги, Кредит, Банки: учеб.- 2-е изд. перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: ТК Велби, 2009.-848 с. Екушов А.И. Анализ ликвидности и его применение при управлении активами и пассивами банка // "Управление в кредитной организации", 2009, N 3Емельянова Т. Снижение кредитных ставок продолжится // Независимая газета. 2010. 6 марта.Жаворонкова И. Пассивные токсины // «Банковское обозрение», № 9, 2011Корф М. , Кредитование малого и среднего бизнеса: все в наших руках. // Bankir.Ru16.04.2011 20:22 Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс.. СПб: КноРус – 2008. – 320 с.Ланьшина Т. Победители ралли // Bankir.Ru от 13.08.2010Логвинов М. Банкиры на вылет // «Компания», № 19 (603), 24 мая 2010 годаМоисеев С., Сухов М. Консолидация сектора увеличит его эффективность // «Банковское обозрение», № 4, апрель 2010 годаМоисеев С., Сухов М. Консолидация сектора увеличит его эффективность // «Банковское обозрение», № 4, апрель 2010 годаМоисеев С., Сухов М. Консолидация сектора увеличит его эффективность // «Банковское обозрение», № 4, апрель 2010 годаМоисеев С., Сухов М. Консолидация сектора увеличит его эффективность // «Банковское обозрение», № 4, апрель 2010 годаФилина Ф.Банковская стагнация // Bankir.Ru от 25.05.2010Челноков В.А.Банки и банковские операии: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2009. - 291 с.