Управление кредитными рисками ипотечного кредитования в условиях кризиса (на примере МФ ОАО АКБ ќРосбанк)-1 глава ТОЛЬКО ВВЕДЕНИЕ И ПЕРВАЯ ГЛАВА

Положительное решение по заявке о выдаче кредита — это начало пути. Самое сложное впереди. Ведь главная цель ипотечного заемщика — это не получить деньги, а купить жилье. Поэтому последующие посещения банка чередуются с визитами в страховые компании, к оценщику и, возможно, к риэлтору.
Проще всего тому, кто нашел себе подходящее жилье заранее. Хотя многие эксперты рекомендуют все же начинать с банка — иначе максимально доступная сумма кредита может оказаться недостаточной для приобретения понравившегося варианта. Тем не менее, именно поиски квартиры занимают большую часть времени, потраченного на оформление ипотечной сделки. В идеале, когда все необходимые документы подготовлены, жилье выбрано, и цена на него согласована, можно заключить договор купли-продажи через 1–2 недели с момента обращения в банк. Оформление ипотечной сделки займет больше времени, если кредит будет использован на приобретение жилья в новостройке (за исключением партнерских проектов банка и застройщиков), дольше идет проверка платежеспособности “серых” заемщиков по сравнению с “белыми”.
Чтобы получить ипотечный кредит, надо обязательно оформить страховку по трем видам риска: жизни и трудоспособности заемщика, объекта недвижимости и титула — юридической чистоты сделки. Банки ограничивают выбор страховой компании проверенными партнерами, и с этим придется смириться. Но, по крайней мере, тут у заемщика будет хоть какой-то выбор. Проверенных оценщиков, пользующихся доверием банка, значительно меньше, хорошо, если их окажется больше двух [6].
После одобрения банком недвижимости, которую заемщик присмотрит для приобретения, оформляется комплексная страховка на год, которую потом надо будет ежегодно продлевать.
Неприятные сюрпризы способна преподнести оценка недвижимости. Мало того, что ее результаты могут разойтись с объявленной продавцом ценой, и совсем не в пользу последнего, так еще и банки склонны снижать зафиксированную оценщиком сумму. А сумма кредита не может превышать рыночную стоимость жилья, которое послужит залогом, минус первоначальный взнос. Если заемщик не захочет искать себе другой вариант жилья, ему придется найти дополнительные средства на то, чтобы удовлетворить аппетиты продавца.
Объект недвижимости, выступающий в качестве залога, должен соответствовать ряду требований, касающихся его рыночных свойств.  Не соответствует таким условиям: ветхое жилье, дома под снос, квартиры с незаконной перепланировкой, квартира без подключения к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения, без исправного состояния сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах). Не дадут кредит на приобретение комнаты в коммуналке, квартиры в домах барачного или гостиничного типа, в домах под реконструкцию. “Хрущевки” имеют немного шансов для приобретения по ипотеке. Квартиру могут забраковать, если окажется, что в доме деревянные перекрытия, деревянные дома тоже не могут служить залогом, если только это не элитная недвижимость. Далее ограничения могут варьироваться.
В юридическом отношении жилье должно быть абсолютно свободно от обременений, т.е. от залога по какому-то другому договору, а также в нем не должно быть прописанных людей. Чтобы у банка была полная информация об объекте недвижимости, который предлагается в залог, потребуется представить, как и в страховую компанию, правоустанавливающие документы, технические документы на объект недвижимости (документы из БТИ), а также документы из обслуживающей объект недвижимости организации (выписка из домовой книги либо справка о зарегистрированных в квартире или доме лицах).
Когда речь идет о квартире из вторичного фонда, на проверку соответствия залога требованиям банка уйдет около недели. Быстро решаются вопросы с приобретением квартир в новостройках в рамках партнерских программ с застройщиками, поскольку их дома проверены заранее. А вот “посторонние” новостройки или загородные дома потребуют гораздо больше времени для принятия решения: быть или не быть им залогом по кредиту.
На заключительном этапе ипотечной сделки в банке готовят кредитный договор, а заемщик с помощью риэлтора или юриста готовит договор купли-продажи. Затем последовательно подписываются кредитный договор, договор купли-продажи недвижимости и договор страхования.
В процессе оформления права собственности Федеральная регистрационная служба (ФРС) фиксирует  в свидетельстве право залога банка [6].
Наиболее безопасными способами расчета между покупателем и продавцом служат аккредитив или сейфовая ячейка. Аккредитив оформляется либо на сумму кредита, либо на полную стоимость жилья, включая собственные средства покупателя. Аналогичным образом деньги закладываются в банковскую ячейку. В любом случае продавец недвижимости получает доступ к деньгам только после того, как предъявит все необходимые документы, подтверждающие переход права собственности на его жилье к заемщику. Возможны и другие способы расчета. Несколько ипотечных банков уже внедрили схему “Расчеты - в день сделки”, когда кредитные средства передаются продавцу сразу после заключения договора купли-продажи, не дожидаясь регистрации в ФРС.

Построение или управление кредитными рисками ипотечного жилищного кредитования в условиях экономической нестабильности

Как мы выяснили в п.1.2. андеррайтинг - это проверка банком платежеспособности и кредитоспособности клиента. Андеррайтинг заемщика - весьма сложная и ответственная процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита. Система андеррайтинга предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном кредитором, а также принятие положительного решения или отказ в предоставлении ссуды. Впрочем, бывают и компромиссные решения, когда банк дает согласие, но не на ту сумму или не на тех условиях, на которые рассчитывал заемщик.
Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, риск-менеджмент, кредитное управление и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга. У каждого банка свой метод, но при оценке вероятности погашения кредита устанавливаются основные критерии: способность клиента погасить кредит (оценка уровня доходов заемщика), его готовность погасить кредит (анализ кредитной истории заемщика) и стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления займа (анализ результатов независимой оценки имущества).
Положительное или отрицательное решение о предоставлении ипотечного кредита банк принимает по результатам анализа сведений, содержащихся в документах заемщика. Как правило, к основным документам, предоставление которых является обязательным, относятся: копия паспорта, заверенная работодателем копия трудовой книжки либо копии трудовых договоров (договоров подряда), справка о доходах по форме 2-НДФЛ ФНС РФ либо по форме банка за последние 6-12 мес., копия свидетельства о заключении/расторжении брака, свидетельства о рождении детей, диплом учебного заведения, военный билет и документы, подтверждающие наличие заявленных заемщиком активов. Некоторые банки просят предоставить свидетельство о постановке физического лица на учет в налоговом органе по месту жительства на территории РФ (ИНН), свидетельство о государственном пенсионном страховании, водительское удостоверение, заграничный паспорт, документы, содержащие сведения о состоянии здоровья, справки из психоневрологического и наркологического диспансеров, характеристики с места работы/учебы. Дополнительный пакет документов обычно запрашивается банком, если потенциальный клиент является владельцем собственного бизнеса (индивидуальным предпринимателем) или сумма кредита превышает определенный пороговый лимит, который установил банк. Даже в условиях ужесточения требований к заемщику банки крайне редко изменяли требования к предоставляемым документам, требуя только необходимый минимум, содержащий основную необходимую информацию [8;c.7].
 Ужесточение процедуры андеррайтинга произошло в иных направлениях. Почти все банки стали тщательнее проводить так называемую проверку по линии безопасности и изучать кредитную историю заемщиков. Банк в обязательном порядке подает запрос в бюро кредитных историй для выяснения данных по кредитам, полученным клиентом в других банках. Кредитное бюро - это коммерческая организация, которая занимается хранением кредитных историй заемщиков. В центральном бюро кредитных историй есть информация о том, в каком из кредитных бюро хранится история того или иного клиента. Формирование базы Центробанка, начатое в 2005 г., идет пока достаточно медленными темпами - не все заемщики согласны предоставлять информацию о себе, и это, безусловно, создает трудности для банков. Но есть надежда, что скоро этот механизм заработает в России так же, как в странах с более развитой банковской системой. Во многих банках уже имеются собственные базы заемщиков, на основе которых можно сделать вывод о кредитоспособности и добросовестности каждого клиента.
Банк практически наверняка откажет в выдаче кредита, если у потенциального заемщика отрицательная кредитная история: человек вообще не платит по текущему кредиту или платежи поступают с задержками (просрочками). Подобным образом финансовое учреждение поступит, если заемщик сознательно скрывал от него какую-то информацию или пошел на обман. Практически неразрешимое на данный момент препятствие при получении ипотечного кредита - наличие у потенциального заемщика судимости. В случае если заемщик честно предоставил всю информацию, преступление было совершенно давно и носило не тяжкий характер, банк может пойти навстречу заемщику при условии всех остальных положительных параметров. Но в случае если заемщик попытался скрыть информацию, банк примет отрицательное решение. Скрывать подобные сведения или предоставлять недостоверную информацию бесполезно, службы безопасности банка всегда выявляют подобные ситуации.
 Помимо детальной проверки заемщика службой безопасности банка и его кредитной истории, особое внимание после ипотечного кризиса кредитные эксперты банков стали уделять анализу платежеспособности заемщика. Экспертный анализ заключается в оценке уровня и стабильности дохода, риска потери работы. Банк смотрит на уровень образования и опыт работы клиента, чтобы убедиться в том, что если заемщик и потеряет работу, то сможет найти новую, и финансовая нагрузка платежей по кредиту для него посильна. Для подтверждения уровня дохода банки могут проверить отчисления от дохода работника в фонды (пенсионный, социального страхования). По этим отчислениям можно определить, соответствуют ли реальные доходы потенциального заемщика сумме, указанной в справке 2-НДФЛ. Учитывается стаж работника на последнем месте работы; оценка дохода с основного места работы происходит путем обращения (часто по телефону) на предприятия (к главным бухгалтерам, финансовым директорам). Банк соотносит заявленный уровень зарплаты со средними заработками в той или иной сфере деятельности, при этом особое внимание уделяется образованию и квалификации заемщика. Если ранее у банка вызывал сомнение какой-либо источник дохода заемщика и он мог просто снизить сумму кредита, не принимая в расчет данный доход, то после ипотечного кризиса банк, скорее всего, откажет заемщику.
Большинство кредитных организаций рассматривают в качестве подтверждения дохода справку по форме 2-НДФЛ либо справку по форме банка или организации, в которой работает потенциальный заемщик, за подписью руководства или с его устным подтверждением дохода. Есть и такие банки, в которых гражданин может предоставить данные о доходе в письменном заявлении-декларации. Собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели должны предоставлять бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках, управленческую и налоговую отчетность.
Следует отметить, что с 15 мая 2008 г. вступила в силу новая редакция стандартов АИЖК, ужесточающая требования к заемщикам. Изменения напрямую коснулись и оценки платежеспособности заемщика. Новые стандарты прекращают практику подтверждения доходов в свободной форме. Платежеспособность нужно будет доказать справкой по форме 2-НДФЛ либо заполнением специальной формы АИЖК. Доходы в виде государственных субсидий, дивидендов не будут больше приниматься в подтверждение платежеспособности заемщиков [8;c.9].
 От способа подтверждения дохода зависит ставка по кредиту, таким образом банк компенсирует свои риски. То есть чем больше у банка сомнений, действительно ли заемщик получает заявленную им сумму, тем выше ставка. Сейчас практически во всех кредитных организациях разница ставки при "белых" и "серых" доходах составляет примерно 1% .
Банки стали с еще большей настороженностью относиться к клиентам без определенного рода занятий. И если наемные работники могут подтвердить свой ежемесячный доход, то лицам так называемых свободных профессий сделать это сложнее. В данном случае подтверждением дохода могут быть договоры, контракты, выписки по банковскому счету, налоговые декларации и пр. Главное, банку необходимо понимать, что этот доход является регулярным и стабильным. В некоторых банках среди нежелательных клиентов числятся представители профессий, связанных с повышенным риском для жизни (спасатели, пожарные, милиционеры и т. д.). По-разному банки относятся к заемщикам, обладающим творческими профессиями, ведь писатели, артисты или художники тоже иногда не имеют постоянного места работы. В рискованную группу клиентов входят фрилансеры - внештатные сотрудники каких-либо организаций, выполняющие работу от заказа к заказу. Банков, готовых работать с заемщиками, получающими доход за границей, тоже немного. Таким группам заемщиков гораздо сложнее доказать банкам свою благонадежность.
Большинство банков при андеррайтинге рассматривают доход созаемщиков, т. е. людей, которые разделят с клиентом кредитное бремя. Сегодня в роли созаемщиков может выступать не только член семьи, но и посторонний человек. Главное, чтобы он удовлетворял всем требованиям банка, предъявляемым к заемщику. Банки допускают наличие нескольких созаемщиков. По новым стандартам АИЖК количество созаемщиков по одному кредитному договору будет ограничено тремя лицами, а участие второго супруга в сделке станет обязательным.
 В числе основных задач процедуры андеррайтинга - определение окончательной суммы кредита, на которую может претендовать заемщик. Ее расчет происходит в зависимости от дохода, получаемого заемщиком. Для определения его способности выплачивать ипотечный кредит банк использует количественные характеристики, среди которых отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Банк устанавливает критерии, исходя из которых определяется предельно допустимая доля расходов по кредиту в совокупных доходах заемщика. Как правило, в ипотечном кредитовании доля ежемесячных обязательств по кредиту может составлять от 30 до 50% дохода.
Одним из заключительных этапов андеррайтинга является анализ факторов риска (негативных факторов) и компенсирующих факторов, при этом в совокупности учитываются все данные, предоставленные заемщиком. Компенсирующие/негативные факторы, как правило, имеют субъективный характер и не могут быть подвергнуты точной количественной оценке. Кредитный эксперт должен установить, имеет ли компенсирующий фактор или комбинация компенсирующих факторов достаточно веское значение, чтобы нивелировать определенные негативные факторы, выявленные при анализе. Компенсирующими факторами могут считаться: наличие в собственности заемщика движимого и недвижимого имущества (может свидетельствовать о способности заемщика делать накопления, а также о возможности погасить задолженность в случае снижения доходов), молодой возраст заемщика, высшее образование, карьерный и профессиональный рост, работа в потенциально прибыльных и высокорентабельных отраслях экономики (позволяет предположить, что на протяжении срока кредитования доход заемщика будет расти, а долговая нагрузка - снижаться). К негативным факторам можно отнести: наличие значительных перерывов в трудовом стаже, частая смена работы, несоответствие уровня образования занимаемой должности и пр.
Говоря об ипотечном кризисе и проблемах андеррайтинга, следует отметить, что существенных различий в проведении данной процедуры отечественными и иностранными банками нет. Однако в России в принципе требования к клиентам всегда были жестче, чем в США. Это связано и с низким объемом ипотечного кредитования в сравнении с основными экономическими показателями, и с тем, что российский рынок ипотечного кредитования развит слабее западного, и, безусловно, с особенностями экономической и социальной ситуации в России. Важным отличием является то, что в развитых странах по многим клиентам банк может получить файл с уже собранной информацией, используя государственную систему накопления персональных данных по социальным номерам граждан. По значительной части клиентов есть собранная за десятилетия кредитная история, предоставляемая уважаемыми на рынке кредитными бюро, занимающимися накоплением информации долгие годы. Имея на руках файл с кредитной историей заемщика и социальный файл, можно значительно быстрее и надежнее провести анализ кредитоспособности клиента, чем в нашей стране, когда приходится проводить дополнительные процедуры для подтверждения предоставленной информации или документов, а также получения необходимого уровня уверенности для вынесения кредитного решения. Кроме того, в России процедура андеррайтинга проводится только в банках, в то время как на Западе во многих случаях это делают ипотечные брокеры.
До ипотечного кризиса в США российский рынок переживал период роста, когда в борьбе за клиентов многие банки смягчали требования при выдаче ипотечных кредитов. Это выражалось как в снижении процентных ставок, так и в более лояльном подходе к подтверждению платежеспособности заемщиков. В результате обвала ипотечного рынка США многие игроки отечественного рынка пересмотрели правила ипотечного кредитования, что сделало ипотеку менее доступной для некоторых категорий населения. Впрочем, у каждого явления всегда найдется не только плохая, но и хорошая сторона. Более тщательная оценка заемщиков способствует повышению качества ипотечных портфелей.
По мнению некоторых аналитиков, зарубежный рынок скоро начнет постепенно выходить из кризиса, и, следовательно, российским банкам уже сейчас нужно готовиться к секьюритизациям. А лучшая готовность - это повышение качества ипотечных портфелей. Поэтому рассчитывать на более лояльный подход к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщикам не следует. Те требования, которые банки выдвигают сейчас, будут актуальны еще долгое время. Также возможны и незначительные изменения в плане дальнейшего ужесточения требований, но не стоит ждать чего-то кардинально нового, ведь планка поднята и так уже достаточно высоко.
Количество сделок с участием ипотеки резко увеличиваться не будет: россияне пока еще не оценили все плюсы использования кредита для покупки недвижимости, но и на Западе это направление развилось не сразу. В 2008 г. не следует ждать ипотечного бума, однако рынок ипотеки продолжит свое развитие. В дальнейшем, возможно, размер ставки будет напрямую связан с условиями кредитования, которые выбирает заемщик. Чем менее выгодными будут условия для банка и, соответственно, более рискованными, тем более высокая ставка будет ждать заемщика.
Первый квартал 2009 года подготовил банковскому риск-менеджменту несколько жестких стресс-тестов. Однако замедление темпов роста ипотечного кредитования дало банкам возможность скорректировать системы управления кредитными рисками.
За первые шесть месяцев текущего года темпы прироста банковских активов составили лишь 14,6%. Для сравнения: за аналогичный период 2007 года активы банковской системы выросли на 22,5%. Резкое замедление темпов развития банковского бизнеса вполне объяснимо: 2008 и 2009 год оказался тяжелым для финансовых институтов по всему миру (из-за последствий глобального кризиса ликвидности и сохраняющейся неопределенности на мировых рынках). В России, которую кризис затронул в меньшей степени, на состоянии банковского сектора сказалась политика ЦБ по сдерживанию инфляции [14;c.10].
С другой стороны, для риск-менеджмента замедление динамики развития бизнеса является даже хорошей новостью. Ведь задача системы управления рисками — сдерживать банк от принятия на себя чрезмерного уровня риска, и решить эту задачу в период «кредитного бума» было достаточно сложно.
Одним из основных последствий глобального кризиса ликвидности для рынка кредитования стало повышение процентных ставок и ужесточение условий для заемщиков. Причем данная тенденция скорее свидетельствует не об ухудшении условий фондирования для самих банков, а о пересмотре отношения к рискам. «Нашим банком была осуществлена переоценка риск-аппетита в сторону его ужесточения: повышены требования к эмитентам, к подходам формирования «подушки ликвидности», а также частично пересмотрены подходы к оценке рисков», — отмечает Василий Макушев, начальник управления финансовых рисков ОАО «УРСА Банк». Андрей Золотухин, председатель правления ОАО «ВУЗ-банк», также говорит об ужесточении требований к риск-менеджменту в целом: «Кризис ликвидности заставил нас более пристально относиться к внешним факторам, переоценить некоторые подходы к рискам и сформулировать новые, более жесткие требования к заемщикам». «Эйфория роста сменилась прагматизмом и вниманием к анализу тенденций», — резюмирует Олег Целищев, начальник отдела по управлению рисками и финанасовому мониторингу банка «Хлынов» [5;c.6].
Главными инструментами управления ликвидностью сегодня остаются оперативный мониторинг состояния ликвидности, формирование «подушки» ликвидных инструментов и соблюдение всех необходимых требований регулятора. Как показала практика, этого оказывается достаточно для того, чтобы успешно пережить несколько волн сжатия ликвидности.
Более важной задачей сегодня выступает совершенствование практики управления кредитными рисками, которые продолжают нарастать. Традиционный индикатор уровня кредитного риска, доля просроченной задолженности в портфеле кредитов по физическим лицам увеличивается, хотя и не столь стремительно, как раньше.
Многие риск-менеджеры отмечают, что системы управления кредитными рисками в настоящее время требуют перенастройки как в связи с изменившимися рыночными условиями, так и из-за новых технических возможностей, которых несколько лет назад еще не существовало. В частности, с развитием кредитных бюро и накоплением собственных статистических баз по индивидуальным заемщикам стало возможно более широкое внедрение механизмов скоринговой оценки. Главная задача риск-менеджмента нашего банка на данном этапе — более точное прогнозирование проблемной задолженности и, следовательно, величины создаваемых резервов на ее покрытие. Это необходимо прежде всего для бизнеса при разработке новых и доработке старых кредитных продуктов, изменения кредитной политики, обучения и развития компетенции кредитных менеджеров.
В практике управления кредитными рисками совершенствуются не только механизмы предварительной оценки, но и процессы работы с проблемной задолженностью, особенно по физическим лицам.
На данный момент банки самостоятельно разработали несколько схем реструктуризации ипотечных кредитов.
Первый вариант - рефинансирование ипотечных кредитов, выданных в иностранной валюте, в рублевые. Даже если заемщик не потерял работу, резко подорожавшая валюта может сделать ежемесячные платежи по кредиту для него неподъемными. Поэтому большинство банков в массовом порядке производят такие операции. Однако условия рефинансирования кредитные организации предлагают разные - одни из них взимают единовременную комиссию за конвертацию валюты, другие нет.
Например, в банке «Хоум Кредит» такую комиссию взимать не собираются. Заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Владимир Гасяк пояснил: «Перевод валютных средств осуществляется как изменение условий по текущему кредитному договору, что позволяет клиенту сохранить за собой право получения налогового вычета за квартиру».
В Сбербанке также отказались от комиссии. В госбанке просчитали, что потенциальные потери от этого шага банк сможет компенсировать за счет разницы в ставках по рублевым и валютным кредитам.
ВТБ 24 предлагает более жесткие условия - размер единовременной комиссии, взимаемой за рефинансирование кредита, составляет 24 000 рублей.
Второй вариант - реструктуризация долга. Банк «Хоум Кредит» готов реструктурировать ежемесячные выплаты на 12 месяцев. В первые шесть месяцев назначается минимальный платеж - 1/2 первоначального платежа, а последующие шесть месяцев - 2/3 первоначального платежа. Эта программа по своему содержанию схожа с программой, предложенной АИЖК. Однако банк, осуществляя реструктуризацию самостоятельно, к заемщикам предъявляет менее жесткие требования. Так, этим продуктом могут воспользоваться заемщики, доходы которых сократились на 30% и более.
Банк Москвы также предлагает «кредитные каникулы». Воспользовавшись такой программой, заемщик получает отсрочку погашения на часть ежемесячного платежа. В зависимости от вида кредита «каникулы» могут составлять от одного до шести месяцев.
Третий вариант - увеличение срока возврата кредита. Банк Москвы предлагает продлить время расплаты до 30 лет.
Четвертый вариант можно назвать радикальным - продажа долга. Такой способ избавления от ссуды банк «Хоум Кредит» предложил тем клиентам, чье финансовое положение исключает возможность выплат по ипотечному кредиту. Заемщики могут продать свой долг по ипотечному кредиту другому физическому лицу. По прогнозам банка, этот механизм заинтересует «новых» заемщиков, поскольку число предложений по ипотечным кредитам сегодня ограничено.
Эти программы стали своего рода пионерами на ипотечном рынке. И, вероятно, в ближайшее время появятся и другие механизмы рефинансирования ипотечных кредитов. Иван Ивкин (Промсвязьбанк) отметил: «Пережить кризис, не предпринимая антикризисных мер, возможно, однако это будет неверным решением в отношении клиентов. Если клиент оказался в сложной ситуации не по своей вине, а по воле обстоятельств, то банку следует, да и выгоднее пойти клиенту навстречу и постараться совместными усилиями решить проблему. В этом случае после завершения проблем банк получит еще более лояльного клиента, чем до кризиса» [9;c.10].
Понятно, что для банков реструктуризация ипотечных кредитов обернется дополнительными расходами. Если проанализировать финансовые затраты, которые может понести банк, не принимая программ по реструктуризации ипотечных кредитов, и затраты, которые потребуются для их реализации, то первые окажутся значительно больше.
Если кредитная организация не будет принимать меры по спасению ипотечных заемщиков, то ей придется столкнуться, во-первых, с увеличением затрат на создание резервов. Во-вторых, с дополнительными расходами на досудебную и судебную работу с заемщиками, которые перешли в разряд злостных неплательщиков. В-третьих, банк не получит прибыль, так как в итоге лишится предусмотренных по кредиту процентов. Теперь обратимся к расходам, которые возникают в случае принятия программы по реструктуризации ипотечных кредитов. Если в качестве такой антикризисной меры банк увеличивает срок действия кредитного договора, то ему потребуется привлечь еще более «длинные» деньги. При изменении валюты кредита банк понесет расходы на конвертацию (если он ее, конечно, не обязал заплатить заемщика). Кроме того, процедура рефинансирования потребует от банка дополнительных трудо- и энергозатрат. Если число обращений перевалит за несколько десятков, скорее всего, потребуются дополнительные «руки». А запоздавшие проценты по кредиту за несколько месяцев обесценятся. Решающее значение, однако, в данных подсчетах имеют клиенты.
Повышенное внимание банковских риск-менеджеров к вопросам управления кредитными рисками — позитивный фактор для банковского сектора в целом. Сложившаяся ситуация дает достаточно возможностей для того, чтобы внести корректировки в сложившуюся систему и окончательно закрыть вопрос о возможности наступления в России кризиса «плохих долгов», который еще пару лет назад казался реальной угрозой. В период «передышки» практика управления кредитными рисками будет улучшена, а следовательно, сформируется хороший базис для новой кредитной экспансии. Новый виток роста, вероятно, будет более осторожным и осмысленным, но, безусловно, поставит перед риск-менеджерами новые задачи, которые потребуют дальнейшего совершенствования практики управления рисками.




Список литературы

Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. - СПб; Питер. 2008. – 547 с.
Ануреев С.В. Новые явления в организации и технологиях безналичных расчетов, и влияние на конкуренцию в денежном обороте различных форм денег // Финансы и кредит. – 2008. – № 6. – С. 12-24.
Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. - СПб: Питер, 2008. - 304 с.
Банковский риск-менеджмент в новой системе координат // Антон Картуесов. "Банковское обозрение", №9, сентябрь 2008 г.C.3-9.
Гусев А.Б. Ценовые пузыри на региональных рынках жилья, М., - 34 с.
“Миссия невыполнима”, или Как взять ипотечный кредит в условиях кризиса? // Наталья Шторм, MoneyNews - http://bankir.ru/analytics/classic/kredit/1366630
Отягощенные жильем // Анна Шехова. «D`» №7 (70)/6 апреля 2009.c.6-14.
Проблемы андеррайтинга в ипотечном кредитовании // РЦБ № 12 (363) 2008, с.6-9.
Спасение ипотеки — дело рук АИЖК и банков // Вероника Сошина. "Банковское обозрение", №3/4, март 2009 г.C.8-12.
Соколинская Н.Э. Банковские риски. // Деньги и кредит.- 2006.-N 12.
Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. - 2005. - №9. - с.36.
Страхов Р.Д. Формирование кредитного портфеля коммерческого банка в современных экономических условиях. // Финансовый бизнес, 204. - №11. – с. 19-20.
Сульдин Г.Р. Страхование риска невозвратности кредита. // Экономика и жизнь. - 2008. - N 6. - С.14-16.
Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса // А. Слуцкий, Анат. А. Слуцкий. «Банковское кредитование» №1/2009.С.6-13.
Финансово-кредитный словарь / ред. В.Ф. Гарбузова. – М.: Дело, 2004. – 305 с.
Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. – М., 2008. – с. 34.



Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса // А. Слуцкий. «Банковское кредитование» №1/2009.С.6-9.













2