Добровольное личное страхование

Данный подвид ДМС является наиболее распространенным, однако и он по определению не является реальным страхованием. Настоящее страхование — рисковое. Его суть такова: человек или организация платит определенную сумму и получает доступ к определенному набору медицинских услуг в течение года. Как правило, речь идет не о списке предоставляемых услуг, а о списке услуг, не включенных в полис. От того, что является исключением и в каком медицинском учреждении предлагается оказание услуг, и зависит стоимость полиса. В итоге она может колебаться от 300 долларов до З и даже 5 тысяч долларов. Далее не важно, посещал человек поликлинику или нет, проходил он дорогие процедуры или нет, вызывал врача на дом или нет, лечился в больнице или нет. В любом случае ему не придется доплачивать за процедуры, но и страховая компания при неполном расходовании средств денег не вернет. В этом и заключается основная суть страхования — все вносят статистически рассчитанную плату за оказываемые «среднему» человеку за год медицинские услуги, а получают тот набор услуг, который им необходим по медицинским показаниям. Именно сейчас этот сегмент рынка, значительно сузившийся после кризиса 1998 года, активно развивается. Именно настоящее страхование наиболее удобно людям, ведь оплачивая определенную сумму можно вообще не беспокоиться в течение года о своем здоровье. Соответственно, классическое страхование удобно и социально-ориентированным организациям малого и среднего бизнеса: и налоги платить со взносов не надо, и сотрудники, получающие полный объем медицинских услуг, довольны.
3.2. Экономическое обоснование размера тарифной ставки по комбинированному страхованию
Настоящее обоснование размеров тарифных ставок проводится с целью определения условий эквивалентности взаимных обязательств страховщика и страхователя по комбинированному договору добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев со Страхователем.
Для определения тарифных ставок используется МЕТОДИКА I, утвержденная распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью № 02-03-36 от 08.07.93 г. и рекомендованная страховым компаниям для расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования.
Программой страхования предусматривается предоставление Застрахованным:
Амбулаторно-поликлинической помощи с помощью на дому;
Стоматологическую помощь по экстренным показаниям;
Неотложной медицинской помощи с госпитализацией;
Стационарную помощь по экстренным показаниям
Страхования от несчастных случаев по риску «Смерть в результате несчастного случая»;
Страхования на случай необходимости репатриации Застрахованного
3.2.1. Исходная статистическая база
В качестве статистической базы при расчете базовых значений тарифных ставок используются фактические статистические данные об оказанных медицинских услугах, накопленные Компанией за 16 лет работы и основанные на анализе лицевых счетов 5 млн. застрахованных:
- статистические данные по амбулаторно-поликлинической помощи с учетом обращаемости по Российской Федерации и с учетом статистических данных по поликлиникам г. Москвы и регионов России;
- прейскуранты на медицинские услуги по 2600 медицинским учреждениям различного ведомственного подчинения городов России;
- фактические счета за пролеченных больных;
- информация о динамике изменения цен на медицинские услуги за последние годы.
3.2.2. Методика и расчет тарифной ставки по добровольному медицинскому страхованию
Рассчитаем размер тарифной ставки по добровольному медицинскому страхованию по элементу программы «амбулаторно-поликлиническая помощь» используя Методику I при условии, что предполагаемое количество Застрахованных равно 1, т.е. n = 1.
Исходные данные для расчета тарифной ставки:
вероятность наступления страхового случая - q = 0,39;
страховая сумма S = 500 000 руб.;
среднее возмещение при наступлении страхового случая Sв = 920 руб.;
Данные о разбросе возможных возмещений отсутствуют.
Нетто-ставка состоит из двух частей: основной части То и рисковой надбавки Тр, т.е.
Тн = То + Тр.
Основная часть нетто-ставки То соответствует средним выплатам Страховщика, зависящим от вероятности страхового случая q и отношения среднего страхового возмещения при наступлении указанного страхового случая Sв к средней страховой сумме S.
Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается следующим образом:

Sв 920
То = 100 ( ------ ( q = 100 ( _----------------- ( 0, 39 = 0,0072 руб.
S 500 000

Рисковая надбавка Тр, рассчитанная при ((()=3, позволяет с вероятностью ( = 0,9986, предположить, что возможные страховые выплаты по возмещению ущерба не превысят величину собираемых взносов. Величина рисковой надбавки равна:
1 - q 1 – 0,39
Тр = 1,2 ( То ( ((() ( --------- = 1,2 ( 0,0072 · 3 · ----------------- = 0,0253 руб.
( n ( q ( 1 · 0,39

Таким образом, вся нетто-ставка составит:

Тн = То + Тр = 0,0072 + 0,0253 = 0,0325 руб.

При нагрузке f = 10% брутто-ставка со 100 руб. страховой суммы составит:

Тн ( 100 0,0325 ( 100
Тб = ------------- = --------------------- = 3,25 руб.
100 - f 1

Размер страхового взноса на 1 -го Застрахованного при страховой сумме 5000000 руб. по элементу программы "амбулаторно-поликлиническая помощь с помощью на дому" составит 16 250 руб.

Расчет тарифной ставки по экстренной стоматологической помощи

Относительное среднее страховое возмещение, выраженное в долях средней страховой суммы, составляет Sв/S = 0,000101.
Вероятность наступления страхового события, определяемая как вероятность оказания, предусмотренных программой страхования, медицинских услуг при обращении Застрахованного в медицинское учреждение за получением стоматологической помощи, составляет q = 0,32.

Sв
To = 100 ° ------- ( q = 100 ° 0,000101 ° 0,032 =0,0032 руб.
S

1 - q 1 – 0,32
Тр = 1,2 ( То ( ((() ( ---------- = 1,2 ( 0,0032 · 3 · ------------- = 0,0139 руб.
( n ( q ( 1 · 0,32

Тн = То + Тр = 0,0032 + 0,0139 = 0,0171 руб.

Тн ° 100 0,171 ° 100
Тб = ------------- = ---------------- = 1,7189 руб. 100 - f 1

Размер страхового взноса на 1-го Застрахованного при страховой сумме 500 000 руб. по элементу программы "экстренная стоматологическая помощь" составит 8594 руб.

Расчет тарифной ставки по экстренной стационарной помощи
Относительное среднее страховое возмещение, выраженное в долях средней страховой суммы, составляет Sв/S = 0,001349.
Вероятность наступления страхового события, определяемая как вероятность оказания, предусмотренных программой страхования, медицинских услуг при обращении Застрахованного в медицинское учреждение за получением амбулаторно-поликлинической и стоматологической помощи, составляет q = 0,08.

Sв
To = 100 ° -------- ° q = 100 ° 0,001349 ° 0,08 = 0,0108 руб.
S


1 - q 1 – 0,08
Тр = 1,2 ( То ( ((() ( ---------- = 1,2 ( 0,0108 · 3 ---------------- = 0,1264 руб.
( n ( q ( 1 · 0,08

Тн = То + Тр = 0,0108 + 0, 1264 = 0,1373 руб.

Тн ° 100 0,1373 ° 100
Тб = ------------- = -------------------- = 0,1373 руб. 100 - f 1

Размер страхового взноса на 1 -го Застрахованного при страховой сумме 500000 руб. по элементу программы "амбулаторно-поликлиническая помощь детям, включая стоматологическое лечение" составит 6 864 руб.
Расчет тарифной ставки по неотложной медицинской помощи с госпитализацией
Относительное среднее страховое возмещение, выраженное в долях средней страховой суммы, составляет Sв/S = 0,00019.
Вероятность наступления страхового события, определяемая как вероятность оказания, предусмотренных программой страхования, медицинских услуг при обращении Застрахованного в медицинское учреждение за получением помощи на дому, составляет q = 0,15.

Sв
To = 100 ° -------- ° q = 100 ° 0,00019 ° 0,15 = 0,0029 руб.
S

1 - q 1 – 0,15
Тр = 1,2 ( То ( ((() ( ---------- = 1,2 ( 0,0029 · 3 · --------------- = 0,0229 руб.
( n ( q ( 1 · 0,15

Тн = То + Тр = 0,0029 + 0,0229 = 0,0258 руб.

Тн ° 100 0,0258 ° 100
Тб = ------------- = ------------------ = 2,5818 руб. 100 - f 1

Размер страхового взноса на 1 -го Застрахованного при страховой сумме 500 000 руб. по элементу программы "неотложная медицинская помощь с госпитализацией" составит 12 909 руб.
Средняя страховая премия на 1-го Застрахованного по Программам Добровольного медицинского страхования составит 44 617 руб.

Тариф на второй год страхования
С учетом прогнозируемой инфляции и роста цен на медицинские услуги на 2009 год в размере 15%, страховая премия по Программам добровольного медицинского страхования на 2010 г. составит:

Пр2009 · 100 44617 · 100
Пр2010 = ---------------------- = --------------------- = 52491 руб.
85 85


Заключение
В развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, поскольку помимо инвестиционной составляющей страхование содержит социальные аспекты. Социальные гарантии, предоставляемые страховщиками, порой не только дополняют функции государства, но и превосходят его по эффективности и качественной составляющей.
В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.
Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме. Мотив личного страхования — возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи, а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.
В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей желаниям и возможностям каждого.
Личное страхование дополняет обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.
Основные принципы личного страхования:
- наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;
- принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;
- принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.
Основные проблемы, препятствующие развитию страхования жизни, можно подытожить следующим образом.
1. Отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию жизни.
2. Отсутствие традиций страхования жизни – в Советское время страхование жизни использовалось как чисто накопительный инструмент.
3. Недоверие к долгосрочным инвестициям.
4. Высокая инфляция с периодическими скачками курса доллара.
5. Относительная малочисленность среднего класса.
6. Недостаток квалифицированных страховых кадров.
7. Слабое развитие потребительского кредита, особенно кредитов на приобретение жилья.
Использование страхования при реализации государственных социальных программ имеет не только социальное, но и макроэкономическое значение. Регулируя посредством страхования благосостояние граждан, государство обеспечивает сохранение определенного уровня потребительского спроса. А как известно, платежеспособный спрос населения является одним из основных факторов развития рыночной экономики.



Список литературы
Гражданский Кодекс РФ от 21 марта 2005 г. главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» и 48 «Страхование»
Закон РФ от 7 марта 2005 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Журнал «Бизнес и страхование» № 7, июль 2007 г.
Журнал «Бизнес и страхование» № 9, сентябрь 2006 г.
Журнал «Страховое дело» № 9, 2006 г.
Журнал «Страховое дело» №11, ноябрь 2006 г.
Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование : Учебное пособие для вузов - М. : «Издательство Юнити-Дана» 2002 г.
Гвозденко А.А. Основы страхования : Учебник -М. : Издательство «Финансы и статистика» 2003 г.
Гвозденко А.А. Страхование : Учебник - М. : «Издательство Проспект» 2006 г.
Сахирова Н.П. Страхование : Учебное пособие - М. : «Издательство Проспект» 2007 г.
Сербиновский Б.Ю. Страховое дело : Учебное пособие для вузов - Ростов н/Д. : «Издательство Феникс» 2006 г.
Орланюк - Малицкая Л. А. Платежеспособность страховой организации. - М.: «Издательский центр Анкил», 2006 г.
Шахов В.В. Страхование : Учебник для вузов - М. : «Издательство ЮНИТИ» 2002 г.
Постановление Правительства Российской Федерации № 1139 от 01.10.98 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг.»
Федеральный закон от 10.12.2003 № 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ"
Жилкина М.C., "Финансовый бизнес", 2001 г., № 7, с.11-19.
Гражданский кодекс РФ, глава 48 «Страхование»
ст. 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Закон от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ"
Информационно-аналитическая записка «ДМС в России: современное состояние и перспективы развития», Рейтингове Агенство «Эксперт РА», 2005 г., ст. 5
Информационно-аналитическая записка «ДМС в России: современное состояние и перспективы развития», Рейтингове Агенство «Эксперт РА», 2005 г., ст. 7-8
С.Н. Голубев «Страхование здоровья . Методология. Технология. Опыт страхования», ст.100-102
Изд-во Института социально-экономических проблем здравоохранения (ИнСЭПЗ)
Информационно-аналитическая записка «ДМС в России: современное состояние и перспективы развития», Рейтингове Агенство «Эксперт РА», 2005 г., ст. 8,9












2