Сущность банковского кредитования. Кредитный договор

В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т.е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).
Если кредит выдается юридическому лицу, а также предпринимателю без образования юридического лица (например, для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не установлены расчеты наличными деньгами ( п.2 ст. 861 ГК РФ).
Пpи peшeнии вoпpoca o пpeдocтaвлeнии кpeдитa любoмy юpидичecкoмy лицy нeoбxoдимo yбeдитьcя, чтo тaкoe юpидичecкoe лицo зapeгиcтpиpoвaнo в Eдинoм гocyдapcтвeннoм peecтpe юpидичecкиx лиц, пpoaнaлизиpoвaть eгo yчpeдитeльныe дoкyмeнты нa пpeдмeт пpaвocпocoбнocти и cтpyктypы opгaнoв yпpaвлeния для oпpeдeлeния opгaнa, yпoлнoмoчeннoгo пpинимaть peшeниe o пoлyчeнии кpeдитa и пoдпиcывaть кpeдитный дoгoвop. Пpи этом в oбязaтeльнoм пopядкe пpoвepяeтcя, не иcтeк ли cpoк пoлнoмoчий yкaзaннoгo opгaнa и нaдлeжaщим ли oбpaзoм он был избpaн (нaзнaчeн). C этой целью y зaeмщикa зaпpaшивaютcя кoпии пpoтoкoлoв (peшeний) об избpaнии (нaзнaчeнии) дaннoгo opгaнa. B cлyчaяx, пpeдycмoтpeнныx дeйcтвyющим зaкoнoдaтeльcтвoм или yчpeдитeльными дoкyмeнтaми юpидичecкoгo лица, yпoлнoмoчeнным opгaнoм пpинимaeтcя peшeниe o пoлyчeнии зaeмщикoм кpeдитa, кoпия кoтopoгo, зaвepeннaя нaдлeжaщим oбpaзoм, пpeдcтaвляeтcя кpeдитopy. Укaзaннoe peшeниe дoлжнo coдepжaть вce cyщecтвeнныe для дaннoй cдeлки ycлoвия пoлyчaeмoгo кpeдитa (cyммy, cpoк, пpoцeнтнyю cтaвкy, вид oбecпeчeния, цeлeвoe иcпoльзoвaниe кpeдитa и иныe ycлoвия, пpизнaвaeмыe cтopoнaми кpeдитнoгo дoгoвopa cyщecтвeнными). Пoлyчeниe кpeдитa гocyдapcтвeнными yнитapными пpeдпpиятиями в cooтвeтcтвии co ст. 24 Фeдepaльнoгo зaкoнa от 14.11.2002 № 161-ФЗ «O гocyдapcтвeнныx и мyниципaльныx yнитapныx пpeдпpиятияx» yнитapнoe пpeдпpиятиe впpaвe ocyщecтвлять зaимcтвoвaния (в том чиcлe в фopмe кpeдитoв по дoгoвopaм c кpeдитными opгaнизaциями) тoлькo по coглacoвaнию c coбcтвeнникoм имyщecтвa yнитapнoгo пpeдпpиятия oбъeмa и нaпpaвлeния иcпoльзoвaния пpивлeкaeмыx cpeдcтв. Пopядoк ocyщecтвлeния зaимcтвoвaний yнитapными пpeдпpиятиями oпpeдeляeтcя Пpaвитeльcтвoм PФ, opгaнaми гocyдapcтвeннoй влacти cyбъeктoв PФ или opгaнaми мecтнoгo caмoyпpaвлeния.
На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения. Лица, подписывающие договор (участники кредитного соглашения), должны обладать необходимыми для этого полномочиями. Для физических лиц – это наличие дееспособности, т.е. достижение 18-летнего возраста. От имени юридических лиц договор вправе подписывать их органы или представители (например, директор филиала от имени юридического лица на основании доверенности)23.
Как гарантией для обоих сторон является подписание предварительного договора (п. 1 ст. 429 ГК РФ). По условиям такого договора стороны обязуются в будущем обязуются заключить кредитный договор. В предварительном договоре стороны заранее оговаривают условия кредитования, предмет договора, сроки кредитования, периодичность погашения кредита, а так же ряд иных условий, которые стороны захотят отразить в договоре. По окончании срока предварительного договора, обязательства по нему прекращаются.
В настоящее время сфера услуг кредитования настолько насыщенна и разнообразна, что банки могут предоставлять кредит по кредитной линии. То есть осуществляется процедура заключения кредитного договора, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в пределах определенного лимита, который используется клиентом по мере потребности путем оплаты предъявляемых платежных документов в течение определенного периода. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключенном между клиентом и банком. Кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией, при наличии реального обеспечения возвратности кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.). Открывается кредитная линия на срок до одного года. Причем в чем преимущество данного вида кредита для клиента - так это наличие возможности у клиента получить ссуду в течение этого срока без дополнительных переговоров с банком и без дополнительных оформлений. Из практики видно, что это выгодно и для банка, т.к. в этом случае у него появляются реальные возможности отслеживать движение кредитных средств, а при появлении угрозы невозврата кредита принять экстренные меры по возврату.
Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды в объеме лимита и ее полного погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения автоматически. При этом очередная выдача кредита ограничивается суммой, определяемой как разница между лимитом кредитования и остатком ссудной задолженности на дату обращения за кредитом23.

Заключение

Многие предприятия прибегают к кредитам (займам) с целью привлечения дополнительных денежных средств для приобретения основных средств, осуществления строительства, для пополнения оборотных средств и с иными целями, связанными с развитием бизнеса. Также в деятельности предприятия может возникнуть ситуация, когда срочно нужны какие-то материальные ценности для производства, но нет денег для их покупки.
На основании проведенного в работе исследования по теме «Правовое регулирование банковского кредитования в РФ» можно сделать ряд выводов.
Кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств. К функциям кредита как экономической категории относятся: перераспределительная функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно - технического процесса. Классификация кредитов довольно обширна, как и все их многообразие на рынке банковских услуг.
Кредитная политика банка определяется факторами как внешними (политические и экономические условия; уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры), так и внутренними (ресурсная база банка и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие специально обученного персонала).
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рыночной экономике создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.
Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. И это является огромным плюсом для развитых государствах.



Список использованной литературы:

Нормативно – правовые акты:

Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 13.05.2008)
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 8 апреля 2008)
Федеральный закон от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ
"О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации"

Учебная литература:

Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 80-84.
Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2004.
Балабанов И.Т.Банки и банковское дело. – С-Пб: «Питер", 2005.
Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2004.
Бабичевой Ю. А. Банковское дело: Учебник / Под ред.. М.: Экономика, 2005.
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2003.
Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М., 1994.
Жилинский С. Э. Предпринимательское право: Учебник / НОРМА, 8-е издание, М. – 2007 год.
Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции: Учебник/ М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.
Захарова Н. К. Кредитный договор. Гражданско – правовые аспекты. М.: ИНФРА-М-НОРМА, 1997 г. С. 3-5
Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2004.
Лаврушина О. И. Банковское дело: Учебник /. М.: Финансы и статистика, 2004.
Сенчагов В. К., Архипов А. И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2004.- с.215.
Романовский М. В., Белоглазова Г. Н. Финансы и кредит: Учебник / М.: Юрайт - Издат, 2003.

Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 80-84.
2 Захарова Н. К. Кредитный договор. Гражданско – правовые аспекты. М.: ИНФРА-М-НОРМА, 1997 г.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2004.
Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт - Издат, 2003.- с. 116.
Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт - Издат, 2003.- с. 117.
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2003. С.15.
Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. С.119.
Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2004. С.98.
Балабанов И.Т.Банки и банковское дело. – С-Пб: «Питер", 2005. С.138
Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. С.56
Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004. С.124
11 Федеральный Закон «О Банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1 (в ред. Федеральных законов от 08.04.2008 N 46-ФЗ)
13 Электронный источник – Официальный сайт ЦБ РФ - http://www.cbr.ru/news.aspx
14 Федеральный Закон «О Банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1 (в ред. Федеральных законов от 08.04.2008 N 46-ФЗ)
15 Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М., 1994. С. 40-43.

16 «Банк России сегодня» // электронный источник http://www.cbr.ru/today/history/central_bank.asp
17 Федеральный Закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»

18 Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
19 Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 13.05.2008)
20 Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 13.05.2008)
21 Захарова Н. Н. Кредитный договор - М.: Концерн “Банковский Деловой Центр”, 1996 - 128с.

22 Захарова Н. Н. Кредитный договор - М.: Концерн “Банковский Деловой Центр”, 1996 - 128с.

23 Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2005.

23 Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2004.













29