Международные расчёты и их основные формы

Фактически, виртуальная VISA привязана к конкретному пользовательскому счету. В ePassporte существует 4 типа акаунтов: Personal (Персональный), Business (Бизнес), Commerce (Коммерческий) и Corporate (Корпоративный). Владельцы Commerce-аккаунтов участвуют в партнерской программе системы ePassporte. Минимальными функциональными возможностями обладают аккаунты типа Personal. При регистрации такого аккаунта, пользователь вводит свои реальные данные (имя, адрес проживания, телефон, придумывает UserID, пароль, выбирает секретный ответ, а также указывает email). Для более удобного использования возможностей ePassporte рекомендуется также использовать пластиковую карту Visa Electron. Если Virtual Visa выдается автоматом, непосредственно после регистрации и авторизации счета, то пластиковую Visa Electron можно заказать в любое время за $35.
Вввод
банковским переводом (European direct bank transfer).
Вывод
Visa electron. Банковский перевод составляет $520, число транзакций на снятие и принятие денег за сутки не может быть больше пяти, а максимальная сумма пополнения персонального аккаунта ограничена $500. Увеличение данных лимитов возможно после предоставления Администрации платежной системы факсимильных копий документов, удостоверяющих личность владельца аккаунта.
Тарифы:
- внутрисистемные переводы $0.25 (5 в сутки, последующие $1)
- ввод с карточки или банковским переводом $5 с каждых полных или неполных $100
- вывод на Visa Electron $2 за каждую операцию
Система СВИФТ

В настоящее время банковскую систему невозможно представить без автоматизации и компьютеризации всех ее элементов. Банки интенсивно расширяют свою деятельность, что определяется как увеличением объема производимых операций, так и спектра услуг, предоставляемых клиентам.
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, _en. Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) (по-русски произносится "СВИФТ ") — международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей.
Основана в 1973; соучредителями выступили 239 банков из 15 стран.
SWIFT — кооперативное общество, созданное по бельгийскому законодательству, принадлежащее его членам — 8330 банкам из 205 стран (на конец 2007 года). Головной офис расположен в Брюсселе.
Каждый банк, включённый в систему, имеет свой уникальный SWIFT код. Теоретически для совершения платежа в Eвропе достаточно знать SWIFT код банка и IBAN код получателя.
В день через SWIFT проходит более миллиона транзакций о денежных переводах, межбанковских платежах, ценных бумагах, травеллер-чеках на общую сумму более миллиарда евро.
После событий 11 сентября 2001 ЦРУ и Министерство финансов США получили доступ к финансовой информации сети SWIFT с целью отслеживания возможных финансовых транзакций террористов.
Номинал акции составляет 125 ЕВРО. Общее количество акций на 2006 год составило 112 254 акций на общую сумму 14 031 750 ЕВРО. Реестр акционеров ведет сама Компания SWIFT. Акции SWIFT не продаются на биржах, в связи с этим рыночные котировки отсутствуют.
В декабре 1989 года Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к SWIFT. К 1992 году членами SWIFT в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. Кризис 1998 года несколько снизил темпы вовлечения российских кредитных учреждений в SWIFT, тем не менее, с 1999 года количество российских пользователей неуклонно увеличивается.
В 2004 году в SWIFT вступили еще 33 пользователя, рост трафика составил 22, 73 %. На конец 2004 года в российской сети SWIFT число пользователей составило 412 кредитных и финансовых организаций. Россия заняла 3-е место по числу пользователей. В 2005 году в сеть вступило 52 новых пользователя, однако 16 пользователей было деактивировано. В конце 2005 года число пользователей составило 448 организация – второй по численности показатель в мире. Так же в 2005 году была разработана и утверждена Концепция развития SWIFT в России на 2006-2010 гг.
Согласно Уставу SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Сообщество Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций), в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 года и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию.
Высшим органом Ассоциации является Общее собрание. Комитет избирается Собранием из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными Собранием принципами. Комитет возглавляет Председатель Комитета РОССВИФТ. РОССВИФТ является членом Европейского SWIFT Альянса, объединяющего 25 стран внутри SWIFT, на долю которых приходится 25% мирового трафика. Членство в этом объединении предоставляет России возможность влиять на принятие тех или иных решений в Совете Директоров SWIFT.
РОССВИФТ является членом Ассоциации Российских Банков (АРБ), Ассоциации «Россия». В июне 2005 года Ассоциация вступила в Торгово-промышленную палату.
Основные направления деятельности Ассоциации:
Координация деятельности российских пользователей SWIFT и оказание им правовой, организационной, консультативной и иной помощи; защита их прав и интересов в государственных органах Российской Федерации, оказание им помощи в целях повышения эффективности их деятельности;
«Осуществление сотрудничества с Советом Директоров и Администрацией SWIFT по вопросам планирования и развития SWIFT в Российской Федерации; проверка соответствия российских пользователей критериям, выработанным Ассоциацией, исходя из решений Совета Директоров и Администрации SWIFT;
Представление от имени российских финансовых организаций-членов SWIFT кандидатуры в Совет Директоров SWIFT, а также рекомендация специалистов для работы в Рабочих группах и других органах SWIFT;
Информирование российских пользователей SWIFT о решениях органов власти и управления, налоговых органов и прочих организаций по вопросам, имеющим отношение к деятельности SWIFT в Российской Федерации;
Формирование рабочих групп для решения конкретных задач Ассоциации в интересах её членов; руководство деятельностью Группы пользователей SWIFT Российской Федерации, обеспечение деятельности Групп пользователей интерфейсов и рабочих групп по разработке стандартов;
Осуществление ввоза на территорию Российской Федерации криптографического оборудования для подключения к сети SWIFT и организация замены неисправного оборудования;
Организация обучения персонала и подготовка документации, включая рекомендации по использованию сети SWIFT для осуществления рублевых платежей и перевод Руководства пользователей SWIFT на русский язык;
Организация собраний, конференций, семинаров, участие в проведении выставок.
Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей (более 70% трафика), из которых большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (более 30% платежей), а расчеты с США стоят на втором месте. Около 2/3 трафика платежей составляют клиентские платежи.
Правительством Российской Федерации и Банком России 30 декабря 2001 года принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации», в которой одна из ключевых ролей отводится совершенствованию платежной системы России путем построения системы валовых расчетов в режиме реального времени.
Пользователями SWIFT в России являются крупнейшие финансовые институты страны с хорошо развитой филиальной сетью, на долю которых приходится более 80% совершаемых в стране расчетов.
Поэтому одной из основных задач РОССВИФТ в Российской Федерации является участие в совершенствовании платежной системы путем построения национальной системы RTGS на базе использования потенциала SWIFT . При осуществлении данного проекта действующим пользователям не придется делать дополнительных капиталовложений для участия в системе. Они смогут использовать уже существующий у них комплекс SWIFT как для участия в национальной системе RTGS. так и для расчетов на основе прямых корреспондентских отношений и межфилиальных расчетов. Опыт показывает, что внедрение национальных платежных систем на основе SWIFT происходит в срок от 6 до 18 месяцев, причем последующая эксплуатация данных систем демонстрирует существенное снижение расходов на содержание и обслуживание национальной платежной системы. В этой связи РОССВИФТ считает необходимым продолжать тесное сотрудничество с Банком России.
В настоящее время помимо SWIFT российские финансовые и кредитные организации используют для обмена финансовыми сообщениями собственные телекоммуникационные системы и Telex. В этой связи интересно отметить мировой опыт финансовых институтов, которые пришли к выводу, что применение SWIFT является более рентабельным решением, чем использование Telex или развитие собственных инфраструктур.
Количество акций SWIFT перераспределяется между акционерами пропорционально трафику передаваемых сообщений один раз в три года (согласно Уставу SWIFT). Цена акции определяется ежегодно по итогам Общего собрания Членов Компании. На 23 февраля 2006 года цена составила 2440 EUR за акцию. Банк, которому выделяется дополнительное количество паев (акций), не имеет права отказаться от их оплаты. Тарифы за трафик зависят от уровня потока сообщений, и чем выше объем потока, тем меньше плата за трафик.
Законодательная база банковской гарантии

Такая база содержится в ГК РФ, а также частично - в специальном банковском законодательстве.
Определенной проблемой можно считать отсутствие в ГК РФ Четкого закрепления обязательных реквизитов банковской гарантии. Практика арбитражных судов свидетельствует, что отсутствие в гарантии указания бенефициара не считается основанием для признания ее недействительной. Также не является обязательным указание в тексте гарантии наименования принципала. Однако гарантийное обязательство не возникнет, если в документе отсутствует хотя бы один из следующих реквизитов: 1) наименование гаранта; 2) сумма, на которую выдана гарантия; 3) срок, на который она выдана.
В частности, поскольку само содержание банковской гарантии составляет обязательство гаранта уплатить деньги тогда, когда бенефициар представит письменное требование об этом, постольку указание конкретной суммы - обязательное условие, без которого у гаранта не может возникнуть гарантийное обязательство. Условие о сумме, на которую выдана гарантия, должно быть сформулировано однозначно, т.е. должна быть указана конкретная сумма, а не порядок ее определения, так как банковская гарантия не связана с основным обязательством и гарант не должен следить за исполнением такого обязательства.
Срок действия обязательства гаранта также является условием, влияющим на существование гарантийного обязательства [см. п. 2 ст. 374 и п. 1 ст. 376 ГК РФ].
Основная обязанность гаранта состоит в том, чтобы в разумный срок рассмотреть требование бенефициара с приложенными к Нему документами и проверить, соответствуют ли это требование и приложенные документы условиям гарантии. Нормы поведения гаранта, содержащиеся в указанных статьях Кодекса, Носят императивный (безвариантный) характер. Однако в ГК РФ в Отношении гарантии используются также диспозитивные нормы, (диспозитивность - возможность для сторон свободно распорядиться своими правами, в рамках законности решить вопрос по своему).
При этом возникает проблема практического использования данного подхода. Например, диспозитивная норма ст. 371 ГК РФ касается безотзывности банковской гарантии, если в ней не предусмотрено иное. По безотзывной гарантии гарант не может прекратить свое обязательство до окончания срока его действия без согласия бенефициара. По отзывной гарантии гарант вправе сделать это, но только до предъявления к нему бенефициаром требования и по основаниям, указанным в самой гарантии. В качестве основания для отзыва гарантии не могут использоваться ссылки на неисполнение или ненадлежащее исполнение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия.
Следующая диспозитивная норма [ст. 372 ГК РФ] касается передачи прав бенефициара по банковской гарантии. Если в гарантии не предусмотрена возможность передачи указанных прав, то это обязывает бенефициара воздерживаться от таких действий. Сама процедура передачи прав по банковской гарантии законодательно не урегулирована.
Проблемы возникают с определением списка документов, прилагаемых бенефициаром к письменному требованию об уплате. В то же время гарант обязан удовлетворить требование бенефициара по банковской гарантии без предъявления каких-либо документов (кроме самого письменного требования), если необходимость представления документов не предусмотрена в самой гарантии.
Обязательство гаранта перед бенефициаром прекращается определенными действиями гаранта и бенефициара или окончанием определенного в гарантии срока. Из этих действий гарант может совершить одно - уплатить бенефициару сумму, на которую выдана гарантия, и два действия может совершить бенефициар: 1) отказаться от своих прав по гарантии и возвратить ее гаранту; 2) отказаться от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств. Приведенный перечень является закрытым, так что в качестве основания прекращения банковской гарантии в текст нельзя включить иные условия.
В международной торговле с помощью банковских гарантий покрывают риск неуплаты в случаях, когда оплата идет против простого предъявления фактуры - денежного требования продавца (экспортера) к покупателю (импортеру). В этой связи целесообразно будет посмотреть, как трактует гарантию Международная торговая палата (МТП), принявшая «Единые правила договорных гарантий» (1978 г, публикация № 325) и «Унифицированные правила для по требованию» (1992 г., публикация № 458). Однако следует иметь в виду, что эти правила используются не во всех случаях.
Из практики применения банковских гарантий для клиентов.
Банк может работать с гарантиями тремя способами: давать, получать и принимать гарантии. В практике российских банков наиболее часто используются два последних способа: когда банк сам обращается в другие банки за гарантией (чаще всего - при проведении собственных или клиентских операций на внешних рынках); когда банк требует, чтобы гарантию другого банка представил клиент. Следовательно, услуги клиентам имеют место в тех случаях, когда банк выдает гарантии за них либо получает для них гарантии других банков.
К банковским гарантиям прибегают по той же причине, по какой используются обычные поручительства. Кроме того, большая популярность гарантий объясняется и их более высокой надежностью (естественно, когда банковская система не испытывает серьезных кризисных потрясений) и быстротой реализации (практика показывает, что требования бенефициара удовлетворяются в срок, не превышающий 3-5 рабочих дней).
С точки зрения банка использование собственной гарантии выгодно тем, что, выдавая ее, банк отодвигает отвлечение средств из своего оборота, что невозможно при выдаче кредита. Вместе с тем, поскольку риск по гарантии практически равен кредитному риску, банк за такую свою услугу берет адекватные комиссионные, учитывая обеспечение, предлагаемое получателем гарантии (принципалом).
В силу сложившейся практики российские банки дают гарантии, как правило, под надлежащее обеспечение. Для крупных, стабильных клиентов это может "быть Генеральная договоренность, дающая банку право безакцептно списывать необходимые суммы со счетов принципала в порядке регрессного возмещения понесенных гарантом затрат. От других клиентов в качестве обеспечения может быть принят заклад высоколиквидных ценных бумаг, с ними может быть подписан кредитный договор с оформлением залога товарно-материальных ценностей и т.д.
Риски некомпенсируемых потерь при наступлении гарантийного случая кроются также в нюансах юридического оформления и проработки текста гарантии, особенно если речь идет о гарантии по внешнеторговой сделке. Здесь чрезвычайно важно глубокое знание особенностей гражданского законодательства страны бенефициара, а при получении гарантии из-за рубежа — законодательства страны гаранта.
Что касается получения (покупки) банком гарантии другого, банка, то этот инструмент используется тогда, когда таково условие контрагента по сделке или таковы обычаи делового оборота. Наконец, банк рассматривает данный инструмент в качестве способа обеспечения выполнения клиентом его обязательств, причем гарантии других банков, особенно хорошо известных своей надежностью и авторитетом, он принимает охотнее, чем обычные поручительства.
Использование гарантий (как и поручительств) сопряжено с повышенными рисками для банков, выдающих гарантии (поручительства). Поэтому Банк России требует, чтобы банки надежно "X управляли такими рисками (экономические нормативы Н9.1 и Н10.1 из ныне действующей Инструкции ЦБ РФ от 16.01.2004 г. №110 «Об обязательных нормативах банков»).
Схема работы банка с гарантиями за клиентов выглядит в общем виде следующим образом. Заемщик представляет в банк-кредитор предгарантийное письмо, в котором банк-гарант дает свое согласие обеспечить возврат кредита данным заемщиком. Если кредитный комитет (решение о принятии гарантии принимается на таком уровне) соглашается принять предлагаемую гарантию (а это должна быть гарантия банка, на которого в данном банке рассчитаны и утверждены соответствующие лимиты), то запрашиваются следующие документы: оригинал гарантии, копия лицензии банка, его баланс и копия аудиторского заключения. Сумма свободного лимита на банк-гарант определяется, как правило, в виде разности между общей суммой лимита на банк-гарант и суммой его обязательств перед данным банком. Причем делать это необходимо на основе специального внутрибанковского нормативного документа.
К основным видам гарантий, применяемых российскими банками, относятся:
- контрактные платежные гарантии возврата аванса;
- гарантии надлежащего исполнения контракта;
- гарантии оферты (участия в тендере);
- гарантии возврата кредита;
- гарантии таможенным органам (на оплату таможенных пошлин, учреждение таможенных складов, приобретение акцизных марок).

Заключение
Международные расчеты в условиях, большой интеграции экономики промышленно развивающихся стран, играют все более важную и самостоятельную роль в мирохозяйственных связей. Они влияют на определяющие экономическое положение страны факторы: темпы роста, производства, на цены, заработную плату, на темпы роста международного обмена.
Ввиду того, что развитая международная банковская система появилась лишь в 20-м столетии, аккредитив по существу, является одной из самых молодых форм расчета. Относительная молодость аккредитива является одной из причин отсутствия глубокого изучения экономистами его природы
Мы провели исследования международных расчетов. Методы исследования: сравнительный, аналитический. Цель исследования: улучшить внешнеэкономическую деятельность страны, путем использования различных форм расчетов.

Литература


Законодательные и нормативные документы
Федеральный закон "О государственном регулировании внешнеторговой деятельности".
Федеральный закон "О мерах по защите экономических интересов Российской Федерации при осуществлении внешней торговли товарами".
Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле".
Учебники, учебные пособия и монографии
Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения. - М., 2000.
Аникин А. В. Золото: международный экономический аспект. - М., 1998.
Киреев А.П. Международная экономика. Часть 1., М., 1998; Часть II., М., 1999.
Кругман П.Р., Обстфельд М. Международная экономика: Теория и политика (Пер. с англ, под ред. В.П.Колесова, М.В. Кулакова - М.: МГУ, ЮНИТИ, 1997.).
Ломакин В.К. Мировая экономика. - М.: ЮНИТИ, 2000.
Международная валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной - М.: Финансы и статистика, 2000.
Международные организации ( Российская Академия наук, Институт мировой экономики и международных отношений) - М.: ИМЭМО РАН, 2004.- 237 с.
Международные экономические отношения. / Учебник под ред. Б.М. Смитиенко.- М.: Инфра-М, 2005.
Международные экономические отношения / Под общ. ред. В.Е. Рыбалкина., М. 2001.
Международные экономические отношения / Под ред. Ливенцева Н.Н. - М.: РОССПЭН, 2001.
Международные экономические отношения / Под ред. Фаминского И.П. - М.: Юристъ, 2001.
Мировая экономика. Учебное пособие. Отв. Ред Б.М. Маклярский. Москва, "Международные отношения", 2004 .- 424 с.
Мировая экономика / Под ред. И. А. Спиридонова. - М.: ИНФРА - М, 2000.
Мировая экономика / Под ред. А.С. Булатова. - М.: Юристъ, 2000.
Мошиашвили М.М. Валютно-финансовые инструменты управления рисками. - М.: Финансы и статистика, 1999.
Официальный сайт Российской Национальной Ассоциации SWIFT (РОССФИВТ) - http://www.swift.ru
Официальный сайт SWIFT - http://www.swift.com
Платонова И.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. Учебно-практическое пособие для дистанционного обучения. Часть 1. - М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2001.
Платонова И.Н. Валютное регулирование в современной мировой экономике. - М.: ФА, 1999.
Шмелев В.В. Международные банковские расчеты: Учебное пособие – М: МГИМО, 2006.









35