Страхование жизни в России (изучение конкретного опыта или обзор по стране)

«Прогресс–Амулет» - созданная по европейским стандартам программа смешанного страхования жизни. Совмещает в себе функции накопления и финансовой защиты близких в случае смерти застрахованного. Предусмотрена возможность включения в основную программу договоров страхования от критических заболеваний.
«Прогресс–Стандарт» - созданная по европейским стандартам накопительная программа страхования. Ее сущность в накоплении денежных средств с ежегодно начисляемым инвестиционным доходом. Также предусмотрена возможность включения в основную программу договоров страхования от критических заболеваний.
«Прогресс–Опека» - программа страхования ребенка. Данная программа позволит накопить к определенному возрасту ребенка требуемую сумму, защитить ребенка и его родителя. Все накопления защищены механизмами индексации в зависимости от инфляции, и начислением дополнительного дохода.
«Прогресс–Суперзащита» - рисковая программа страхования, которая предоставляет комплексную защиту застрахованному лицу.
Большинство полисов долгосрочного страхования, продаваемых в России, характеризуются как «долларовые». Это значит, что стоимость таких полисов измеряется в долларах и зависит от курса доллара. Однако последнее время наметилась тенденция переходить от долларовых схем к рублевым ввиду нестабильности курса доллара. Полисы компании «Прогресс-Гарант» рублевые, что выгодно отличает их от полисов конкурентов, потому что часто именно это обстоятельство склоняет российских граждан купить именно полис «Прогресс-Гаранта». Необходимо добавить, что все долгосрочные схемы были разработаны на базе программ дочерней американской компании «AIG-Life» и адаптированы для российского потребителя.
Клиент «Прогресс-Гаранта» в большинстве случаев не ограничен в выборе размера страховой премии и срока действия договора долгосрочного страхования жизни. Этим тоже может похвастаться не каждая страховая компания, работающая в России. Например, РОСНО предоставляет только стандартные продукты. В «Прогресс-Гаранте» же существует лишь минимальный размер страховой суммы (100 000 руб.) и минимальный срок программы (в каждом случае свой). Безусловно, клиент всегда бывает предупрежден, что чем дольше срок полиса, тем он выгодней для него и для компании(17).
Отдельно следует упомянуть о страховых компаниях, продающих полисы долгосрочного страхования жизни по принципу сетевого маркетинга. Очень ярким примером служит компания «Национальная страховая группа». Все агенты, продающие ее полисы, сами обязаны стать клиентами компании по одному из ее полисов. Страховые взносы обычно очень высоки ($200-$450 в месяц), вносятся ежемесячно или по кварталам. Убеждая стать клиентом компании, ее представители обращают внимание потенциального покупателя более на возможность стать официальным работником престижной организации с высокими доходами и выгодными преимуществами по полису, чем на сам страховой продукт. В компании «Прогресс-Гарант» агент не обязан покупать полис долгосрочного страхования жизни, а клиент не обязан становиться дистрибьютором.
Подводя итоги, можно сделать вывод о конкурентоспособности полисов долгосрочного страхования жизни компании «Прогресс-Гарант». Согласно статистике, продажи полисов выше всего в таких городах России, как Москва, Санкт-Перербур, Екатеринбург и Красноярск.
Уровень клиентского обслуживания в страховании является одним из важнейших конкурентных преимуществ. Так, более 60% клиентов выбирают компанию, ориентируясь на советы знакомых, наименее контролируемый канал информации о компании. Потребительским гидом мог бы стать рейтинг по качеству обслуживания клиентов, но, к сожалению, в чистом виде такового не существует. Подобные данные можно было бы получить, узнав количество жалоб, например, на 1000 страховых случаев. Но отследить жалобы клиентов практически невозможно: не все недовольные жалуются и по большинству видов страхования жалобы «оседают» в юридических отделах компаний.
По долгосрочному страхованию жизни «Прогресс-Гарант» имеет сильные позиции по отношению к конкурентам вследствие высокого уровня клиентского обслуживания. Максимальный срок, в течение которого производятся выплаты по полисам, не превышает 30 календарных дней.
Клиенты, как настоящие, так и потенциальные, всегда могут задать интересующие вопросы своим агентам или получить справку в офисе компании. Как уже упоминалось выше, специалисты по страхованию проводят в офисе ежемесячные семинары, посвященные долгосрочному страхованию жизни. Присутствовать или поучаствовать в них может каждый желающий, а для агентов, работающих в этой области, явка обязательна. Таким образом компания поддерживает профессионализм сотрудников и разрабатывает новые методы работы в области страхования.
Конкурентоспособность страховой компании во многом определяется наличием развитой инфраструктуры для развития с массовым потребителем. Компания должна обладать развитой сетью офисов и точек продаж страховых продуктов, максимально приближенных к потребителю и способных предоставить качественные услуги по страхованию массовому покупателю.
Страховая Компания «Прогресс-Гарант», входящая в состав Страховой Группы «Прогресс» имеет свои представительства в 42 регионах России. В большинстве случаев это офисы компании недалеко от центра города. Главным каналом продаж является развитая агентская сеть. На страховом рынке России «Прогресс-Гарант» характеризуется следующими признаками(17):
широкое географическое присутствие;
количество действующих агентов составляет около 400 человек, причем общее число человек, имеющих на руках договоры внештатных агентов составляет около 1000 человек;
высокий профессиональный уровень активных агентов и удачная организация отдела по развитию агентской сети;
отлаженная система обслуживания агентов (скорость, своевременная выплата комиссии, помощь в подготовке продаж, обеспечение рекламной продукцией);
представительные помещение офиса, оформленные в корпоративном стиле и современное техническое оснащение;
по отзывам действующих агентов, они не собираются в ближайшее время менять место агентской работы, хотя комиссии от проданных полисов не всегда самые высокие по городу.
Теперь проведем анализ сильных и слабых сторон СК «Прогресс-Гарант» на российском страховом рынке
Сильные позиции компании(17):
Уровень клиентского обслуживания. Наличие большого числа клиентов и агентов, преданных компании;
Готовность компании к инвестированию. Намерение продвигать услугу долгосрочного страхования жизни за рубеж. Покрытие части расходов возможно за счет средств страховой группы «Прогресс».
подготовка рекламной программы;
программа набора агентов и создание отдела развития агентской сети за рубежом;
программа создания инфраструктуры за рубежом. Приглашение к партнерству страховых компаний Казахстана;
разработка программы управления расходами;
3) Наличие финансовых и кадровых ресурсов для агрессивного захода на новый рынок.
разработка программы демпингования как по тарифам, так и по агентской комиссии;
Опыт работы на российском рынке более 10 лет. Проверенные методы работы и надежные партнеры;
Хорошая организация мероприятий по урегулированию убытков;
Современный продуктовый ряд.
К слабым сторонам компании относятся(17):
Слабая информированность потребителей о деятельности компании как следствие отсутствия рекламной стратегии. Нужна разработка программы мероприятий по повышению узнаваемости брэнда;
Часто ощущается недостаток офисов. Расположение единственного офиса в центре города не всегда удобно для клиента;
Недостаточное сегментирование рынка, что затрудняет поиск клиентов;
Низкая доля рынка. Российский страховой рынок хотя и является растущим, но продолжает оставаться высококонкурентным. Отсутствие стратегии осложняет расширение присутствия компании на рынке. Необходимые мероприятия:
анализ рынка;
определение целевых сегментов;
разработка мер по завоеванию выбранных сегментов рынка;
агрессивная реклама;
Отсутствие электронной базы данных, позволяющей аккумулировать и использовать лучший опыт и достижения сотрудников, подразделений и филиалов компании. Необходимые мероприятия:
организация электронной базы данных;
обучение сотрудников навыкам ее использования.
Возможности компании:
Раскрутка брэнда с помощью рекламы;
Создание удобной электронной базы данных;
Дальнейшее успешное продвижение на российском рынке.
Угрозы:
В связи с ужесточением конкуренции на российском рынке страхования, прогнозируется интенсивная деятельность конкурентов, направленная на персонал и клиентскую базу компании. В связи с этим предлагается разработка системы мотивации, направленной на удержание персонала. Также раскрутка торговой марки «Прогресс-Гаранта» (как реклама в СМИ, так и наружная реклама). Возможно повышение качества сервиса и качества услуг по урегулированию убытков.
Подведем итоги. В ближайшие годы прогнозируется рост объемов рынка страхования. Сегодня российское население тратит на страхование в среднем 0,5% своих доходов, и ожидается, что этот показатель вырастет до 0,8-1%. Компания «Прогресс-Гарант» располагает в России развитой сетью офисов, достаточно приближенных к потребителю, которые способны оказать качественные услуги по страхованию.
Несмотря на то, что в целом марка «Прогресс-Гарант» плохо узнаваема в России, компания завоевывает все больше постоянных клиентов, довольных ее сервисом.
Учет вывленных факторов конкурентоспособности должен стать основой построения системы продаж услуг страховой компании как на российском, так и на зарубежном рынке.

Заключение

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что в последние годы глобализация страхового рынка разрушает границы между национальными рынками.
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой созданные государством рамочные условия для функционирования страхового рынка, в пределах которого субъекты свободны в принятии решений. Целями государственного регулирования являются: обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны; обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства; повышения с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе; обеспечения выполнения обязательств сторонами договоров страхования; защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний; получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.
Существует ряд факторов, влияющих на развитие сектора долгосрочного страхования жизни в России. К благоприятным факторам можно отнести общую политическую и экономическую стабилизацию в стране, которая делает жизнь людей более предсказуемой. Соответственно, у физических лиц, составляющих основную часть страхователей по договорам долгосрочного страхования жизни, появляются более убедительные мотивы вкладывать средства на длительный период и большие, чем раньше, возможности вкладывать средства на долгий срок вследствие наличия предсказуемого в обозримом будущем источника дохода (заработной платы на рабочем месте, которое, вероятнее всего, сохранится в будущем). К основным негативным факторам можно отнести отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию жизни. По сравнению с конкурирующим за средства населения банковским сектором экономики, российские страховые организации сталкиваются с серьезными ограничениями по возможностям размещения средств. Это, к примеру, отсутствие возможностей в конвертации рубля в валюту при размещении страховых резервов, а также ограничения по вложению страховых резервов по долгосрочным видам страхования в жилищное строительство и ипотеку. Это сказывается на уровне гарантий страхователям по возвратности вложенных средств и начисленных на них процентов.
Страховая компания «Прогресс-Гарант» оказалась достаточно подготовленной для участия в жесткой борьбе за потребителя, потому что она в состоянии оказывать качественные страховые услуги большому кругу клиентов.
Проведенный в работе анализ сильных и слабых сторон компании показал, что в целях построения эффективной системы продаж страховых услуг «Прогресс-Гаранту» потребуется:
провести развитие собственной сети продаж;
запустить эффективную рекламную компанию;
промотивировать сотрудников для большего объема продаж;
провести детальное исследование страхового рынка.
Представленный план по развертыванию мощностей продающей сети компании призван обеспечить ей эффективный охват целевых аудиторий с одновременным сокращением расходов. Реализация этого плана предусматривает проведение специальных маркетинговых исследований для оценки компании «Прогресс-Гарант» и ее конкурентов и продвижения такой услуги как долгосрочное страхование жизни.
























Список используемой литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации: ч. 1- 4: по состоянию на 1 окт. 2009 г. - М. : Проспект : КноРус, 2009. - 540 с.
Федеральный закон №4015-1- ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. (изм. от 30.10.2009 N 243-ФЗ)
Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности. - М.: Финансы и статистика, 2009. -350 с.
Дюжиков Е. Ф. Некоторые вопросы совершенствования регулирования страхования жизни в России. - // Финансы. - 2009. - №6. - С. 54-59.
Коломин Е. В. Теоретические и практические аспекты страховой защиты жизни и здоровья граждан России. - // Финансы. - 2008. - №7. - С. 47-50.
Котлобовский И. Б. Актуарное обеспечение страхования жизни. - // Финансы. - 2008. - №11. - С. 40-43.
Малиева Н. А. Проблемы развития страхования жизни в России. - // Социал.-гуманит. знания. - 2008. - №6. - С. 131-140.
Полетаев А. В. Расходы на страхование работников. - М. : Дело и Сервис, 2009. - 168 с.
Рыбин В. Н. Основы страхования. - М. : КноРус, 2010. - 232 с.
Сафуанов Р. М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц. - // Финансы. - 2008. - №11. - С. 53-54.
Страхование / Под ред. Г.В. Чернова. - М. : Проспект, 2009. - 425 с.
Чиненов М. В. Основы международного бизнеса. - М. : КноРус, 2009. - 303 с.
http://www.allinsurance.ru
http://www.o-strahovanie.ru
http://forinsurer.com
http://www.profadvice.ru
http://www.progress-garant.ru




Приложение 1
Структура страховых портфелей у компаний, занимающихся ДСЖ в 2009 г., %

Компания Вид долгосрочного страхования смешанное на случай смерти на дожитие пенсионное от 1 года до З лет от З до 5 лет от 5 до 10 лет более 10 лет АIG-Life - - - 51,64 2,55 45,81 - Ост-Вест Альянс 77,00 - - - 1,00 - 22,00 ПСК - - 95,00 - 1,00 2,00 2,00 Ренессанс-Cстрахование - - 5,00 23,00 28,00 - 44,00 РЕСО-Гарантия - - 1,00 85,00 2,00 7,00 5,00 Росгосстрах 8,20 12,80 7,50 14,10 57,40 39,60 - Спасские ворота 2,00 - 96,00 - - 2,00 -








Приложение 2
Основные инструменты продвижения страховых продуктов

Реклама Стимулирование сбыта Связи с общественностью Прямой маркетинг Объявления в СМИ Конкурсы, игры, лотереи, розыгрыши Подготовка пакетов информационных материалов для прессы Рассылка рекламы по почте На упаковках Призы и подарки Выступления Покупки через Интернет Вкладыши Выставки, ярмарки Семинары Покупки посредством телевидения Рекламные ролики на радио, ТВ Демонстрация Ежегодные отчеты Связь по факсу Брошюры и буклеты Купоны на определенные продукты Пожертвования и благотворительность Отправка e-mail сообщений Плакаты и листовки Скидки Спонсорство Связь по телефону В справочниках, ежегодниках Развлечения Публикации Репринты рекламных объявлений Продажа страховых продуктов в кредит Поддержание отношений с целевой аудиторией На стендах объявлений Долгосрочные программы Лоббирование На выставках Снижение цен Выявление средств связи Аудио- и визуальные материалы Бесплатное предложение услуг страхования Каталог компании Символы и логотипы Премиальное расширение страхового покрытия Скрытая реклама Афиши Организация презентаций и продаж в общественных местах Демонстрация новинок Участие в теле- и радиопрограммах


Приложение 3
План организации рекламного обеспечения

№ Задача Ресурсы, каналы рекламы Исполнитель 1 Выход на сформированный страховой рынок Наружная реклама (щиты и т.д.), имиджевая реклама (ТВ, радио, деловая пресса) В части наружной рекламы – силами компании, в части имиджа – СГ «Прогресс» 2 Продвижение основных конкурентных преимуществ компании Полиграфия, раздаточные материалы, СМИ, реклама на радио При поддержке СГ «Прогресс» 3 Позиционирование компании как нишевого игрока по долгосрочному страхованию жизни Деловая и общественно-политическая пресса, полиграфия, direct-mail Силами компании 4 «Отстройка» от конкурентов Наружная реклама в части оформления офисов по корпоративному стандарту, реклама в СМИ В части исполнения – силами компании, в части составления стандартов – силами СГ «Прогресс» 5 Повышение узнаваемости бренда и лояльности клиентов СМИ, вторая серия наружной имиджевой рекламы При участии СГ «Прогресс»













28