Кредитование физических лиц в РФ

  • 44 страницы
  • 16 источников
  • Добавлена 15.03.2010
800 руб.
  • Содержание
  • Часть работы
  • Список литературы
Содержание
Введение
1. Организация кредитных отношений в современном обществе
1.1Теоретические аспекты организации кредита
1.2Современная система кредитования физических лиц в РФ
1.3Международный опыт организации кредитной поддержки населения финансовыми институтами
2. Потребительское кредитование в настоящее время
2.1Участники, инструменты и основные схемы потребительского кредитования в РФ
2.2Риски, присущие потребительским кредитным операциям
2.3Перспективы развития системы потребительского кредитования в России………………………………………………………………………………..24
3. Ипотечное кредитование в России
3.1Характеристика ипотечного рынка современной России
3.2Модели ипотечного кредитования, применяемые в РФ
3.3Перспективы развития системы ипотечного кредитования
Заключение
Список использованных источников


Фрагмент для ознакомления

Двухуровневая модель ипотечного кредитования (или «американская модель ипотеки») отличается тем, что в ее рамках основной приток кредитных ресурсов в систему ипотечного кредитования осуществляется со специально организованного для этой цели вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость. При использовании данной модели первичный кредитор может рефинансировать выданные кредиты либо путем их непосредственной продажи инвестору или специализированному институту вторичного рынка, либо посредствам обмена собранных в пулы кредитов на ипотечные ценные бумаги, выпущенные специализированным эмитентом (6, с. 82).
Субъекты ипотечного кредитования данной модели, действующие на первичном рынке, делятся в основном на две категории: сберегательные и ипотечные банки. При этом сберегательные банки выступают промежуточным звеном между людьми, желающими накопить, и людьми, желающими потратить деньги. А ипотечные банки, в свою очередь, получают фонды для финансирования своей деятельности в сфере ипотечного кредитования путем займов в сберегательных банках. В конечном счете, основным источником фондов для кредитования являются сберегательные вклады.
В отличие от сберегательных, ипотечные банки, после того как они оформляют ипотечный кредит, немедленно продают его инвестору, получающему процентный доход по ипотечным кредитам. Средства, которые ипотечные банки получают от продажи портфеля закладных, вновь поступают в оборот в виде новых займов. При этом ипотечные банки по поручению инвестора и за определенную плату продолжают обслуживать проданные кредиты, т.е. поддерживают отношения с заемщиком в течение всего кредитного периода (принимают от заемщиков ежемесячные платежи по ипотечным кредитам и обеспечивают помощь, если у них возникают финансовые затруднения).
Третья категория субъектов кредитования – операторы вторичного рынка. Так, в США ее представляют такие специализированные агентства, как «Freddie Mac», «Ginnie Mae», осуществляющие финансирование кредитов из государственных ресурсов, и «Fannie Mae» – одна из крупнейших организаций, формирующих вторичный рынок закладных и вовлеченная в покупку ипотечных кредитов для своего портфеля и выпуск ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами (9, с. 27).
По замыслу Правительства РФ российская двухуровневая ипотечная система не предполагает диктата федерального центра и лишь способствует осуществлению контроля, выработке рекомендаций, оказанию методической помощи и внедрению единых общепринятых мировых стандартов и технологий. По мере развития системы в регионах могут создаваться собственные ипотечные операторы, не зависимые от федерального центра.
К числу банков, которые активно реализуют двухуровневую модель в своей работе, относятся: Банк Москвы, ВТБ 24, Райффайзенбанк, Дельтакредит и другие. Главной проблемой, тормозящей ее полноценное развитие, является неразвитость вторичного рынка. Для ее решения необходима общая стабилизация экономики, что позволит банкам привлекать долгосрочные кредитные ресурсы, а заемщикам подтвердить свою кредитоспособность на несколько лет вперед.
С введением в России закона «Об ипотечных ценных бумагах», в котором предусмотрена возможность банкам самостоятельно выпускать закладные, стало возможным активно развивать и одноуровневую модель ипотеки.
Одноуровневая модель ипотечного кредитования (контрактно-сберегательная) функционирует по судно-сберегательному принципу, т.е. формирование кредитных ресурсов осуществляется не за счет привлеченных средств на открытом рынке капиталов, а за счет сбережений вкладчиков, желающих получить в будущем ипотечный жилищный кредит. Таким образом, аккумуляция денежных средств происходит путем использования различных жилищных накопительных программ и выпуска разного рода жилищных облигаций (6, с. 83).
Субъектами кредитования в рамках данной модели выступают ипотечные и специализированные сберегательные банки – сберкассы и стройсберкассы, которые привлекают целевые долгосрочные накопительные вклады населения на долгосрочной договорной основе. Заемщиками в данной модели могут быть только вкладчики, накопившие на своем сберегательном счете сумму, составляющую примерно половину стоимости недвижимости, на оплату второй половины им будет предоставлен ипотечный жилищный кредит.
Государство при этом способствует формированию благоприятного экономического климата для развития ипотеки: систему налоговых льгот для банков и граждан, выступающих субъектами ипотечного процесса, а также для строительных организаций, осуществляющих жилищное строительство, и кредитующих его банков.
Таким образом, необходимо отметить, что созданная структура гражданско-правовой базы ипотечного кредитования в России направлена на создание вторичного ипотечного рынка. Контрактно-сберегательная модель в настоящее время банками используется очень мало по причине невозможности установления приемлемых процентных ставок из-за влияния инфляции. При этом имеющаяся тенденция к увеличению доходов населения позволяет предположить, что в будущем возможностей по накоплению средств у российских граждан станет больше. В целях привлечения этих средств необходимо выпустить на рынок выгодные схемы контрактных сбережений, в которых возможно участие государства, как гаранта, а также создание специальных льготных государственных накопительных программ для различных категорий граждан.



Перспективы развития системы ипотечного кредитования
Одной из главных проблем системы ипотечного кредитования в условиях текущего кризиса России является сложность привлечения долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования. Слишком «короткие» и дорогие привлеченные ресурсы сильно ограничивают возможности российских банков при ипотечном кредитовании.
В условиях кризиса имеются три основные стратегии привлечения банками финансовых ресурсов для ипотечного кредитования:
ориентация на депозитные источники кредитных ресурсов (депозиты населения и юридических лиц);
ориентация на кредитные источники (кредитные линии российских и иностранных кредитных организаций, средства институциональных инвесторов, целевые облигационные займы);
ориентация на государственные источники (целевые средства бюджета или «антикризисных» фондов на ипотечное кредитование) (10, с. 11).
При этом, как правило, в условиях кризиса наиболее эффективными для сохранения и развития ипотечного кредитования могли бы оказаться «государственные» источники, но в условиях отсутствия эффективных ипотечных моделей, ужесточения требований Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), стагнации на рынке недвижимости и других кризисных рисков предоставление государственных средств банкам оказалось неэффективным, так как предоставленные средства не доходят до конечного потребителя, не попадают в реальную экономику, что приводит к дальнейшему усилению кризисных явлений.
В настоящее время опыт финансирования строительства жилья в регионах РФ насчитывает несколько разрозненных моделей, которые пока не обладают унифицированными чертами. Для сохранения, развития системы ипотечного кредитования России наиболее эффективной является модель ипотечного кредитования с субсидированием (антикризисная модель), в основе которой лежит финансирование строительства (или выкуп жилья), а также развитие вторичного рынка ипотечных кредитов за счет привлечения средств из антикризисных федеральных или региональных программ. Финансирование строительства жилья должно осуществляться в виде субвенций муниципалитетам, при этом размер субвенций на строительство вновь вводимого жилья для муниципалитета должен быть не ограничен в разумных пределах.
Особенностью ипотечных жилищных кредитов в рамках данной модели является то, что местные (региональные) власти сами определяют размер кредита, проценты и срок погашения в зависимости от местных условий и доходов населения, в соответствии с принимаемыми антикризисными программами ипотечного кредитования. Возврат денежных средств по ипотечным кредитам должен оставаться в бюджете муниципалитета, что будет являться одним из источников его дохода и использоваться на дальнейшее развитие территории.
Процедура ипотечного жилищного кредитования в условиях антикризисной модели может комбинироваться:
с финансированием, использующим безвозмездные жилищные субсидии;
с продажей старого жилья для приобретения нового;
с получением краткосрочного кредита для первоначального взноса при покупке новой квартиры под залог уже имеющегося жилья;
с другими методами дополнительного финансирования покупки жилья (10, с. 13).
Для решения проблемы повышения доступности ипотечных кредитов в условиях кризиса важную роль мог бы сыграть Банк России. Именно он обладает возможностью создать условия, при которых ставки по ипотечным кредитам могли бы значительно снизиться.
Инновацией на банковском рынке должно стать введение Банком России в дополнение к существующей ставке рефинансирования также ипотечной ставки рефинансирования и ипотечной ставке рефинансирования по ипотечным кредитам для льготных категорий населения.
Коммерческие банки, кредитуя население, в соответствии с условиями ипотечного кредитования Банка России устанавливают маржу в размере 1,5 - 2% дополнительно к ипотечной ставке рефинансирования, получают доходы от комиссионных сборов, взимаемых с заемщиков за финансовые операции и предоставляемые услуги, включая услуги по оформлению и сопровождению ипотечных кредитов.
Использование антикризисной модели системы ипотечного кредитования позволит сохранить на рынке недвижимости России строительные компании среднего и малого размера, а также в условиях кризиса увеличить спрос населения на рынке первичной недвижимости.
Кроме того, действенным источником привлечения средств населения в жилищный сектор может стать возрождение программ муниципальных жилищных облигаций, когда населением выкупаются жилые метры, и после приобретения необходимого количества - муниципалитетом предоставляется квартира. Муниципальные (региональные) жилищные облигации в условиях антикризисных программ могли бы стать одним из источников обеспечения работников бюджетной сферы доступным жильем.
Таким образом, в условиях текущего кризиса для решения проблемы развития ипотечного кредитования в России необходимо создать приток инвестиций на строго планомерной основе, исходя из долгосрочной перспективы, при этом учитывать мировые, межрегиональные, региональные и местные тенденции экономического развития, в целях прогнозирования факторов, которые будут усиливать или снижать инвестиционные потоки, обращенные к ипотечному рынку.
При этом только сочетание различных источников и способов финансирования позволит безболезненно вывести систему ипотечного кредитования из кризиса, а также обеспечить рыночную систему ипотечного кредитования финансами, сделать ее сбалансированной, а потому менее рискованной, что обеспечит необходимые гарантии привлечения инвестиций в Россию.




Заключение
В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Основные элементы кредита: субъекты кредитных отношений, объект кредитных отношений, ссудный процент. Принципы кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированность. Формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный, международный.
Система кредитования — совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования. Структура системы кредитования физических лиц: фундаментальный блок (включает базовый и стратегический подблок), экономико-технологический блок (виды кредитов; методы кредитования; формы ссудных счетов; лимиты кредитования; кредитная документация), организационный блок (управляющий и общий организационный подблоки).
Четыре основные этапа, характеризующие условия становления и развития современной системы кредитования физических лиц в России: этап «первых игроков»; этап «бума кредитования физических лиц»; этап «широкого внедрения новой организации кредитования физических лиц в связи с обострением конкурентной борьбы»; этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования».
Кредитование физических лиц является одной из самых распространенных банковских операций в странах Западной Европы и США. При этом наибольшее распространение потребительский кредит получил в США. Основные принципиальные схемы продажи товаров в кредит в США: двусторонняя (два основных варианта схемы: продавец - покупатель; кредитор – покупатель); трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор). Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро.
В 2004 – 2007 гг. российский рынок потребительского кредитования переживал бум развития; в 2008 – 2009 гг. под влиянием мирового финансового кризиса динамика рынка потребительского кредитования замедлилась. С 2004 г. количество участников на российском рынке потребительского кредитования возросло с четырех сотен до семисот на конец 2008 г. Однако лидеры остались прежними. Доля сегмента экспресс-кредитов в 2008 г. оценивается в 2,2%; доля образовательных кредитов – 1%; на кредитные карты приходится около 7,5% от всего объема кредитов.
Риск коммерческого банка при потребительском кредитовании – это вероятность наступления различных негативных событий, связанных со всеми аспектами деятельности кредитной организации в процессе потребительского кредитования, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов. Основные факторы риска потребительского кредитования: факторы риска, связанные с заемщиком – физическим лицом; факторы риска кредитного продукта; факторы риска, связанные с организационной структурой банка; факторы риска, связанные с внешней средой.
На перспективы развития системы потребительского кредитования в России в последние годы значительное влияние оказывают как положительные, так и отрицательные тенденции, к которым относятся: возникновение и развитие межбанковской конкуренции на рынке потребительских кредитов, развитие эффективных методов управления кредитным портфелем в розничном бизнесе, проведение кредитной политики, цель которой – развитие потребительского кредитования, совершенствование механизма кредитования и рост технологической оснащенности банков, создание бюро кредитных историй и коллекторских агентств.
Становление и развитие российского ипотечного рынка началось в 1998 г. с принятием закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». С 2005 до середины 2007 гг. в России наблюдался стремительный рост ипотечного кредитования. В начале 2008 г. под влиянием мировых кризисных процессов темпы развития российского ипотечного рынка замедлились. На сегодняшний день развивают программы ипотечного кредитования в основном крупные банки с участием иностранного или государственного капитала, которые продолжают расширять присутствие в регионах.
Официально в России за основу принята двухуровневая модель ипотечного жилищного кредитования, которая отличается тем, что в ее рамках основной приток кредитных ресурсов в систему ипотечного кредитования осуществляется со специально организованного для этой цели вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость. С введением в России закона «Об ипотечных ценных бумагах», в котором предусмотрена возможность банкам самостоятельно выпускать закладные, стало возможным активно развивать и одноуровневую модель ипотеки.
Одной из главных проблем системы ипотечного кредитования в условиях текущего кризиса России является сложность привлечения долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования. Для сохранения, развития системы ипотечного кредитования России наиболее эффективной является модель ипотечного кредитования с субсидированием, в основе которой лежит финансирование строительства (или выкуп жилья), а также развитие вторичного рынка ипотечных кредитов за счет привлечения средств из антикризисных федеральных или региональных программ.
Список использованных источников
Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономистъ, 2007. – 766 с.
Банковское дело: базовые операции для клиентов: учебное пособие / под ред. А.М.Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 387 с.
Белоглазова Г.Н. Банковское дело, организация деятельности коммерческого банка: учебник. - М.: Высшее образование, 2008. – 424 с.
Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит // Банковский услуги. – 2008. - № 11. – С. 25 – 33.
Гололобова М.Н. Критерии классификации банковских рисков, возникающих при кредитовании физических лиц // Вопросы экономических наук –2007. - № 6. – С. 202 – 210.
Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека: комментарий жилищного законодательства. – М.: Эксмо, 2008. – 368 с.
Иванченко В. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования // Экономист. – 2008. - № 11. – С. 26 – 33.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
Минц В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России // Банковское дело. – 2007. - № 6. – С. 27 – 30.
Логинов М.П. Антикризисный модели ипотечного кредитования России // Финансы и кредит. – 2009. - № 7. – С. 11 – 17.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка: учебное пособие. - М.: ДИС, 2006. – 464 с.
Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредитования // Финансы и кредит. – 2009. - № 5. – С. 22 – 32.
Притула А.А. Развитие рынка потребительского кредитования в России // ЭКО. - 2008. - № 11. - С. 124 - 137.
Сапронова М.Н. Развитие рынка ипотечного кредитования в РФ: ретроспективный анализ и возможные сценарии в условиях мирового кризиса ликвидности // Банковские услуги. – 2009. - № 10. – С. 7 – 10.
Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Текст] / К.Щиборщ //Банковские технологии. – 2007. - № 4. – С. 23 – 25.
Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/















5






















Общий организационный подблок

Управляющий подблок

Стратегический подблок

Базовый подблок

Организационный блок

Экономико-технологический блок

Фундаментальный блок

Система кредитования физических лиц

- риски, связанные с процессом разработки, реализации и использования кредитной услуги
- риски, связанные с отдельными видами кредитных услуг

Риски кредитной услуги

- риски, связанные с порядком исполнения заемщиком своих обязательств
- риски, связанные с социально-личностными характеристиками заемщика

- риск портфеля нестандартных кредитов
- риск портфеля однородных ссуд

Риски заемщика

Портфельные риски

- риски, связанные с типом банка
- риски, связанные с масштабом операций
- риски, связанные с организацией процесса управления

Риски организационной структуры банка

Внебалансовые риски



- индивидуальный риск заемщика
- индивидуальный риск кредитной услуги
- индивидуальный операционный риск

- макроэкономический риск
- политический риск
- финансовый риск
- конкурентный риск
- инфраструктурный риск
- законодательный риск
- риск форс-мажорных обстоятельств

Риски внешней среды

Индивидуальный риск ссудной операции

Риски по балансовым операциям

По элементам процесса кредитования

По характеру учета операций

По степени охвата операций банка

Риски банков при кредитовании физических лиц



Основные риски банков при потребительском кредитовании

Список использованных источников
1.Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономистъ, 2007. – 766 с.
2.Банковское дело: базовые операции для клиентов: учебное пособие / под ред. А.М.Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 387 с.
3.Белоглазова Г.Н. Банковское дело, организация деятельности коммерческого банка: учебник. - М.: Высшее образование, 2008. – 424 с.
4.Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит // Банковский услуги. – 2008. - № 11. – С. 25 – 33.
5.Гололобова М.Н. Критерии классификации банковских рисков, возникающих при кредитовании физических лиц // Вопросы экономических наук –2007. - № 6. – С. 202 – 210.
6.Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека: комментарий жилищного законодательства. – М.: Эксмо, 2008. – 368 с.
7.Иванченко В. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования // Экономист. – 2008. - № 11. – С. 26 – 33.
8. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
9. Минц В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России // Банковское дело. – 2007. - № 6. – С. 27 – 30.
10. Логинов М.П. Антикризисный модели ипотечного кредитования России // Финансы и кредит. – 2009. - № 7. – С. 11 – 17.
11. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка: учебное пособие. - М.: ДИС, 2006. – 464 с.
12. Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредитования // Финансы и кредит. – 2009. - № 5. – С. 22 – 32.
13. Притула А.А. Развитие рынка потребительского кредитования в России // ЭКО. - 2008. - № 11. - С. 124 - 137.
14. Сапронова М.Н. Развитие рынка ипотечного кредитования в РФ: ретроспективный анализ и возможные сценарии в условиях мирового кризиса ликвидности // Банковские услуги. – 2009. - № 10. – С. 7 – 10.
15. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Текст] / К.Щиборщ //Банковские технологии. – 2007. - № 4. – С. 23 – 25.
16. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/

Узнать стоимость работы