Кредитование физических лиц в РФ

С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку.
Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия (member agreement), но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.
Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus) (15, с. 25).
Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится информация о доходах клиента, предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т.д.
Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.
Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.
Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.



Перспективы развития системы потребительского кредитования в России
На перспективы развития системы потребительского кредитования в России в последние годы значительное влияние оказывают как положительные, так и отрицательные тенденции, при сохранении которых развитие потребительского кредита либо получит новый импульс, либо повлияет на ухудшение качества жизни населения страны в ближайшие годы.
1. Первая тенденция – возникновение и развитие межбанковской конкуренции на рынке потребительских кредитов.
Происходит рост потребительских кредитов в активах банка, несмотря на кризисные явления в экономике, но возникают угрозы качеству кредитного портфеля. Известно, что чем сильнее конкуренция на рынке кредитных продуктов, тем лучшие условия будут предлагать банки. Разнообразие кредитных продуктов банков достаточно широко. В одном регионе один и тот же кредитный продукт предлагают одновременно несколько банков. В финансовых центрах страны их количество исчисляется десятками. Поэтому потенциальный заемщик имеет возможность выбора наиболее приемлемого для него заимствования. В то же время, борясь за клиента, банки вынуждены снижать процентные ставки, упрощать условия выдачи кредитов, что приводит к возникновению риска кредитного портфеля (4, с. 25).
2. Вторая тенденция – развитие эффективных методов управления кредитным портфелем в розничном бизнесе.
Одним из наиболее важных элементов деятельности коммерческого банка является формирование кредитного портфеля. В современной экономической литературе практически не рассматриваются вопросы теории и практики управления кредитным портфелем банка в условиях кризиса и подъема, отсутствует определение понятия управления кредитным портфелем потребительских ссуд, не раскрывается сущность данного вида управления.
Понятие кредитного портфеля банка также неоднозначно трактуется в экономической литературе и относится к числу дискуссионных, что во многом связано с отсутствием законодательно закрепленной трактовки данного понятия. Так в Положении Банка России № 254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» дано определение портфеля однородных ссуд как группы ссуд со сходными характеристиками кредитного риска, обособленной в целях формирования резерва. В Федеральном законе РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» предопределен перечень операций коммерческих банков и тем самым в общем виде дано определение портфеля как списка заключенных, действующих контрактов по привлечению и размещению ресурсов. В нормативных документах Банка России, регламентирующих отдельные стороны управления кредитным портфелем, определена его структура, из которой следует, что в него включаются не только ссудный сегмент, но и различные другие требования банка кредитного характера. По мере взросления рынка розничного кредитования назревает необходимость изменения отношения к формированию кредитного портфеля и построения эффективной системы управления кредитными портфелями коммерческих банков, что знаменует переход к адекватному управлению кредитным портфелем как к конкурентному преимуществу банков в период, когда раздел розничного сегмента близится к завершению.
Для банков важно еще до достижения критических значений по уровню просроченной задолженности, главным образом в таком сегменте рынка банковского кредитования, как розничное кредитование, вовремя увидеть разрыв между растущими кредитными рисками в розничном кредитовании и существующей практикой управления кредитными портфелями и начать построение эффективной системы управления кредитными портфелями.
Потребительский кредит относится к категории активов, приносящих доход. Нижняя граница доходности кредитного портфеля определяется себестоимостью осуществления кредитных операций (затраты на персонал, ведение ссудных счетов и т.д.) плюс процентом, подлежащим уплате за ресурсы, вложенные в этот портфель.
Объем и структура кредитного портфеля конкретного коммерческого банка определяются рядом факторов. В качестве основных выделим следующие: специфика рынка, величина капитала банка, правила регулирования, доходность и степень риска.
Банк России, контролируя кредитные риски, готов пойти на жесткие меры. Сдержать рост кредитных рисков в розничном кредитовании призваны вступившие в силу с 1 июля 2007 года требования по раскрытию эффективной ставки при кредитовании физических лиц и более жесткие правила классификации ссуд. Согласно изменениям, теперь, если банк намерен включить ссуду в портфель однородных ссуд, он обязан информировать заемщика об уровне эффективной процентной ставки (ставки с учетом всех надбавок и комиссий). Кроме того, правила классификации ссуд стали более формализованы. По сути, поправки теперь стимулируют банк к принятию меньшего уровня кредитных рисков и выработке системного подхода к управлению кредитными портфелями, в противном случае банк может очень быстро «проесть» свой капитал.
Основная ошибка в процессе управления кредитным портфелем – концентрация внимания по большей части на отдельных кредитах, а не на анализе и управлении портфелем в целом, в чем и заключается секрет управления кредитным портфелем.
Таким образом, усиление конкуренции в банковском секторе способствует выработке индивидуальных подходов к каждому клиенту, однако это позволяет смотреть на портфель лишь как на набор отдельных кредитов.
3. Третья тенденция – проведение кредитной политики, цель которой – развитие потребительского кредитования, так как растет число граждан, пользующихся или желающих воспользоваться преимуществами «жизни в долг».
В настоящее время коммерческие банки предлагают на рынок потребительских кредитов большое разнообразие различных программ кредитования и ведут широкую рекламную кампанию по популяризации своих новых продуктов. Развитию активности российских банков на розничном рынке способствует и то обстоятельство, что рынок крупных корпоративных клиентов ограничен и уже практически поделен, и банкам остается не так много вариантов вложения свободных средств, одним из которых является выход на рынок потребительского кредитования, где еще есть свободные ниши. Сейчас физическое лицо на многих торговых площадках имеет возможность одновременно воспользоваться услугами нескольких банков.
Кредитование домохозяйств коммерческими банками является особым динамично развивающимся сектором розничного и ипотечного банковского бизнеса, ежегодно удваиваивающий объемы заимствованных средств.
Эффективное управление портфелем потребительских кредитов начинается с тщательной разработки кредитной организацией политики кредитования, которая реализуется в документ, утвержденный и периодически пересматриваемый советом директоров или правлением кредитной организации. В нем должны быть сформулированы цели и задачи при предоставлении денежных средств в части обеспечения высокого качества активов, прибыльности данного направления деятельности.
Формирование кредитного портфеля сводится к выбору конкретных кредитных операций, которые будут составлять портфель, а также установлению рациональной его структуры.
Кредитный портфель формируется под влиянием политики. Кредитная политика – это документально оформленная система организации и контроля за кредитной деятельностью банка, которая призвана установить объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление, оформление кредитов и управление ими. Она определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, уровень приемлемого риска в свете прибыльности и эффективности работы банка, учитывая при этом потребности рынка, на котором действует банк. Таким образом, кредитная политика определяет общие направления и ориентиры, в то время как кредитные инструкции детально регламентируют деятельность работников подразделений, осуществляющих кредитование, отвечают требованиям кредитной политики и служат для работников банка руководством к действию.
На формирование кредитной политики банка определяющее воздействие оказывают не только внутренние (ресурсная база), но и внешние факторы, среди которых:
общее состояние политической и экономической конъюнктуры;
влияние международных финансовых институтов на денежно-кредитную политику российского государства;
уровень благосостояния населения;
региональная специфика деловой активности;
экономический потенциал региона (11, с. 187).
Любые изменения во внешней среде должны найти отражение в кредитной политике банка и, соответственно, при формировании кредитного портфеля, т.е. определенный вид кредитной политики реализуется в соответствующем типе кредитного портфеля. При формировании кредитного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа – сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но менее рискованными направлениями кредитования.
4. Четвертая тенденция – совершенствование механизма кредитования и рост технологической оснащенности банков.
При нарастании интереса населения к банковским кредитным программам успешное участие коммерческих банков в развитии потребительского кредитования невозможно без серьезной технологической их оснащенности скоринг-системами. Мировой опыт показывает, что именно быстрота и точность оценки кредитоспособности заемщика, объективизация этого процесса путем унификации и упрощения процедур оценки является основополагающим фактором успешного развития потребительского кредитования в стране (13, с. 136).
Дальнейшее развитие банковского кредитования физических лиц в России должно идти не по пути точечных изменений отдельных операций или процедур взаимодействия с клиентами. Необходимо построение единой системы взаимоотношений банковского сектора с населением, которая создаст ему комфортные условия общения с банками, и благоприятные для банковского бизнеса условия работы с населением, что подразумевает внесение изменений в деловую культуру.
Внедрение упрощенных процедур потребительского кредитования является назревшим вопросом как с точки зрения технологических потребностей бизнеса, так и с точки зрения вопросов системных взаимоотношений, при которых одной из сторон является розничный банк.
5. Пятая тенденция – создание бюро кредитных историй и коллекторских агентств.
В снижении рисков кредитования населения важной составляющей является создание кредитных бюро и совершенствование законодательной базы. Функционирование в экономике бюро кредитных историй, с одной стороны, дает банкам возможность управлять рисками кредитования физических лиц, отказывая в кредитовании отдельным недобросовестным заемщикам, или путем дифференцирования сумм, сроков, процентных ставок по кредиту, перечня необходимых документов, которые заемщик должен представить в банк и т.п. Общее снижение совокупных кредитных рисков банка приводит к понижению процентных ставок по кредитам, делая кредитные продукты более привлекательными для населения.
Так называемые коллекторские агентства появились в России в 2004 году. Работа их ориентирована на банки, выдающие большое число потребительских кредитов и сталкивающиеся с невозвратами ссуд. Основная задача таких агентств – сбор долгов с неплательщиков, иначе говоря, выкуп просроченных банковских ссуд с дисконтом и получение права на взыскание сумм ссуды в полном объеме. Взыскание долгов с недобросовестных заемщиков или с поручителей заемщиков, оказавшихся недееспособными, дело хлопотное и по срокам завершения – неопределенное. Поэтому продажа безнадежных долгов или просто просроченных ссуд коллекторским агентствам означает снижение судебных и других издержек, связанных с попытками взыскать долг, и снижение потерь самой ссужаемой стоимости. В настоящее время в России таких агентств единицы и их активность незначительна. Вместе с тем, если отношения российских банков и коллекторских агентств наладятся, а потенциал этих агентств существенно возрастет, то это может несколько снизить издержки банков еще и на содержание достаточно большого штата сотрудников по работе с просроченными кредитами.
В целом такое новое направление в развитии процесса кредитования, как передача проблемных ссуд специализированным учреждениям, возможно, но при условии развития рынка коллекторских агентств, жесткой конкуренции между ними и, следовательно, довольно небольших ценах на услуги (4, с. 31).
Подводя итог выше сказанному, необходимо выделить ряд направлений совершенствования развития потребительского кредитования в России:
ключевым условием успешного развития розничного бизнеса является тщательно разработанная и доведенная до сведения всех сотрудников, вовлеченных в кредитную деятельность, кредитная политика;
в связи с нарастанием рисков важна визуализация цепочки причинно-следственных связей различных критериев оценки розничных кредитных продуктов и унификация способов оценки кредитоспособности претендентов на различные виды кредитных продуктов;
решение проблемы преодоления ограниченности ресурсного потенциала возможно вовлечением в оборот бюджетных ресурсов, сосредоточенных в накопительной пенсионной системе и специальных государственных фондах; привлечением иностранного капитала в банковскую систему.
Заключение
В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
Система кредитования — совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора.
Структура системы кредитования физических лиц представлена следующими элементами: фундаментальный блок (включает базовый и стратегический подблок), экономико-технологический блок (виды кредитов; методы кредитования; формы ссудных счетов; лимиты кредитования; кредитная документация), организационный блок (управляющий и общий организационный подблоки).
Выделяют четыре основных этапа, характеризующих условия становления и развития современной системы кредитования физических лиц в России: этап «первых игроков»; этап «бума кредитования физических лиц»; этап «широкого внедрения новой организации кредитования физических лиц в связи с обострением конкурентной борьбы»; этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования».
В результате развития системы кредитования населения сложились несколько моделей поведения банков: модель лидера; модель иностранных банков, которые предлагали своим клиентам инновационные продукты в сфере потребительского кредитования; модель банков, специализированных на ипотечном бизнесе; модель развивающегося розничного бизнеса небольшого банка.
Главной тенденцией развития кредитной системы России на современном этапе является происходящий процесс формирования новой системы кредитования физических лиц, адекватной переходной экономике. К локальным тенденциям можно отнести количественные (увеличение абсолютного размера кредитных вложений, рост доли кредитов физическим лицам в совокупных активах) и качественные (увеличение отношения размера кредита к ВВП, сокращение доли просроченных платежей по банковским ссудам, сокращение доли проблемных и безнадежных ссуд, более высокое покрытие кредитных вложений резервами).
Потребительское кредитование – это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.
В 2004 – 2007 гг. российский рынок потребительского кредитования переживал бум развития; в 2008 – 2009 гг. под влиянием мирового финансового кризиса динамика рынка потребительского кредитования замедлилась. При этом достаточно быстро растет и просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам. Потребительское кредитование составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц - 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г. К внешним проблемам коммерческих банков при работе с проблемной и просроченной задолженностью относятся: отказ заемщиков и поручителей от исполнения своих обязательств; проблемы с наложением взыскания на заложенное имущество; сложности при предъявлении требований к поручителям в случае невыполнения заемщиком своих обязательств; длительность судебных процессов.
С 2004 г. количество участников на российском рынке потребительского кредитования возросло с четырех сотен до семисот на конец 2008 г. Однако лидеры остались прежними: Сбербанк России, Русский стандарт, Росбанк, ВТБ24, Уралсиб. Доля сегмента экспресс-кредитов в 2008 г. оценивается в 2,2%; доля образовательных кредитов – 1%; на кредитные карты приходится около 7,5% от всего объема кредитов.
Риск коммерческого банка при потребительском кредитовании – это вероятность наступления различных негативных событий, связанных со всеми аспектами деятельности кредитной организации в процессе потребительского кредитования, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов. Основные факторы риска потребительского кредитования: факторы риска, связанные с заемщиком – физическим лицом; факторы риска кредитного продукта; факторы риска, связанные с организационной структурой банка; факторы риска, связанные с внешней средой.
Основные риски коммерческих банков при потребительском кредитовании могут быть классифицированы по различным признакам: по элементам процесса кредитования выделяют риски внешней среды, риски организационной структуры банка, риски заемщика, риски кредитной услуги; по степени охвата операций банка - индивидуальный риск ссудной операции, портфельные риски; по характеру учета операций - риски по балансовым операциям, внебалансовые риски. В сложившихся условиях функционирования российских банков потребительское кредитование отличается повышенными рисками по сравнению с остальными сферами деятельности кредитных организаций.
Под ипотечным кредитованием понимается система, включающая в себя кредиты, выданные под обеспечение залогом недвижимости (ипотека), регистрацию залога в государственном реестре прав на недвижимость, а также элементы рефинансирования кредиторов, выдавших ипотечные кредиты. Официально в России за основу принята двухуровневая модель ипотечного жилищного кредитования, которая отличается тем, что в ее рамках основной приток кредитных ресурсов в систему ипотечного кредитования осуществляется со специально организованного для этой цели вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость. При использовании данной модели первичный кредитор может рефинансировать выданные кредиты либо путем их непосредственной продажи инвестору или специализированному институту вторичного рынка, либо посредствам обмена собранных в пулы кредитов на ипотечные ценные бумаги, выпущенные специализированным эмитентом.
С введением в России закона «Об ипотечных ценных бумагах», в котором предусмотрена возможность банкам самостоятельно выпускать закладные, стало возможным активно развивать и одноуровневую модель ипотеки. В отличие от двухуровневой одноуровневая модель ипотечного кредитования функционирует по ссудно-сберегательному принципу, т.е. формирование кредитных ресурсов осуществляется не за счет привлеченных средств на открытом рынке капиталов, а за счет сбережений вкладчиков, желающих получить в будущем ипотечный жилищный кредит. Таким образом, аккумуляция денежных средств происходит путем использования различных жилищных накопительных программ и выпуска разного рода жилищных облигаций.
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. Сбербанк занимает 38 место по размеру основного капитала среди крупнейших банков мира. Сбербанк обладает разветвленной филиальной сетью, в которую входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений. В качестве приоритетных направлений деятельности Сбербанка России необходимо выделить: коммерческие банковские операции, операции на финансовых рынках, розничные банковские операции.
В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. К основным направлениям преобразований относятся: максимальная ориентация на клиента; комплексная перестройка процессов и систем; внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации; увеличение объема инвестиций в человеческий капитал; выход на быстро растущие банковские рынки.
Кредитный портфель по потребительскому кредиту – это часть банковского кредитного портфеля, целостный объект управления, обособленной в целях управления доходностью и формирования резерва на возможные потери по ссудам. Портфель потребительских кредитов Сбербанка России в 2009 г. сократился на 14,5%. Это сопровождалось: уменьшением величины непросроченных ссуд на 16,1%; увеличением объема просроченных ссуд на 17,2%.
В структуре потребительских кредитов по срокам погашения в 2008 – 2009 гг. значительно возросла доля кредитов со сроком погашения более 3 лет и от 1 года до 3 лет; сократилась величина кредитов со сроком погашения от 6 до 12 месяцев. Наибольшую долю в портфеле потребительских кредитов составляли кредиты в рублях. Далее следуют кредиты в долларах США; наименьшее предпочтение потребители отдают кредитам в других валютах.
В структуре портфеля потребительских кредитов Сбербанка можно выделить просроченные (их доля составляет 6,7%) и непросроченные ссуды (93,3%). Непросроченные ссуды по потребительским кредитам условно можно объединить в три группы. Наибольший объем кредитов в 2008 – 2009 гг. приходился на вторую группу (ссуды с хорошим/умеренным уровнем обслуживания долга и отличным/умеренным финансовым положением заемщика). В 2009 г. общий объем просроченных потребительских ссуд увеличился на 17,2%. Это сопровождалось значительным увеличением объема просроченных кредитов на срок свыше 180 дней; кредитов с задержкой на срок от 91 до 180 дней. В значительной мере это обусловлено ухудшением экономической ситуации в России и в мире, вызванной мировым финансовым кризисом.
Кредитование физических лиц является одной из самых распространенных банковских операций в странах Западной Европы и США. При этом наибольшее распространение потребительский кредит получил в США. Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. В законодательной практике США кредиты физическим лицам принято делить по способу погашения на погашаемые постепенно и единовременно; по условиям представления на разовые и возобновляемые. Основные принципиальные схемы продажи товаров в кредит в США: двусторонняя (два основных варианта схемы: продавец - покупатель; кредитор – покупатель); трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор).
Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро. Кредитные бюро занимаются сбором финансовой информации о текущих и потенциальных клиентах предприятий-участников. Кредитно-сыскные бюро собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе, концентрируясь на личностных характеристиках данного лица.
На перспективы развития системы потребительского кредитования в России в последние годы значительное влияние оказывают как положительные, так и отрицательные тенденции, к которым относятся: возникновение и развитие межбанковской конкуренции на рынке потребительских кредитов, развитие эффективных методов управления кредитным портфелем в розничном бизнесе, проведение кредитной политики, цель которой – развитие потребительского кредитования, совершенствование механизма кредитования и рост технологической оснащенности банков, создание бюро кредитных историй и коллекторских агентств.
Список использованных источников
Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономистъ, 2007. – 766 с.
Банковское дело: базовые операции для клиентов: учебное пособие / под ред. А.М.Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 387 с.
Белоглазова Г.Н. Банковское дело, организация деятельности коммерческого банка: учебник. - М.: Высшее образование, 2008. – 424 с.
Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит // Банковский услуги. – 2008. - № 11. – С. 25 – 33.
Гололобова М.Н. Критерии классификации банковских рисков, возникающих при кредитовании физических лиц // Вопросы экономических наук –2007. - № 6. – С. 202 – 210.
Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека: комментарий жилищного законодательства. – М.: Эксмо, 2008. – 368 с.
Иванченко В. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования // Экономист. – 2008. - № 11. – С. 26 – 33.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
Минц В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России // Банковское дело. – 2007. - № 6. – С. 27 – 30.
Логинов М.П. Антикризисный модели ипотечного кредитования России // Финансы и кредит. – 2009. - № 7. – С. 11 – 17.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка: учебное пособие. - М.: ДИС, 2006. – 464 с.
Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредитования // Финансы и кредит. – 2009. - № 5. – С. 22 – 32.
Притула А.А. Развитие рынка потребительского кредитования в России // ЭКО. - 2008. - № 11. - С. 124 - 137.
Сапронова М.Н. Развитие рынка ипотечного кредитования в РФ: ретроспективный анализ и возможные сценарии в условиях мирового кризиса ликвидности // Банковские услуги. – 2009. - № 10. – С. 7 – 10.
Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Текст] / К.Щиборщ // Банковские технологии. – 2008. - № 4. – С. 23 – 25.
Сберегательный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/
Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/















2



Заемщик

Заемщик

Доля просроченной задолженности в кредитах, предоставленных физическим лицам


Доля просроченной задолженности в кредитах, предоставленных нефинансовым организациям

Доля просроченной задолженности в прочих кредитах и размещенных средствах













Доля просроченной задолженности в кредитах, депозитах и прочих размещенных средствах

2008

2007

2006

2005

3,50%

3,00%

2,50%

Общий организационный подблок

Управляющий подблок

Стратегический подблок

Базовый подблок

Организационный блок

Экономико-технологический блок

Фундаментальный блок

Система кредитования физических лиц

- риски, связанные с процессом разработки, реализации и использования кредитной услуги
- риски, связанные с отдельными видами кредитных услуг

Риски кредитной услуги

- риски, связанные с порядком исполнения заемщиком своих обязательств
- риски, связанные с социально-личностными характеристиками заемщика

- риск портфеля нестандартных кредитов
- риск портфеля однородных ссуд

Риски заемщика

Портфельные риски

- риски, связанные с типом банка
- риски, связанные с масштабом операций
- риски, связанные с организацией процесса управления

Риски организационной структуры банка

Внебалансовые риски

2,00%

1,50%

- индивидуальный риск заемщика
- индивидуальный риск кредитной услуги
- индивидуальный операционный риск

- макроэкономический риск
- политический риск
- финансовый риск
- конкурентный риск
- инфраструктурный риск
- законодательный риск
- риск форс-мажорных обстоятельств

Риски внешней среды

Индивидуальный риск ссудной операции

Риски по балансовым операциям

По элементам процесса кредитования

По характеру учета операций

По степени охвата операций банка

Риски банков при кредитовании физических лиц



Основные риски банков при потребительском кредитовании

1,00%

0,50%

0,00%

Кредитная организация

Заемщик

Ипотечное агентство

пул закладных

Заемщик

Заемщик

Ипотечный банк

Инвестор

По способу погашения

Частями (installment)

Единовременно (noninstallment)

По условиям предоставления

Разовый (close end)

Возобновляемый(open end)