Вам нужна дипломная работа?
Интересует Банковское Дело?
Оставьте заявку
на Дипломную работу
Получите бесплатную
консультацию по
написанию
Сделайте заказ и
скачайте
результат на сайте
1
2
3

Современное состояние и перспективы развития электронных банковских услуг на примере Сбербанка.

  • 75 страниц
  • 30 источников
  • Добавлена 13.01.2012
3 300 руб. 6 600 руб.
  • Содержание
  • Часть работы
  • Список литературы
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Теоретические аспекты электронных банковских услуг
1.1 Понятие электронных банковских услуг
1.2 Становление и тенденции развития электронных банковских услуг в России
1.3 Государственное регулирование электронных денег в России
Глава 2. Анализ современного состояния электронных услуг на примере Зеленоградского отделения ОАО «Сбербанк»
2.1 Общая характеристика банка
2.2 Использование пластиковых и электронных карт
2.3 Дистанционное обслуживание клиентов
2.4 Банкоматы и другие устройства самообслуживания клиентов
2.5 Прочие электронные услуги банка
2.6 Оценка эффективности используемой системы электронных услуг
Глава 3. Перспективы развития электронных банковских услуг
3.1 Совершенствование электронных банковских услуг в Зеленоградском отделении ОАО «Сбербанк»
3.2 Экономическая оценка эффективности предлагаемых мероприятий
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ

Фрагмент для ознакомления

Мероприятиями Зеленоградского ОСБ при проведении ценовой конкуренции могут быть:
ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;
контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;
быстрота и доступность приобретения услуги, сопутствующего ей сервиса, оказание каких — то дополнительных услуг или консультаций;
сокращение жизненного цикла конкретных услуг.
В рамках повышения преимуществ карточных продуктов Зеленоградского ОСБ в данной области рекомендуется придерживаться политики предоставления льгот и бонусов постоянным клиентам, таких как:
упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;
выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;
проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов;
проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов Зеленоградского ОСБ с положительной кредитной историей.
Кредитный лимит по карте зависит от суммы предыдущего кредита клиента в Зеленоградского ОСБ, условия кредитования аналогичны продукту «Кредитная карта Visa» Зеленоградского ОСБ. Кредит по карте является револьверным, Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются Банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов банка либо через Cash-In. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный» кредит.
Неценовая банковская конкуренция связана, прежде всего, с изменениями качества услуг. Поэтому очень важно определение критериев качества банковского продукта. В этом направлении для Зеленоградского ОСБ необходимо:
увеличение скорости обслуживания клиентов;
поддержание высокого уровня своевременности осуществления операций;
увеличения времени доступа клиента в банк - часы работы банка;
качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер). Большое значение имеет разъяснение потенциальной клиентуре престижности, надежности банка.
уровень качества банковских услуг клиент всегда сопоставляет с их ценами. Одним из выходов в проблеме образования очередей для получения кредита или гашения может стать организация зала обслуживания для клиентов, в котором клиенты могли бы осуществлять регистрацию и спокойно ожидать своей очереди на удобных диванах, а не стоять в очередях.
Другой метод состоит в том, чтобы постараться достичь высокой компетенции банка в области кредитования населения на рынке банковских карточных продуктов. Выраженная компетенция имеет место тогда, когда банк в области разработки банковского продукта или его распространении делает что-то лучше, чем его конкуренты. Это позволяет ему привлекать новых и сохранять прежних клиентов. Также для повышения конкурентоспособности в неценовом аспекте можно выделить такие мероприятия как:
увеличение количества банкоматов с функцией Cash-In (прием денежных средств для гашения кредитов);
постоянная модификация, совершенствование существующих карточных продуктов, а также разработка новых карточных продуктов в соответствии с условиями и требованиями рынка. Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, необходима разработка дифференцированных кредитных карточных продуктов, например, целевой клиентуры (массовые и индивидуальные ВИП - кредиты), для которых, возможно, банк мог бы увеличить размер кредита и некоторые условия;
разработка и постоянная корректировка концепции продаж кредитных карточных продуктов в соответствии с изменяющимися рыночными условиями;
внедрение новых дополнительных карточных сервисов для держателей карт Зеленоградского ОСБ;
разработка совместных программ с различными организациями, предоставляющими товары и услуги населению (такими, как авиакомпании, крупные ритейлеры, туристические компании и пр.);
разработка речевых модулей для кредитных экспертов, способствующих повышению привлекательности кредитных карточных продуктов при консультировании клиентов;
проведение акций продвижения продуктов;
реклама в средствах массовой информации, размещение информационных стоек, информационных плакатов в учреждениях, являющихся корпоративными клиентами банка;
проведение почтовых рассылок с рекламными буклетами, коммерческими предложениями, поздравлениями клиентов с праздниками.
Таким образом, можно сделать вывод, что конкурентоспособность продуктов банка занимает одно из ключевых мест в формировании прибыли банка, для ее обеспечения необходима реализация мероприятий, которые позволили бы способствовать ее повышению.
Завершающим этапом программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов Зеленоградского ОСБ является проведение оценки эффективности ее реализации и проведение корректировочных мероприятий в случае необходимости.
Оценка будет осуществляться по следующим показателям:
временные затраты;
материальные затраты на осуществление предложенного проекта;
результаты переговоров и сотрудничества с партнерами;
экономический эффект предлагаемых мероприятий;
узнаваемость банка как на рынке кредитных продуктов, так и на рынке банковских услуг в целом.
Результатами проведенной программы являются:
1) количество повторных обращений клиентов банка для получения новых кредитов;
2) количество клиентов, обратившихся в банк впервые с целью получения кредита;
3) изменение качества обслуживания клиентов;
4) изменение качества кредитных карточных продуктов банка;
5) изменение условий работы с компаниями-партнерами;
6) изменение финансовых показателей деятельности в ходе реализации программы;
7) изменение количества банкоматов;
8) изменение отношения реальных и потенциальных клиентов банка к кредитным карточным продуктам Зеленоградского ОСБ и к банку в целом.
Упрощение системы подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, обеспечит сокращение времени на обработку кредитной заявки. В среднем, скорость обслуживания одного клиента в рамках выдачи карточного кредита составляет 30 минут. Предлагаемые меры позволят не тратить время кредитного эксперта на проверку дополнительных документов, их обработку (сканирование, перенос данных в электронную заявку) на 5 минут. Следовательно, если в обычных условиях максимально возможное количество клиентов, которых может обслужить кредитный эксперт за 1 рабочую смену (10 часов) составляет 20 человек, то после использования предлагаемых мероприятий один кредитный эксперт сможет увеличить количество обслуживаемых им клиентов на 4 человека в смену, что, в свою очередь, позволит увеличить выдачи кредитов примерно на 20%, значит в месяц число обслуживаемых клиентов может увеличиться в среднем на 120 человек.
2. Установка CASH-банкоматов с модулем приема наличных.
Данное мероприятие направлено на сокращение очередей и обслуживание без помощи сотрудников банка и заключается в установке на территории дополнительных офисов CASH-банкоматов с модулем приема наличных. Удобство данной функции, прежде всего, заключается в более рациональном использовании времени клиентов, так как нет необходимости стоять в очереди. В банкоматах с функцией "cash-in" можно произвести обмен валюты, оплачивать счета за мобильную связь, коммунальные услуги, оплачивать налоги, расплачиваться по кредитам, пополнять счета, переводить деньги с одного счета на другой. Операции совершаются как с кредитной карты, так и наличными деньгами. Установка CASH-банкоматов с модулем приема наличных и расширить перечень услуг, которые можно оплачивать через банкоматы. Банку это решение позволит удерживать старых клиентов и привлекать новых.
Банкоматы будут работать по схеме 7-24, т.е. 7 дней по 24 часа в сутки, что увеличит количество клиентов. Посредством банкоматов с функцией «Cash-in», деньги на банковский счет с использованием платежных карточек зачисляются мгновенно в режиме реального времени.
В банкоматах с функцией "cash-in" можно оплачивать счета за мобильную связь, расплачиваться по кредитам, пополнять счета, переводить деньги с одного счета на другой.
В большинстве случаев банки рассматривают проекты по установке "умных" банкоматов как некие имиджевые акции, призванные значительно увеличить качество обслуживания клиентов за счет повышения уровня технологичности. Однако для Зеленограда – это решение насущной проблемы. В начале 2011 г. Зеленоградским ОСБ горожанам было выдано столько кредитов, что через некоторое время в отделениях банка выстроились бесконечные очереди из желающих расплатиться по кредиту. Данную проблему помогут решить банкоматы с функцией приема наличных, в которых предоставляется возможность внесения денег в погашение кредита.
Банкомат, умеющий принимать деньги, удобен еще в том смысле, что способен заменить собой целое отделение банка. Машина автоматизирует большую часть операций, которые сейчас выполняют операционисты. Однако отделения банков будут работать в прежнем режиме, так как, например, пенсионерка, получающая в банке пенсию, не всегда сможет справиться с "умной" машиной, а кому-то просто удобнее общаться с живым человеком, нежели с бездушным дисплеем.
Если попытаться кратко сформулировать те преимущества, которые дает возможность приема наличных денежных средств через банкоматы, то для этого можно воспользоваться широко распространенным среди банковского сообщества развитых странах мира термином – так называемый благоприятный опыт клиента при его взаимодействии с банком. Во-первых, это более удобное и быстрое пополнение клиентом своего депозитного или карточного счета наличными. Во-вторых, это возможность оплаты различных услуг и осуществление денежных переводов в адрес третьих лиц, в первую очередь поставщиков массовых услуг, таких как операторы мобильной связи, Интернет-провайдеры, коммунальные службы и т. д., при этом клиент производит необходимые платежи в удобное для него время. И, наконец, автоматизированный депозит позволяет предоставлять клиентам услугу погашения кредитной задолженности наличными в режиме 24×7×365.
Кроме того, как известно, операционные кассы многих банков открыты лишь с 9.00 до 19.00, причем зачастую – только по рабочим дням, из-за чего погашение кредита становится достаточно проблематичным, так как клиент в это время находится или на работе, или в дороге. Сеть круглосуточно работающих банкоматов с функцией cash-in является эффективным решением данной проблемы, особенно на фоне программ массового розничного кредитования, развиваемых сегодня Зеленоградским ОСБ. При этом зачисление средств через банкомат в рамках такого рода платежей, благодаря использованию наиболее инновационных технологий автоматизированного покупюрного депозита, в том числе и депозита пачкой банкнот, происходит в режиме on-line, благодаря чему эти средства практически моментально становятся доступными для использования клиентом.
Несмотря на все преимущества банкоматов cash-in их стоимость в два-три раза выше обычных. Так, если стоимость обычных банкоматов варьируется от 10 тыс. до 18 тыс. долл., то машин с функцией cash-in — от 20 тыс. до 35 тыс. долл. Однако, затраты на их установку достаточно быстро окупаются.
3.2 Экономическая оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Рассчитаем эффект от мероприятия по повышению конкурентоспособности карточных продуктов Зеленоградского ОСБ, заключающегося в выдаче постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных карт при получении кредита. По данным аналитического отдела банка клиенты с высоким кредитным рейтингом составляют 24% от общего количества клиентов банка. В целом, за один операционный день в Зеленоградском ОСБ выдается порядка 70 именных кредитных карт, около 50% - для клиентов, имеющих положительную кредитную историю. Соотношение карт Gold : Classic (Standart) : Electron (Unembossed) составляет 20 : 30 : 20. Стоимость пластика составляет:
Gold - 11,05 р.
Classic (Standart) – 8,10 р.
Electron (Unembossed) – 5,52 р.
В таком случае за месяц затраты банка на выдачу бесплатных карт составят:
(10 * 11,05 + 15 * 8,10 + 10 *5,52) * 30 = 8 616 р.
В данном случае учитывается только стоимость пластика, поскольку стоимость рабочей силы не отразится на деятельности отдела: штат укомплектован, поэтому прием дополнительных сотрудников не планируется.
Проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за осуществление переводов по гашению кредитов в Зеленоградского ОСБ на 0,5% позволит создать более благоприятные условия для тех клиентов, которым удобнее оплачивать кредит через почту.
Проведем анализ эффективности почтовой рассылки. Предполагаемое количество карт по почтовой рассылке – 40 000 шт. Основные затраты, предполагаемы на почтовую рассылку показаны в таблице Таблица 8.
Таблица 8
Предполагаемые затраты на осуществление почтовой рассылки
Статья расходов Сумма затрат на единицу, руб. Сумма общих затрат, руб. 1. Стоимость карт Виза Электрон 3,14 125 600 2. Стоимость пин-конверта 1,1 44 000 3. Стоимость внешнего конверта 1,2 48 000 4. Стоимость расходных материалов для упаковочной машины 0,01 400 5. Стоимость доставки 15 60 000 6. Стоимость оплаты труда для сотрудника, которого придется нанять для осуществления рассылки 20 000 20 000 Итого 20,45 298 000
В среднем лимит каждой кредитной карты составит 40 000 рублей. По предварительным прогнозам пользоваться картами данной рассылки будут около 20% клиентов. Рассчитаем экономический эффект.
Количество карт, которые будут предположительно активированы, таким образом, составит около 8 000 штук. Для карт почтовой рассылки используется продукт «Кредитная карта Visa» Зеленоградского ОСБ, процентная ставка по данному продукту составляет 28%, комиссия за обналичивание денежных средств составляет 7%, таки образом эффективная процентная ставка по продукту составит 35%, По данным аналитиков Зеленоградского ОСБ обналичивают денежные средства с кредитных карт около 92%. Остальные держатели кредитных карт предпочитают расчет через терминалы, Интернет и т.д. Примерно 14% клиентов предпочитают пользоваться льготным периодом, количество таких клиентов составит около 1 100 человек, подобные клиенты за год снимают с карты денежные средства около 6 раз.
Таким образом, доходы от почтовой рассылки карт за год составят:
(1 100* 40 000* 7% + 1 100 * 40 000) * 6 + (6 900 * 40 000 * 35% + 6900 * 40 000) = 655 080 000 рублей.
Соответственно, за месяц: 54 590 000 рублей. Данная сумма во много раз превышает расходы на почтовую рассылку, которые составят 298 000 рублей. Таким образом, данная акция положительно скажется на финансовых показателях банка, внедрение ее целесообразно.
Далее проведем расчет эффективности мероприятия по установке CASH-банкоматов с модулем приема наличных в Зеленоградском ОСБ. В отделении для начала планируется установить 1 банкомат. Банкомат будет работать по схеме 7 х 24 х 365 - что означает семь дней в неделю и 24 часа в сутки круглый год. Инвестиции (И) = затраты на 1 банкомат 680 000 рублей. Обслуживание – входит в стоимость банкомата (первый год бесплатно).
Экономия от внедрения банкоматов с модулем приема наличных складывается из экономии от освобождения кассира (Эосв1), от освобождения кассира валютно-обменных операций (Эосв2), от освобождения контролёра (Эосв3) и дополнительного дохода за счет привлечения новых клиентов (Двал) по валютно-обменным операциям и клиентов (Дк) которые оплачивают коммунальные платежи.
В среднем оплата за 1 час работы кассира составляет 80 рублей. При 40-часовой рабочей неделе, экономия на одном кассире составит: 40*80 = 3200 рублей в неделю. В год экономия составит в среднем: 3200*52*1,26 = 209664 рублей, с учетом социальных отчислений 26%. То есть, годовой доход банка, полученный от освобождения одного кассира, с учетом выплаты выходного пособия по сокращению штатной единицы равен: Эосв1= 209664– 80*8*22 = 195584 рублей.
В среднем оплата за 1 час работы кассира валютно-обменных операций (Эосв2) составляет 60рублей. При 40-часовой рабочей неделе, экономия на одном кассире валютно-обменных операций: 40*60 = 2400 рублей в неделю. В год экономия составит в среднем: 2400*52*1,26 = 157248рублей, с учетом социальных отчислений 26%. То есть, годовой доход банка, полученный от освобождения одного кассира валютно-обменных операций, с учетом выплаты выходного пособия по сокращению штатной единицы равен: Эосв2= 157248 – 60*8*22 = 146688 рублей.
В среднем оплата за 1 час работ контролёра составляет 100 рублей. При 40-часовой рабочей неделе, экономия на одном кассире составит: 40*100 = 4000 рублей в неделю. В год экономия составит в среднем: 4000*52*1,26 = 262080рублей, с учетом социальных отчислений 26%. То есть, годовой доход банка, полученный от освобождения одного контролёра, с учетом выплаты выходного пособия по сокращению штатной единицы равен: Эосв3= 262080– 100*8*22 = 244480 рублей.
При совершении валютно–обменных операций при помощи CASH-банкомата взимается комиссионное вознаграждение в размере 50 рублей за операцию. По данным экспертных оценок, работа банкомата по схеме 7 х 24 привлечёт дополнительно около 300 клиентов в месяц, совершающих данную операцию. Рассчитаем доход от данной операции:
Двал. мес =50*300=15000 рублей
Двал. год=15000*12=180000 рублей
Предполагается, что в первый год работы банкомата, будет получено не менее половины рассчитанного дохода, что связано с адаптацией клиентов к новому сервису. При совершении операций по приёму коммунальных платежей при помощи CASH-банкомата взимается в среднем комиссионное вознаграждение в размере 3 рубля за операцию согласно договору с организациями.
По данным экспертных оценок, работа банкомата по схеме 7 х 24 привлечёт дополнительно около 13500 операций в месяц. Кассир за смену при 12-ти часовом рабочем дне принимает в месяц 10400 операций. Рассчитаем доход от данной операции:
Дк=3*13500=40500 рублей
Двал=13500*12=486000 рублей.
Суммарный доход составит:
Д = Эосв1 + Эосв1 + Эосв1+ Двал. год+ Дком (1)
Д = 195584+146688+244480+486000+180000 = 1252752рублей.
Доходы первого года складываются из дохода от предоставления услуг и дохода, полученного от освобождения сотрудников с учётом выплаты выходного пособия. Доходы последующих лет складываются из дохода от предоставления услуг и дохода, полученного от освобождения сотрудников без учёта выплаты выходного пособия. Производственные расходы составляют 30тыс.руб., в них включена стоимость кассовой ленты и чеков, заправка картриджей и годовое техническое обслуживание банкомата. Налоги на имущество 2,2% от стоимости банкомата в год и составляют 14,96 тыс.руб.
Рассчитаем сальдо потоков по инвестиционной деятельности по проекту для каждого года. Расчёты приведены в таблице Таблица 9.
Дисконтный множитель (строка 7 таблица Таблица 9) для каждого шага определяется по формуле
1/(1+Е)m, (2)
где m – номер года (0;1;2;3;4;5),
Е – норма дисконта (в данном случае – 0,19)
Таблица 9
Расчет чистого дисконтированного дохода
Показатель годы 0-ой 1-ый 2-ой 3-ий 4-ый 5-ый 1. Инвестиции на приобретение основных средств 680            2. Доходы (притоки), тыс.руб. 1252,75 1294,99 1294,99 1294,99 1294,99 2.1. Доходы от предоставления услуг 666 666 666 666 666 2.2. Доходы от экономии зарплаты   586,75  628,99  628,99  628,99  628,99  3. Производственные расходы (с учётом амортизации) 166 166 166 166 166 4. Налоги на имущество 14,96 14,96 14,96 14,96 14,96 5. Амортизация   136 136 136 136 136 6. Чистый доход 1207,79 1250,03 1250,03 1250,03 1250,03 7. Дисконтный множитель (19%) 1,0000 0,8403 0,7062 0,5934 0,4987 0,4190 8. Дисконтное сальдо потоков по проекту =(стр.6)х(стр.7) -680 1014, 9 882,77 741,76 623,39 523,76 9. Накопленное дисконтированное сальдо потоков по проекту -680 334,90 1217,67 1959,43 2582,82 3106,58
Рассчитаем чистый дисконтированный доход — сумма ожидаемого потока платежей, приведенная к стоимости на настоящий момент времени. Необходимость расчета чистого дисконтированного дохода отражает тот факт, что сумма денег, которая есть у нас в настоящий момент, имеет большую реальную стоимость, чем равная ей сумма, которую мы получим в будущем.
ЧДД =∑ (Rt –Зt) / (1 +e n) t (3)
ЧДД = [(1 207,79 / 1 / (1 + 0,19)1 ) + (1 250,03 / 1 / (1 + 0,14)2 ) + (1250,03 / 1/ (1 + 0,14)3 ) + (1 250,03 / 1 / (1 + 0,14)4 ) + (1 250,03 / 1 / (1 + 0,14)5 )] = 3 786,58 ≈ 757,32 в год
Рассчитаем индекс доходности. Индекс доходности отражает эффективность инвестиционного проекта. Индекс доходности (ИД) представляет собой отношение суммы приведенных эффектов к величине первоначальных вложений в инструмент.
Рассчитаем срок окупаемости.
Ток =Иневозм /ЧДДt (4)
Индекс доходности тесно связан с ЧДД. Он строится из тех же элементов и его значение связано со значением ЧДД: если ЧДД положителен, то ИД > 1 и наоборот. Если ИД > 1, проект эффективен, если ИД < 1 - неэффективен.
ИД=ЧДД/И *100, (5)
где ЧДД-чистый дисконтированный доход,
И- инвестиции.
ИД= 757,32/680*100=111,37 рублей.
Рассчитаем срок окупаемости.
Срок окупаемости инвестиций – это метод оценки инвестиционных проектов, когда важнейшим критерием приемлемости выступает продолжительность периода, в течение которого окупаются первоначальные затраты. При этом предполагается, что все последующие доходы представляют собой чистую прибыль.
Ток =Иневозм /ЧДДt (6)
Ток =680/1014,9=0,67*12 месяцев =8 месяцев.
Таким образом, проект окупится за 8 месяцев.
В итоге экономический эффект от внедрения мероприятия равен:
Э= (Д1+Д2+Д3+Д4+Д5)-(И+Рпр), (7)
где Дt – доход t периода,
И- инвестиции в проект,
Рпр- прочие расходы.
Э=(1252,75+1294,99+1294,99+1294,99+1294,99)-(680+224,8)=381742 рубля
Далее рассчитаем общий экономический эффект, полученный от реализации всех предложенных мероприятий по формуле
П = Пкп + Пб (8)
где П – общая годовая прибыль, полученная от реализации всех предложенных мероприятий;
Пкп – прибыль, полученная после внедрения карточного проекта;
Пб – прибыль, полученная после установки CASH-банкоматов.
П = 54292000 + 381742 = 54 673 742 рублей.
Таким образом, прибыль банка от создания и реализации разработанных мероприятий, составляет 54,6 млн. рублей, а сами мероприятия будут способствовать дальнейшему развитию и укреплению позиций отделения и брэнда банка в городе в целом. Также после реализации мероприятий будет несомненно присутствовать социальный эффект как со стороны персонала банка, так и со стороны его клиентов.







ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Анализ перспектив и современных тенденций электронных банковских услуг в России на примере Зеленоградского отделения ОАО «Сбербанк России» позволяет сделать следующие выводы.
Инновационное развитие, определяющее современную финансовую и в целом экономическую жизнь, оказывает противоречивое воздействие на банковский бизнес. С одной стороны, открываются новые возможности развития, а с другой – усиливается давление традиционных и новых конкурентов, требуются нестандартные решения, затрагивающие стратегию их развития. Чтобы не потерять конкурентные преимущества, банки постоянно совершенствуют свои операции и услуги, внедряя более прогрессивные структуры управления, которые позволяют гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия и одновременно обеспечивают качество деятельности, контроль издержек и эффективности.
В результате банковских инноваций происходят существенные изменения структуры и облика банка и банковской системы в целом. Возникли и развиваются телефонные центры (call-центры); банковское самообслуживание; дистанционное обслуживание; использование Интернета, «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных банковских технологий и инструментов. Причем в настоящее время в Российской Федерации на законодательном уровне созданы все предпосылки для внедрения электронной коммерции и развития банковских электронных услуг.
Проведенный анализ реализации Зеленоградским ОСБ электронных банковских услуг на рынке г.Зеленограда указывает на то, что они представлены не в полном объеме. Так отделением не представлена вся линейка карточных продуктов ОАО «Сбербанк России» и не внедрены некоторые услуги по дистанционному обслуживанию уже давно предлагаемые Московским отделением и некоторыми регионами России. Ввиду этого можно отметить недостаточную эффективность используемой системы электронных услуг. Ичитывая растущий спрос в России на электронные банковские услуги отеделнию необходимо уделить ососбое внимание по развитию деятельности именно в этих напарвлениях.
На основании проведенного исследования для повышения эффективности деятельности Зеленоградского ОСБ нами рекомендуется внедрение следующих мероприятий:
- расширение ассортимента услуг за счет карточных продуктов. Одним из ключевых факторов успешного функционирования Зеленоградского ОСБ на зеленоградском рынке банковских услуг является успешная реализация программы разработки и продвижения карточных продуктов. На основе анализа динамики деятельности Зеленоградского ОСБ на рынке пластиковых карт были определены основные пути возможного повышения конкурентоспособности карточных продуктов.
- установка на территории города дополнительных офисов CASH-банкоматов с модулем приема наличных. Удобство данной функции, прежде всего для клиентов, заключается в более рациональном использовании времени, так как нет необходимости стоять в очереди.
Прибыль банка от создания и реализации разработанных мероприятий, составляет 54,6 млн. рублей, а сами мероприятия будут способствовать дальнейшему развитию и укреплению позиций отделения и брэнда банка в городе в целом. Также после реализации мероприятий будет несомненно присутствовать социальный эффект как со стороны персонала банка, так и со стороны его клиентов.






СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Распоряжение Правительства РФ от 25.06.2009 г. № 872-р // СЗ РФ, 29.06.2009 г., № 6, ст. 3259 [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Распоряжение Правительства РФ от 28.01.2002 г. № 65 // [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Постановление Пленума Верховного Суда СССР от 9 июля 1982 г. № 7 «О судебном решении» // Бюллетень Верховного Суда СССР. 1982. N4, С. 19.
Постановление Государственного комитета по науке и технике СССР от 20 апреля 1981 г. № 100 «Об утверждении «Временных общеотраслевых руководящих указаний о придании юридической силы документам, создаваемым средствами вычислительной техники» // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. 1981. № 9. С. 9.
Приказ ФСФР РФ от 01.09.2004 N 04-442/пз-н «О предоставлении в Федеральную службу по финансовым рынкам электронных документов с электронной цифровой подписью» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 19.10.2004 N 6069) [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Положение Центрального Банка России от 12 марта 1998 г. N 20-П «О правилах обмена электронными сообщениями между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»// [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Указание ЦБ РФ от 30 июня 2000 года № 812-У «О порядке представления кредитными организациями в Банк России в электронном виде отчетности, заверенной электронной цифровой подписью» // [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Инструктивные указания Госарбитража СССР от 29 июня 1979 г. № И-1-4 «Об использовании в качестве доказательств по арбитражным делам документов, подготовленных с помощью электронно-вычислительной техники» // Систематизированный сборник инструктивных указаний Государственного арбитража при Совете министров СССР, Москва, 1987. Банковское дело
Жуков Е., Эриашвили Н. Банковское дело. – М.: Юнити-Дана, 2011. - 688 с.
Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 602 с.
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Юрайт. - 424 с.
Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Розничный бизнес. – М.: КноРус, 2010. - 416 с.
Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательство «БДЦ-Пресс», 2009. – 131 с.
Современные IT-решения для финансовой индустрии.-М.:Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004.
Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо-Пресс, 2007.
Балакина Р.Т. Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 1. С. 24-33.
Вершинская О.Н., Бестужева О.Ю., Юдин Т.В. Потребление российским населением современных банковских услуг и электронная коммерция // Информационное общество. 2009. № 3. С. 51-60.
Громов A.C. Электронные банковские услуги: от наличных к безналичным расчетам // Банковские услуги. 2009. № 11. С. 33-36.
Ивантер А. Карточный бизнес в России. // «Эксперт». – 2009. – №18 (559). С. 26.
Казанский А.В. Электронная коммерция и финансовые услуги: перспективы взаимодействия // Финансы и кредит. 2009. № 3. С. 24-30.
Калемберг Д. Интернет-банкинг: пока уязвим, но не безнадежен! // T-Comm: Телекоммуникации и транспорт. 2009. № 3. С. 26-28.
Кирьянов М. Электронные деньги на пороге нового законодательства // Банковское дело. 2010. № 1. С. 81-83.
Ковалева Е. Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты // Журнал «Деньги». – 2009. – № 22(677). –С. 18.
Родионов А.С. Модели мобильного банковского обслуживания // Транспортное дело России. 2009. № 08. С. 104-105.
Усоскин В.М., Белоусова В.Ю. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит. 2010. № 11. С. 39-48.
Фролова Л.В. Электронная коммерция: понятие и сущность // Микроэкономика. 2009. Т. 7. С. 115-117.
Шигалёва Л.М К вопросу о государственном регулировании обращения электронных денег в России // Вестник экономической интеграции. 2010. № 2. С. 158-163.
Шпалерская В.В. Дистанционное банковское обслуживание как новая технология предоставления банковских услуг // Научный вестник Волгоградской академии государственной службы. Серия: Экономика. 2011. Т. 1. № 5. С. 61-66.
Официальны сайт Сбербанка РФ // www.sbrf.ru.




ПРИЛОЖЕНИЕ
Рейтинг банков по интерент-банкингу
Место Банк Баллы Предоставление информации по продуктам и услугам банка Операции с депозитами В том числе Операции с кредитами В том числе Операции с банковскими картами В том числе Денежные переводы Операции с валютой (конвертация, покупка/продажа) Оплата товаров и услуг Доля розничных клиентов, использующих ИБ, % Доля опций, проводимых через ИБ, % Количество компаний – партнеров по ИБ, шт. Год запуска ИБ Отчеты, выписки по счетам Информация по выданному кредиту Подготовка и печать платежных документов Открытие депозита онлайн Подача онлайн-заявки на частичную выдачу депозита Подача онлайн-заявки на предоставление кредита Погашение кредита Подача онлайн-заявки на открытие карты Блокировка карты Внутренние по России Трансграничные Оплата ЖКХ Оплата мобильной телефонной связи Оплата городской телефонной связи Оплата интернета Оплата коммерческого телевидения Доступность системы PayPal Покупка паев ПИФов Бюджетные и налоговые платежи Пополнение "электронных кошельков" Активация услуги "мобильный банк" Иное (оплата обучения, проката автомобилей) по реквизитам банковского счета получателя по номеру карты получателя 1 Альфа-банк 79,5 + + + + + – + - + + + + + – – + + + + + + – + + + + + 38,4 70 2000 2003 2 Промсвязьбанк 79 + + + + – + + – + + + + + + + + + + + + + + + + – + + 30 60 350 2005 3 ВТБ24 79 + + + + + + + – + + – – + – + + + + + + + – + + + + + 15 12 200 1999 4 Росбанк 78,5 + + + + – + + + + + + + + – + + + + + + + – + + + + + 6,3 19 390 2001 5 Райффайзенбанк 74,5 + + + + + + + – + + + + + – + + – + – + + – + + + + – 35 15 50 2003 6 Русский стандарт 74 + + + + + + + + + + + – + + – + + + + + + + – + + + + н.д. н.д. 283 2009 7 Сбербанк 71 + + + + – – + – + + + + + – – + + + + + + – – + + – + 1,5 0,62 10000 2008 8 Уралсиб 70,5 + + – + – – + – + + – – + – + + + + + + + + + + + – + 16 52 2250 2005 9 Московский кредитный банк 69 + + + + – + + – + + – – + – – + + + + + + – – + + + + 20 н.д. 117 2007 10 Банк Москвы 66,5 + + – + + + + – + + – + + – + + + + + + + – – + – – + н.д. н.д. н.д. 2001 11 Ситибанк 65,5 + + – + + – + + – + – – + – + + + + + + + – – – – – + 30 80 47 2002 12 Русь-банк 64 + + + + – + + + + + – – + – – + + + + + + – – + – – + 7,94 6,93 642 2009
Громов A.C. Электронные банковские услуги: от наличных к безналичным расчетам // Банковские услуги. 2009. № 11. С. 33-36.
Вершинская О.Н., Бестужева О.Ю., Юдин Т.В. Потребление российским населением современных банковских услуг и электронная коммерция // Информационное общество. 2009. № 3. С. 51-60.
Казанский А.В. Электронная коммерция и финансовые услуги: перспективы взаимодействия // Финансы и кредит. 2009. № 3. С. 24-30.
Калемберг Д. Интернет-банкинг: пока уязвим, но не безнадежен! // T-Comm: Телекоммуникации и транспорт. 2009. № 3. С. 26-28.
Калемберг Д. Интернет-банкинг: пока уязвим, но не безнадежен! // T-Comm: Телекоммуникации и транспорт. 2009. № 3. С. 26-28.
Родионов А.С. Модели мобильного банковского обслуживания // Транспортное дело России. 2009. № 08. С. 104-105.
Усоскин В.М., Белоусова В.Ю. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит. 2010. № 11. С. 39-48.
Шпалерская В.В. Дистанционное банковское обслуживание как новая технология предоставления банковских услуг // Научный вестник Волгоградской академии государственной службы. Серия: Экономика. 2011. Т. 1. № 5. С. 61-66.
Балакина Р.Т. Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 1. С. 24-33.
Фролова Л.В. Электронная коммерция: понятие и сущность // Микроэкономика. 2009. Т. 7. С. 115-117.
Современные IT-решения для финансовой индустрии.-М.:Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004. – с.238.
Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо-Пресс, 2007. – с.164.
Инструктивные указания Госарбитража СССР от 29 июня 1979 г. № И-1-4 «Об использовании в качестве доказательств по арбитражным делам документов, подготовленных с помощью электронно-вычислительной техники» // Систематизированный сборник инструктивных указаний Государственного арбитража при Совете министров СССР, Москва, 1987.
Постановление Государственного комитета по науке и технике СССР от 20 апреля 1981 г. № 100 «Об утверждении «Временных общеотраслевых руководящих указаний о придании юридической силы документам, создаваемым средствами вычислительной техники» // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. 1981. № 9. С. 9.
Постановление Пленума Верховного Суда СССР от 9 июля 1982 г. № 7 «О судебном решении» // Бюллетень Верховного Суда СССР. 1982. N4, С. 19.
Распоряжение Правительства РФ от 28.01.2002 г. № 65 // [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Шигалёва Л.М К вопросу о государственном регулировании обращения электронных денег в России // Вестник экономической интеграции. 2010. № 2. С. 158-163.
Кирьянов М. Электронные деньги на пороге нового законодательства // Банковское дело. 2010. № 1. С. 81-83.
Распоряжение Правительства РФ от 25.06.2009 г. № 872-р // СЗ РФ, 29.06.2009 г., № 6, ст. 3259 [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Вершинская О.Н., Бестужева О.Ю., Юдин Т.В. Потребление российским населением современных банковских услуг и электронная коммерция // Информационное общество. 2009. № 3. С. 51-60.
Указание ЦБ РФ от 30 июня 2000 года № 812-У «О порядке представления кредитными организациями в Банк России в электронном виде отчетности, заверенной электронной цифровой подписью» // [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Положение Центрального Банка России от 12 марта 1998 г. N 20-П «О правилах обмена электронными сообщениями между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»// [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Приказ ФСФР РФ от 01.09.2004 N 04-442/пз-н «О предоставлении в Федеральную службу по финансовым рынкам электронных документов с электронной цифровой подписью» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 19.10.2004 N 6069) [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Размер пособия должен равняться (как минимум) размеру среднего месячного заработка увольняемого работника (ч. первая ст. 178 ТК РФ)












11

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1.Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
2.Распоряжение Правительства РФ от 25.06.2009 г. № 872-р // СЗ РФ, 29.06.2009 г., № 6, ст. 3259 [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
3.Распоряжение Правительства РФ от 28.01.2002 г. № 65 // [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
4.Постановление Пленума Верховного Суда СССР от 9 июля 1982 г. № 7 «О судебном решении» // Бюллетень Верховного Суда СССР. 1982. N4, С. 19.
5.Постановление Государственного комитета по науке и технике СССР от 20 апреля 1981 г. № 100 «Об утверждении «Временных общеотраслевых руководящих указаний о придании юридической силы документам, создаваемым средствами вычислительной техники» // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. 1981. № 9. С. 9.
6.Приказ ФСФР РФ от 01.09.2004 N 04-442/пз-н «О предоставлении в Федеральную службу по финансовым рынкам электронных документов с электронной цифровой подписью» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 19.10.2004 N 6069) [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
7.Положение Центрального Банка России от 12 марта 1998 г. N 20-П «О правилах обмена электронными сообщениями между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»// [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
8.Указание ЦБ РФ от 30 июня 2000 года № 812-У «О порядке представления кредитными организациями в Банк России в электронном виде отчетности, заверенной электронной цифровой подписью» // [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
9.Инструктивные указания Госарбитража СССР от 29 июня 1979 г. № И-1-4 «Об использовании в качестве доказательств по арбитражным делам документов, подготовленных с помощью электронно-вычислительной техники» // Систематизированный сборник инструктивных указаний Государственного арбитража при Совете министров СССР, Москва, 1987. Банковское дело
10.Жуков Е., Эриашвили Н. Банковское дело. – М.: Юнити-Дана, 2011. - 688 с.
11.Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 602 с.
12.Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Юрайт. - 424 с.
13.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Розничный бизнес. – М.: КноРус, 2010. - 416 с.
14.Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательство «БДЦ-Пресс», 2009. – 131 с.
15.Современные IT-решения для финансовой индустрии.-М.:Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004.
16.Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо-Пресс, 2007.
17.Балакина Р.Т. Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 1. С. 24-33.
18.Вершинская О.Н., Бестужева О.Ю., Юдин Т.В. Потребление российским населением современных банковских услуг и электронная коммерция // Информационное общество. 2009. № 3. С. 51-60.
19.Громов A.C. Электронные банковские услуги: от наличных к безналичным расчетам // Банковские услуги. 2009. № 11. С. 33-36.
20.Ивантер А. Карточный бизнес в России. // «Эксперт». – 2009. – №18 (559). С. 26.
21.Казанский А.В. Электронная коммерция и финансовые услуги: перспективы взаимодействия // Финансы и кредит. 2009. № 3. С. 24-30.
22.Калемберг Д. Интернет-банкинг: пока уязвим, но не безнадежен! // T-Comm: Телекоммуникации и транспорт. 2009. № 3. С. 26-28.
23.Кирьянов М. Электронные деньги на пороге нового законодательства // Банковское дело. 2010. № 1. С. 81-83.
24.Ковалева Е. Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты // Журнал «Деньги». – 2009. – № 22(677). –С. 18.
25.Родионов А.С. Модели мобильного банковского обслуживания // Транспортное дело России. 2009. № 08. С. 104-105.
26.Усоскин В.М., Белоусова В.Ю. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит. 2010. № 11. С. 39-48.
27.Фролова Л.В. Электронная коммерция: понятие и сущность // Микроэкономика. 2009. Т. 7. С. 115-117.
28.Шигалёва Л.М К вопросу о государственном регулировании обращения электронных денег в России // Вестник экономической интеграции. 2010. № 2. С. 158-163.
29.Шпалерская В.В. Дистанционное банковское обслуживание как новая технология предоставления банковских услуг // Научный вестник Волгоградской академии государственной службы. Серия: Экономика. 2011. Т. 1. № 5. С. 61-66.
30.Официальны сайт Сбербанка РФ // www.sbrf.ru.

У нас вы можете заказать