общие и специфические риски банков и страховых организаций

Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями, оговоренные договором страхования.
3.2. Условия страхования финансовых рисков на примере страхования риска непогашения кредита

Разновидностей страхования финансовых рисков очень много. В их числе:
-страхование риска непогашения кредита;
-страхование ответственности заемщика от непогашения кредита;
-страхование несвоевременной уплаты заемщиком процента за кредит;
-страхование потребительского кредита;
-страхование коммерческого кредита (страхование векселей);
-страхование депозитов.
Рассмотрим основы страхования финансового риска на примере договора добровольного страхования риска непогашения кредита, когда страхователем является банк.
Объектом страхования является ответственность всех отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного договором страхования. Страховым случаем при страховании финансового риска банка признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока.
Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается договором страхования исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.
По договору страхования при наступления при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90 %5 суммы непогашенных заемщиком кредита и процентов по нему. Предусмотренная таким образом доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита, дисциплинирует банк, вынуждает его проверять целевое использование кредита. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором суммы в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.
При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи.
Тарифная ставка при страховании всех кредитов устанавливается страховщиком.
Исчисление страховых платежей производится исходя из соответствующей ставки платежа и числа полных месяцев (лет), в течение которых заемщик пользуется кредитом.
Размер страхового возмещения определяется исходя из условий установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями, оговоренные договором страхования.


3.3.Операционный риск и страхование


Внутренними и внешними факторами (причинами) операционного риска являются:
-случайные или преднамеренные действия физических или юридических лиц, направленные против интересов кредитной организации;
-несовершенство организационной структуры кредитной организации в части распределения полномочий подразделений и служащих, порядков и процедур совершения банковских операций и других сделок, их документирования и отражения в учете, несоблюдение служащими установленных порядков и процедур, неэффективность внутреннего контроля;
-сбои в функционировании систем и оборудования;
-неблагоприятные внешние обстоятельства, находящиеся вне контроля кредитной организации.
Случаи операционных убытков, возникающих в результате различного сочетания факторов операционного риска, рекомендуется классифицировать на случаи убытков вследствие:
-злоупотреблений или противоправных действий, осуществляемых служащими или с участием служащих кредитной организации (например, хищение, злоупотребление служебным положением, преднамеренное сокрытие фактов совершения банковских операций и других сделок, несанкционированное использование информационных систем и ресурсов);
-противоправных действий сторонних по отношению к кредитной организации (например, подделка платежных документов);
-нарушение трудового законодательства;
-нарушение иного законодательства;
-повреждение или утрата основных средств и других материальных активов;
-выхода из строя оборудования и систем в работе автоматизированной банковской системы;
-ненадлежащей организации деятельности, ошибок управления и исполнения, ошибок при вводе и обработке данных по операциям и сделкам, утере документов и так далее.
Кредитная организация может понести убытки, которые будут выражаться в:
-снижения стоимости активов;
-досрочного списания материальных активов;
-денежных выплат на основании постановлений судов, решений органов, уполномоченных в соответствии с законодательством Российской Федерации;
-денежных выплат клиентам и контрагентам в целях компенсации им во внесудебном порядке;
-затрат на восстановление хозяйственной деятельности и устранение последствий ошибок;
-прочих убытков.
Кредитная организация может понести значительные операционные убытки, поэтому управление операционным риском – важная необходимость.
Уменьшение финансовых последствий операционного риска (вплоть до полного покрытия потенциальных операционных убытков) возможно с помощью страхования. С использованием традиционных видов имущественного и личного страхования кредитными организациями могут быть застрахованы:
-здание и иное имущество (в том числе валютные ценности и внутренние ценные бумаги) – от разрушений, повреждений, у траты в результате стихийных бедствий и других случайных событий, а также в результате действия третьих лиц;
-сотрудники банка – от несчастных случаев и причинения вреда здоровью;
-носители информации и сама информация.
Страхование может быть использовано и в отношении специфических банковских рисков как на комплексной основе (полис комплексного банковского страхования), так и применительно к отдельным видам рисков (например, страхование рисков, связанных с эмиссией и обращением платежных карт, страхование профессиональной ответственности служащих организации, страхование ущерба от преступлений в сфере компьютерной информации).
Кредитным организациям рекомендуется оценивать целесообразность использования страхования на комплексной основе с учетом как стоимости страхования, так и вероятности наступления и влияния страхового события на финансовое положение кредитной организации. Оценки страховщиков, произведенные в ходе заключения договора о страховании, могут быть использованы в целях оптимизации управления операционным риском.

3.4. Страхование банковских вкладов

Одной из главных гарантий сохранности привлеченных во вклады денежных средств служит институт страхования банковских вкладов. Правовое регулирование страхования вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным Законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации». В соответствии с ним создано Агентство по страхованию вкладов и формируется система страхования вкладов.
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
-обязательность участия банков в этой системе;
-сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчика в случае неисполнения банками своих обязательств;
-прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
-накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников этой системы.
Денежные средства, размещенные во вкладах, подлежат страхованию. Страхование вкладов не требует заключения договора страхования. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций или введение Банком России моратория на удовлетворение требования кредиторов банка.
Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России или акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов.
Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.













Заключение
Жизнь людей и сфера их деятельности подвержены тому, что с ними может произойти неблагоприятные события, способные причинить им моральный и материальный ущерб.
Технических прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние десятилетие вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте.
Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного возраста. Названная совокупность негативных последствий научно- технического прогресса и других факторов общественной жизни, в том числе связанность с переходом на рыночные отношения, образовали особую группу рисков и специфические экономические отношения между людьми по поводу возмещения потерь в их доходах.
В современном мире страхование приобретает все большую значимость и развитие. Особенно это выражается в сфере материальных отношений людей и организаций, позволяя компенсировать возможные убытки и потери.












Литература
1.Федеральный закон от23 декабря 2003 года « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
2.Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование.- СПБ: Питер, 2002.
3.Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебное пособие.- М.: Финансы и стастистика, 1998.
4.Макаров А.В.Кредтно-расчетные отношения.-М.:Изд-во Эксмо, 2005.
5.Медведчиков Д.А. Особенности страхования коммерческих рисков// Страховое дело. 2003.№ 2,3.
6.Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф.Т.А. Федорова.–М.:БЕК,2002.
7.Пелих А.С. Организация предпринимательской деятельности: Учебное пособие.Ростов-на-Дону, «Март», 2002.
8.Тедеев А.А.Банковское право: Учебное пособие. –М.
9.Шахов В.В. Страхование: Учебное пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА,2001.
10.Яковлева Т.А. Страхование: Учебное пособие.- М.: Юристъ,2003.



Тедеев А.А.Банковское право: Учебное пособие. –М.:Эксмо 2005

Яковлева Т.А. Страхование: Учебное пособие.- М.: Юристъ,2003.

Яковлева Т.А. Страхование: Учебное пособие.- М.: Юристъ,2003.

Яковлева Т.А. Страхование: Учебное пособие.- М.: Юристъ,2003.













27