Страхование объектов недвижимости.

Наиболее распространенными являются пожары, нообъекты недвижимости могут также быть застрахованы в случае:- пожара по любой причине;- аварий водопроводной, отопительной и канализационной систем;- взрыва газа и др.;- затопленияпри ликвидации пожара;- ложного срабатывания автоматической системы пожаротушения;- стихийного бедствия (наводнение, землетрясение, буря, ураган, смерч, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, выход подпочвенных вод, снежный завал);- удара молнии;- воздействия посторонних предметов (падения летательных аппаратов и их обломков, наезда самоходного транспортного средства);- противоправных действий третьих лиц: поджога, ограбления;- террористических актов и др.Выбор конкретного страхового риска зависит от вида недвижимого имущества. Например, применительно к загородной недвижимости распространенным страховым риском являются противоправные действия третьих лиц, тогда как для городских квартир наиболее часто встречающаяся опасность – залив квартир [5, C. 13].В зависимости от риска страховщики предлагают стандартные и нестандартные пакеты услуг. Стандартные рассчитаны на самые распространенные риски и не учитывают всех опасностей (кража, затопление, противоправные действия третьих лиц). Нестандартные, например, при страховании новой отделки помещения или при изменении планировки квартиры. В последнем случае страхуется ответственность владельца недвижимости за причинение вреда соседним квартирам в случае, например, нарушения конструкций.Наиболее частые риски для загородной недвижимости – пожары, ну или на дом может упасть стоящее рядом старое дерево. При страховании строений защита может распространяться как на сами строения, так и на внутреннюю отделку. Из объектов загородной недвижимости застраховать можно практически любые: элементы архитектуры, альпийские горки, газоны, системы полива и освещения и другие. Нередко страхуется инженерное оборудование строений и помещений, а также домашнее имущество.Тарифы на страхование загородной недвижимости в нашей стране колеблются от 0,3 до 1,4% страховой суммы [5, C. 19]. Некоторые авторы приводят средние тарифные ставки объектов недвижимости в зависимости от страхового случая (Приложение 2).Снижение рисков, на минимизацию которых направлено страхование недвижимости, требует значительных затрат времени, финансовых и иных ресурсов. Во многом величина этих затрат зависит от законодательства, и прежде всего от того, каким образом законодательство фиксирует и защищает права на недвижимость. В данном случае необходимо отметить законодательную защиту добросовестного приобретателя. В целом проблемы, с которыми сталкиваются российские участники рынка недвижимости, обусловлены следующими рисками:- по вине работников учреждений, осуществляющих регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, органов технического и кадастрового учета;- в результате несовершенства действующего законодательства;- связанные с недобросовестными действиями отчуждателей или приобретателей недвижимости, а также мошенничество и иные виды правонарушений;- связанные с неосмотрительными действиями отчуждателей и приобретателей недвижимости.Субъекты строительного комплекса испытывают воздействие рисков природного и техногенного характера, а также рисков, связанных с человеческим фактором.Деятельности по управлению рисками называется «риск-менеджментом» и включает определение риска, его оценку, контроль и финансирование. Под определением риска понимается, прежде всего,определение активов организации, которые должны быть защищены от возможных рисков (объекты, механизмы, склады, материалы, наличность, расчетные счета ценные бумаги, возможные претензии и обязательства, аппарат управления, рабочие, партнеры и многое другое).Для этого изучаются такие документы как ежегодный баланс; структура организации, ее контракты и соглашения, договоры, проводится оценка основных фондов, оценка проектной, технологической и другой документации; выясняют местонахождение объекта, инфраструктуру, оценивают связи с партнерами и другими организациями в том числе с банками, страховыми компаниями.Таким образом, страхование объектов недвижимости весьма специфический подвид страхования, имеющий множество особенностей.ЗаключениеСтрахование является способом компенсации ущерба, которые понес собственник материальных ценностей в результате наступления какого-либо страхового случая.Сущность страхования проявляется в его функциях, среди которых в основном выделяют рисковую, предупредительную,сберегательную и контрольную.Страхование является самостоятельной экономической категорией. Имеющая свои отличительные признаки.Определение понятию «страхование» может быть дано с разных точек зрения: экономической, юридической, социальной, математической.Существует множество классификаций страховых отношений. Например, выделяют социально и несоциальное; обязательной и добровольное; имущества. Ответственности и личное страхование.Субъектами правоотношений являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица.В мировой практике под недвижимостью понимается земельный участок и все, что находится под ним с проекцией к центру земли, и все, что находится над ним, продленное в бесконечность, включая постоянные объекты, присоединенные к нему природой или человеком, а также права на эти объекты.К числу характеристик объектов недвижимости относятся: полезность, материальность, фиксированное местоположение, уникальность, двухкомпонентность, натуральная форма не потребляется, долговечность, фунтаментальность.По типу недвижимости объекты классифицируются на землю, коммерческую недвижимость, промышленную недвижимость и жилую недвижимость.Страхование недвижимости осуществляется при помощи договора имущественного страхования.В отношении некоторых объектов недвижимости не могут заключаться договоры страхования.Наиболее частыми рисками для объектов недвижимости являются:- пожар;- аварии инженерных коммуникаций;- взрывы;- затопления;- стихийные бедствия;- удар молнии;- воздействие посторонних предметов;- противоправные действий третьих лиц;- террористические акты.Выбор конкретного страхового риска зависит от вида недвижимости. Для физических лиц наиболее часто страхуются риски причинения ущерба жилым квартирам, домам или загородной недвижимости. В зависимости от риска и объекта недвижимости устанавливается тот или иной страховой тариф.Список использованной литературы1. Асаул А.Н. Экономика недвижимости: учебник для вузов. – СПб: АНО «ИПЭВ», 2009. –304 с.2. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. – М: Анкил, 1995. – 228 с.3. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие. – Барнаул: Изд. Алт. Ун-та, 2001. – 274 с.4. Паттури В. Экономика недвижимости: учебное пособие. – Великий Новгород: НовГУ им. Ярослава Мудрого, 2002. – 66 с.5. Стрелец К.И., Широкова И.А. Страхование объектов недвижимости. – СПб, 2005. – 33 с.6. Теория и практика страхования: учебное пособие. – М: Анкил, 2003. – 704 с.7. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. 1997. № 2. – С. 38-41.8. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: учебное пособие. – М: Экономистъ, 2004. – 217 с.9. Янин Д.А. Экономика недвижимости: конспект лекций. – М: МИЭМП, 2009. – 80 с.10. Экономика недвижимости: учебное пособие под ред. В.И. Ресина. – М: МГИУ, 1999. – 384 с.11. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 18.07.2011) // Российская газета от 12.01.1993 № 6. / СПС Консультант+12. Федеральная служба страхового надзора http://www.fssn.ru/www/site.nsfПриложение 1Федеральные законы, регулирующие отношения в сфере страховой деятельности в Российской Федерации [12]1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ;2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ;3. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ;4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ;5. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 № 81-ФЗ;6. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ;7. Таможенный кодекс Российской Федерации от 28.05.2003 № 61-ФЗ;8. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;9. Федеральный закон Российской Федерации от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;10. Федеральный закон Российской Федерации от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел российской федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;11. Закон Российской Федерации от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;12. Федеральный закон Российской Федерации от 26.06.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»;13. Федеральный закон Российской Федерации от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;14. Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;15. Федеральный закон Российской Федерации от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;16. Федеральный закон Российской Федерации от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»;17. Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;18. Федеральный закон Российской Федерации от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».Приложение 2Средние тарифные ставки по страхованию строений, принадлежащих частным лицам, от пожараСтраховая сумма, млн. руб.Тарифная ставкаДеревянные строенияКирпичные строенияСмешанные строенияДо 1010-50Свыше 50До 1010-50Свыше 50До 1010-50Свыше 50Минимальная0,450,70,80,40,50,70,40,50,7Максимальная1,21,41,81,01,21,61,21,41,8Источник: Стрелец К.И., Широкова И.А. Страхование объектов недвижимости. – СПб, 2005. – С. 25.Приложение 3Примерные базовые страховые тарифы по страхованию имущества юридических лицНаименование рискаСтраховой тариф (% от страховой суммы)Кирпичные, блочные здания, включая отделкуДеревянные здания, включая отделкуПожар0,71,2Залив0,71,1Противоправные действия третьих лиц0,91,4Стихийные бедствия0,10,2Итого по пакету2,43,9Источник: Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: учебное пособие. – М: Экономистъ, 2004. – С. 140.